消費是國民經濟增長的重要引擎，是經濟的“穩定器”，關係到保障和改善民生。 黨的二十大以來，總書記就確立了消費在經濟發展中的基礎性作用，指出要把恢復擴大消費放在首位，建立健全擴大居民消費的長效機制。
當前，經濟社會已由過去的高速增長轉向高質量發展，實施一流決策要大力支援新型消費，滿足居民消費轉型公升級的需要。 總之，新消費源於網際網絡、“雲計算”、“大資料”等底層技術，依託網購、移動支付、線上線下融合等新業態、新模式，不僅開闢了消費新賽道，也彌補了傳統消費領域的短板， 進一步拉動內需，促進經濟企穩反彈，滿足消費公升級需求。
金融科技作為服務新消費高質量發展的重要工具，全面賦能新消費，在擴大消費需求、培育消費場景、加強消費者保護等方面發揮重要作用。 隨著首屆金融工作會議的召開，監管政策改革協調、消費新潛力釋放的方向，對金融科技行業提出了更高的要求。
1、金融科技支援新消費有哪些重要措施和成果？
一是精準定位消費群體，觸達新“藍海”。 長期以來，獲客成本高一直是各類金融機構關注的重點問題，平台公司等非銀行機構在服務客戶群體中也受到“三低一高”特徵的影響，網際網絡和大資料風控技術扭轉了這一局面。 一方面，通過線上引流對客戶資訊的有效獲取，很好地保證了使用者資訊的數量和真實性金融機構不斷向客戶延伸觸角，將“新公民”“信用白戶”等傳統意義上金融機構難以服務的“藍海”群體納入服務範圍。 據統計，2024年僅消費金融公司行業就新增縣級客戶8741萬（資料**：《中國消費金融公司發展報告2023》）。 另一方面，行業數智化水平的提公升，帶動了運營結構的不斷迭代和不同客戶群體畫像的豐富有效實現精準分類、精準定價、精準信用，減少產品與客戶錯配的實施空間，幫助控制不良率，提公升金融服務的可及性和便捷性。
二是打造多元化消費場景，增強客戶粘性。 技術水平的提公升，使金融機構能夠構建自己的消費場景和平台，日益多樣化、精細化的消費場景擴大了金融服務的覆蓋面。 在傳統消費場景中，金融支援主要集中在家裝、家電等大宗分期消費或教育、醫療等大額低頻消費，而金融機構則通過豐富自身“APP”欄目模組或與其他頭部社交平台、交易平台共建，逐步進入日用品、餐飲等快消品領域， 提供有效的財務支援。此外，基於“VR”技術的新型“線上直播”和“線上體驗”的出現，也豐富了使用者體驗，有效提公升了客戶粘性。
三是加強金融消費者保護和消費者安全。
依託安全防護技術，從源頭上加強對個人資訊的保護。 金融機構通過搭建智慧型安全操作平台、公升級終端計算機資訊加密演算法、實施內外網“隔離牆”等方式，規範資訊獲取、儲存、傳輸全過程，集中控制過度接入、資訊洩露等安全問題，加強對客戶資訊保護。
攔截網路攻擊，維護交易安全。 針對新型網路消費形態的特點，金融機構運用“WAF”、“IPS”等技術，有效攔截網路交易系統的內外部攻擊，降低交易資料等敏感資訊洩露風險。
積極防控網路詐騙，保護消費者權益。 使用“OCR”技術對使用者證件資訊進行精準掃瞄，識別是否存在複製或複製的可能“防黑客”分析技術，提公升了靜默活體檢測能力，提公升了“PS換臉”、“AI偽裝”等欺詐識別的覆蓋率。
2. 新消費場景下，金融科技面臨哪些挑戰？
首先，金融科技所依賴的資訊基礎設施建設存在短板。 海量資訊的快速處理依賴於發達的資訊基礎設施。 以“雲計算”為例，需要大資料中心等機構實現資訊的採集和儲存，“5G”等超高速網路頻寬實現海量資料的快速穩定傳輸，超級計算機提供算力保障，但我國在上述資訊基礎設施建設中仍存在一定的不足和不足。 關鍵領域的研發仍然不足。 目前，雖然中國在“5G”等技術領域走在世界前列，但其他領域的底層技術仍存在諸多空白，存在嚴重依賴國外廠商的“卡脖子”現象。 另外不同省份之間、城鄉之間還存在一定的“資料鴻溝”，尚未建立全國性的大資料中心和雲計算中心。
二是金融科技應用技術風險更加突出。 一是“顛覆性創新”帶來的技術濫用風險。 金融科技帶來的深刻變革衝擊了傳統金融秩序，迫使以商業銀行為代表的傳統金融機構轉變商業模式，有學者稱之為“顛覆性創新”。 此時，初創企業的監管空白和傳統機構轉型的迫切需求將導致一些管理者改變其合理的業務策略，從而產生技術濫用的風險。 二是“演算法黑匣子”帶來的道德風險。 金融機構利用收集到的海量資料成功構建了許多演算法模型，例如量化投資演算法，可以快速確定交易的周轉率，避免錯誤的頭寸敞口，並在交易盈利和風險控制之間取得平衡。 然而，侷限於目前的演算法技術，具體的計算過程仍處於“黑匣子”狀態，不透明性和不確定性使消費者處於劣勢，難以有效應對“演算法歧視”。
第三，金融科技行業的監管需要發揮更加重要的作用。 一方面，金融科技的快速創新增加了監管難度，依靠各類報告提供的監管資料指標難以適應金融科技行業的實施和發展，這必然導致現有監管技術和模式的監管缺失。 存在金融系統性風險快速傳導的隱患。另一方面，立法機關和監管機構對金融科技的應對力度不充分，存在一定的監管缺口和“灰色地帶”，行業內出現“投幣”等行業披著金融科技“外衣”的亂象，背離了金融的基本規律。
最後，金融科技的“雙刃劍”作用也影響著新型消費。 例如，金融科技支撐的線上消費拓展了新消費渠道，但與傳統線下消費相比，線上消費過程難以監管，消費者也面臨維權難、取證難等現實問題。 再比如，平台資本的無序擴張需要進一步治理，一些網際網絡龍頭平台利用自身技術優勢打一場“頭等艙戰”，限制行業競爭，獲取壟斷地位，然後肆意“用大資料殺熟”，損害消費者合法權益。 再比如，金融科技雖然開闢了新的消費領域，但資本的湧入導致市場迅速飽和，然後開始萎縮，“爆款”和“爆款”現象頻發，不利於行業的穩步發展。
如何提公升金融科技提質增效，賦能新消費？
1.優化資訊基礎架構建設
一是加大對5G訊號基站、千兆光纖寬頻、工業網際網絡等基礎設施建設的投入特別是在中西部地區、縣鄉，改善區域失衡，填補“資料缺口”。 二是加快構建國家一體化大資料中心協同創新體系，優化資料中心建設布局實現資料中心集約化、規模化、綠色化發展，打破資料壁壘，暢通跨部門、跨地域、跨層次的資料流通路徑。 三是推進大資料平台建設深化金融、能源、交通、商貿、教育、醫療、文旅等消費領域大資料協同創新，打通線上線下客戶資源，實現雙向互補、有機融合。 四是引導各地區、各行業合理利用大資料資源和計算資源，提高基礎設施利用效率。 例如，如果您需要對財務資料進行高頻呼叫，並且對網路時延要求較高，則可以安排到城市級高效能中心對於需要進一步處理且不需要快速網路響應的資料，支援排程到能量豐度中心。
2.推動金融科技有序穩健應用，降低科技風險
從發展理念上看，應在有限資源的基礎上明確金融科技的優先發展順序，投資應聚焦主業發展，避免“氾濫”。 據相關統計，2024年六大國有銀行科技投資增速均同比下滑，部分甚至出現負增速（資料**：中國金融科技生態***2023））。從應對“顛覆性創新”的角度來看，需要形成全行業、全流程治理的合力，共同抵禦技術濫用風險。 監管部門應針對資料和演算法使用中的異常等突出現實問題，制定和更新相應的監管規則，特別是彌補消費者的資訊脆弱性金融機構、科技企業、演算法平台應注重行業自律，規範技術使用，避免造成或加劇與金融消費者的摩擦，幫助自身和行業取得穩健、長期的成功。 從處理“演算法黑匣子”的角度來看，除了推進實質性監管、完善演算法備案制度以解決“黑匣子”的不透明性外，另乙個重要方面是賦予演算法使用者更多的演算法披露義務，推動防止平台和機構因使用同一演算法而結成“攻防聯盟”，成為對消費者的“協同行動者”。
3.全面加強金融科技行業監管
從監管理念上看，要貫徹落實首屆金融工作會議精神，堅持金融“監管為民”的理念。引導金融科技行業積極轉變業務發展方式，推動“科技、綠色、普惠”良性迴圈，實現擴大內需、促進消費、惠民生的積極作用。 從制度建設的角度來看，制度的缺失仍是造成這一問題的主要原因。 有鑑於此，有必要加快立法進度，盡快填補虛擬貨幣交易等熱點行為的監管空白，避免相關領域的“瘋狂增長”。 從監管方式上看，一是明確機構監管。 國家金融監督管理總局不久前公布的“三個決定”方案，新設了科技監管司，下一步應進一步明確其職權範圍和職責，努力消除監管空白。 二是要統籌職能監管和滲透監管，在減少重複監管和多頭監管的同時，準確識別金融科技行業隱患，同時降低監管成本，確保監管效率，維護金融科技行業的穩定。 三是細化行為監管，通過引入監管沙箱等手段，遏制科技“雙刃劍”的負面作用，充分保護消費者合法權益。
4.提公升金融科技賦能新消費的針對性，打通路徑“阻塞點”和“痛點”。
一是加大金融科技成果轉化力度，依託科技賦能，挖掘消費新增長點在積極進軍文旅消費、綠色消費等新業態的同時，也將拓展傳統消費領域的新業態。 二是利用科技產業催生的新業態、新領域，創造穩定靈活的就業機會，通過增加收入，提振居民的消費信心和信貸意願。 三是利用金融科技打通徵信渠道，各金融機構之間暢通資訊共享，既遏制了“多重聯債”、“借新還舊”等行為，又依法依規篩選出更多“合格”消費者。 四是重點開展技術在智慧型獲客、智慧型運營、智慧型採集、智慧型客服等方面的應用及時響應金融機構需求，解決獲客成本和運營成本高、使用者型別與產品型別不匹配等急難問題，為消費者提供更優質的信貸服務。 五是持續通過金融科技提公升線上線下交易流程數智化水平要解決新型消費中的消費者維權取證問題。