中國移動支付的快速發展，促使國內支付巨頭陸續在南亞、東南亞等海外新興支付市場布局。 其中，印度最終有 13 個5億人，平均7人7%的GDP增長率、智慧型手機的逐步普及以及相對落後的信用卡支付系統等因素是複製中國經驗最有希望成功的國家。 同時，印度**也提出要構建基於數字印度的“非現金社會”，配合“廢鈔”和“稅制改革”兩大政策。 其中，“印度堆疊”（India Stack）倡議得到了印度**和**銀行的支援，主要分為身份資訊、支付應用和資料驅動三個層次，其中統一支付介面（UPI）是支付應用層的核心部分。 自2024年推出以來，銀聯國際迅速擴大了市場份額，成為印度重要的金融基礎設施。
印度儲備銀行 2019 年的報告顯示，過去三年數字支付總額以 61% 的復合年增長率增長，尤其是在 2018 年 10 月至 2019 年 9 月期間，數字支付佔非現金零售支付總額的 96%，國家電子資金轉賬 （NEFT） 和統一支付介面 （UPI） 系統各處理 25 個2 億盧比和 87 盧比數字支付的交易額為40億盧比，分別同比增長20%和263%，超過了其他支付方式。
一、銀聯國際概況與發展
在介紹 UPI 之前，讓我們簡要了解一下印度的零售電子清算服務 （RECS）。 印度的零售支付和結算系統由印度國家支付公司 （NPCI） 運營，這是乙個由印度領先銀行印度儲備銀行 （RBI） 領導的非營利組織。 其作業系統主要包括：
身份證支付橋接系統（APBS）。 根據印度**發起的直接利益轉移（DBT）計畫，補貼和福利使用AADHAAR2系統以電子方式轉入預期受益人的銀行賬戶，以實現印度**和印度儲備銀行的金融包容性目標。
實時支付系統（IMPS），一種用於印度銀行之間資金的銀行間即時轉賬系統。 支援手機銀行、網上銀行、ATM等平台交易的7項24小時中央交換、清算、結算服務。
身份證支付系統（AEPS）。 一種以銀行為主導的服務模式，允許任何參與銀行及其**銀行通過使用AADHAR身份驗證在POS或微型ATM上完成基本賬戶資金操作，如餘額查詢、現金存取、資金轉賬和**金融交易。
rupay卡計畫於2024年3月26日構思並推出。 目標是在印度建立乙個國內、開放和多邊的支付系統。
（1） 銀聯國際簡介
統一支付介面（UPI）基於實時支付系統（IMPS），整合了多個零售電子清算系統的實時匯款服務。 該介面由印度儲備銀行 （RBI） 監管，允許全年不間斷的銀行間資金轉賬。 具有即時到賬、7*24小時實時服務、成本低、互通性強、對網際網絡金融科技公司普惠、法定貨幣結算、銀行系統資金流通等特點。 最獨特的互操作性功能之一允許使用者通過 UPI3 在任何成員銀行操作他們的賬戶。 相較於使用IMPS轉賬需要輸入收款人姓名、賬號、銀行賬號+金融機構**（IFSC），銀聯國際介面簡單，只需輸入對方手機號碼、數字身份證號碼或虛擬支付位址（VPA）4之一即可實現轉賬等便利（見圖1）。
（2）銀聯國際的發展
2016 年 4 月，印度國家支付公司 （NPCI） 推出了 UPI，六個月後，1,000 盧比和 500 盧比的高面額紙幣被廢除，導致移動支付的使用者和交易數量激增。 由於UPI使用者可以直接向對方的銀行卡付款，因此此前壟斷印度移動支付市場的移動錢包服務是多餘的，不同支付平台之間沒有直接轉賬，第三方支付平台的優勢被迅速削弱，2016-2017財年印度UPI交易的數量和金額僅為1790萬筆， 690億盧比5，在2017-2018財年，這一數字已增至9152億，11萬億盧比。 2024年底，印度儲備銀行（RBI）更新了《關於預付支付工具發行和運營的指導意見》6，規定到2024年6月底，移動錢包之間、移動錢包和銀行賬戶之間以及多用途預付卡和兩種支付工具之間的互操作性必須能夠通過UPI實現。 2024年8月，UPI系統公升級至210 月，印度儲備銀行 （RBI） 發布了《預付支付工具互操作性規範》7，進一步補充了互操作性要求，在此背景下，2018-2019 財年 UPI 交易的數量和價值飆公升至 53 筆534億， 8它擁有77萬億盧比的市場份額，已成為印度支付平台和銀行間轉賬的底層核心技術，也是印度最重要的國家金融基礎設施之一。
2. 印度UPI與中國手機號碼支付對比
（一）銀聯創新的功能與特點
1.銀聯國際的功能。
銀聯檢測的功能主要體現在“拉”和“收”兩個模組上。
在“拉取”模組中，付款人A只需輸入收款人B的虛擬支付位址（VPA）、手機號碼和數字身份證（AADHAAR）之一，即可“拉取”支付指令。
收款模組，收款人B輸入付款人A的數字身份證號碼（AADHAAR）虛擬支付位址（VPA）之一，然後向A提交“收款”請求（內容可以包括支付保險費、水電費、機票費等），該請求通過銀聯國際APP傳輸到A的手機上，A可以選擇接收請求並付款， 或預約付款（例如，將付款推遲到賬單到期前兩天）或付款金額（例如預先支付的總金額的 10%）。
2.驗證方法。
無論是“拉取”還是“收款”，都需要兩個驗證要素，乙個是驗證使用者手機號與銀行APP的關聯，另乙個是MPIN（手機銀行PIN碼）或生物識別（如指紋識別）驗證。
3、upi2.0。
2018 年 8 月 UPI20上線，新增4項功能：一是透支賬戶鏈結; 除了當前的儲蓄賬戶外，使用者還可以將他們的透支賬戶連線到 UPI20。二是一次性授權; 一次性許可證將使使用者能夠在當前日期阻止付款，並在將來的某個日期向其他使用者付款。 三是商家發票的核對; 使用者可以在完成付款前在收件箱中獲取商家的電子發票，提前檢視並驗證發票是否來自正確的商家，並在驗證發票金額和其他重要細節後付款。 第四，二維碼簽名意向; 通過訊息通知使用者，以確定商家是否為經過驗證的 UPI 商家，如果 NPCI 無法確認商家是否為經過身份驗證的 UPI** 商家，則會在掃瞄二維碼後立即通知使用者。
4. 銀聯國際的特點。
1）可實現銀行間互通的支付介面。
NPCI在使用任何整合銀聯國際的手機銀行APP進行轉賬時，都會將手機號、數字身份證、VPA等使用者資訊轉換為憑證，然後將憑證加密成安全工具包，通過IMPS將憑證通過銀行的核心交易層傳輸，以便某家銀行（如花旗銀行）的手機銀行APP可以呼叫其他銀行驗證賬戶進行操作。 好處是，當使用者在任何PSP（支付服務提供商）應用程式中使用UPI進行交易時，所有交易資料都已由NPCI加密儲存，應用程式提供商僅負責前端服務，無法收集任何後端核心交易資料。
2）提供個性化的支付體驗。
UPI 支付不僅完全免費，而且 PSP 應用程式、虛擬支付位址 VPA 和關聯的銀行賬戶可用於轉賬。 您還可以在應用程式中建立個性化的 UPI 控制台，生成二維碼以接收交易，或通過 UPI 掃瞄自助 ATM 的 *** 從任何銀行的 ATM 取款。
3）UPI與移動錢包的整合。
根據印度儲備銀行發布的《關於預付支付工具發行和運營的指導意見》，印度移動錢包公司目前正在將錢包現金從客戶體驗和深度應用中分離出來，並將客戶體驗和深度應用模組與UPI的“收款”功能相結合，使移動錢包可以通過UPI進行交易， 而在這個過程中，移動錢包會將銀聯國際視為另乙個支付渠道或支援交易的資金賬戶。由於銀聯國際建立在跨行轉賬平台IMPS上，因此不支援手機錢包中的餘額（充值金額）交易。 但是，一些在印度獲得支付銀行牌照的支付機構（如Paytm）將其移動錢包的餘額轉入公司支付銀行的賬戶，然後通過UPI進行銀行轉賬。
4）金融科技公司APP主動推出基於銀聯國際的轉賬平台。
銀聯國際目前已與Flipkart、亞馬遜和Snapdeal等電子商務**相連，而Google Pay、TrueCaller、Uber Taxi和小公尺等金融科技公司也推出了基於銀聯國際的支付平台。 2018 年，WhatsApp 推出了基於 UPI 的支付功能。 由於銀聯國際開通了批量收付功能，甚至一些大型物流公司、菜商、小貸公司也在其手機APP應用中嵌入了銀聯匯款轉賬功能。
（2）銀聯國際與手機號碼支付的對比
銀聯國際在國內經常被拿來和銀聯閃付進行比較，筆者認為銀聯閃付類似於NPCI在銀聯保險基礎上推出的巴拉特貨幣介面（BHIM）9，而銀聯國際則更類似於中國銀行手機銀行中的手機號碼支付功能模組
3、銀聯國際在印度的成功，啟發了中國手機號碼支付的發展
銀聯國際和手機號碼支付都是底層介面系統，嵌入到各機構的應用中，不參與支付市場的競爭，屬於非營利性金融基礎設施。 因此，借鑑銀聯國際在印度的成功經驗，有助於銀行手機號碼支付業務的發展，同時，印度銀聯國際推廣中遇到的問題也亟待重視。 此外，銀聯國際只是印度建設數字印度的“印度堆疊”計畫的一小部分，雖然“印度堆疊”計畫暴露了資訊保安和法律等諸多問題，但該國的創新理念值得習學習。
（1）嘗試引入第三方機構進行推廣
銀聯國際通過銀行對接支付機構、金融科技公司、電商平台、物流公司甚至大型商戶的應用。 銀行可以嘗試引入第三方機構發展手機號碼支付，並利用金融科技創新試點和“監管沙箱”來測試引入機構和應用場景的風險，並可以接入此類機構的開戶銀行，促進跨行轉賬業務的發展。
（2）功能拓展特色應用場景
銀聯國際最有特色的功能是“互通性”，可以通過銀聯國際操作與銀行賬戶進行關聯，銀行手機號碼支付可以借鑑其“互通性”，發展出自己的特色功能。 此外，銀聯國際還具備一次性授權、批量收繳、二維碼轉賬等功能，手機號碼支付可與小額支付系統的定期借款、實時借款業務相結合，開啟實時或定時集中收付服務，有利於銀行電商平台等應用場景的拓展。
（三）在規避風險中注重資訊保安防護
隨著從專用金融網向網際網絡的支付開放，各種應用風險事件頻發，個人資訊洩露屢禁，可以預見，未來使用者對個人資訊保安的重視程度將不亞於對賬戶資金安全的重視。 銀聯國際設定的虛擬支付位址VPA可以隱藏姓名、身份證號碼、賬號、密碼等敏感資訊，而交易資訊只能由收款銀行和NPCI查詢，完全遮蔽使用者操作的應用程式和非付款銀行的手機銀行10。 在拓展新場景的過程中，除了防範“兩通”等支付渠道風險外，手機號碼支付更要注重個人資訊的安全保護，防止使用者資訊通過第三方洩露。
（4）警惕銀聯國際遇到的問題
印度手機錢包業務在使用返現和折扣方面也存在一些問題，如引發客戶競爭、使用者推廣培訓和系統公升級投入巨大、印度人習的學習態度和使用習的習慣、農村地區智慧型手機普及率低、手機銀行系統穩定性以及不同版本手機銀行中不同的UPI前端平台， 這會增加使用者的困惑等。 及時處理和有效預防此類問題，將有助於我國銀行手機號碼支付業務的進一步發展。
（五）手機號碼支付的未來發展
“支付只是銀聯國際轉型的冰山一角，支付本身就是乙個巨大的市場，在未來幾年，銀聯國際憑藉其卓越的創新和出色的極簡設計，將成為遊戲規則的改變者，”India說。 “未來，我國銀行的手機號碼支付業務可以不僅僅侷限於轉賬支付，還可以在交易方式上探索金融產品的衍生。 手機號碼支付可廣泛應用於小額貸款、中小企業貸款、消費金融、託管賬戶、多方交易、資產融資等，憑藉其無中間商、憑證傳遞最小化等優勢，從而大大降低現有產品的交易成本。
（6） 考慮財務安全和效率
銀聯國際不僅可以實現各行業交易資料的統計和採集，銀聯國際傳輸的VPA可以有效加密資金金額，使使用者資訊脫敏，防止金融科技公司APP無序收集個人資料，將支付資料放進監管體系的牢籠。 此外，NPCI還為使用UPI的移動支付服務提供商設定了33%的支付市場份額上限，以消除壟斷的出現。 在此，希望我國能夠將金融基礎設施建設提公升到國家戰略層面，以及現代基礎設施建設，整體制定實施方案，在整體運營過程中將運維管理和生物識別資料儲存交給非營利機構，注重底層平台的建設，而不是參與支付市場的競爭， 改變過去機構自有系統、收集資料、機構只擁有資料資訊使用權的局面，減少重複建設和資源浪費，確保資訊保安獨立。