近年來，第一代富豪對財富傳承的需求迫在眉睫。 據中國首席經濟學家論壇主席連平介紹，未來10年將有18萬億元的財富傳給下一代。
家族信託具有家族財產安全與嚴格保護四大作用，家族財富靈活管理方式傳承，資產和個人資訊嚴格保密，完善家族企業操縱，成為傳承家族財富的最佳方式。
從市場參與者的角度來看，商業銀行、私人銀行、信託、保險、家族辦公室等都在齊心協力發展家族信託業務。 據統計，截至2024年底，已有13家銀行公布管理私人銀行資產，達到18家89萬億元，較2024年增長約2萬億元，其中不少在家族信託業務中發展迅速。 同時，全國超過80%的信託公司開展了家族信託業務，其中約10家信託公司在2024年年報中披露了家族信託業務規模。
保險信託作為新興工具，如何發揮財富傳承的作用？我給大家講乙個張先生財產分配的案例：
張先生和太太今年70歲，早年攢了2000萬元的生意，擁有一套自有的房子。 他有乙個39歲的女兒，離婚，還有乙個10歲的孫子。 張先生很疼愛孫子，但女兒實在不是很厲害，快40歲的人還是有點不靠譜。 如果你不工作，你每天吃喝玩樂，你可以乙個月花上萬美元沒有收入。 而女兒理所當然地認為老兩口要錢，張先生如果有點不滿意，女兒就威脅要把孩子直接送到前夫那裡。
張總委託設立保險信託：一是要保證女兒通過設定繼續撫養孫子;二是想辦法讓孫子繼續在學校習進步，以後打工的時候能幫他搭個順風車就更好了，這樣他才會有好前程。
一旦明確了這兩個需求，您就會知道如何建立信託。
萬某的資產進入信託，如果女兒對孫子沒有撫養費，她將被剝奪繼承權或無法從信託資產中受益，老兩口走後可以轉為慈善信託。
2.鼓勵孫子學習和習。 生活成本與教育成本掛鉤，習年級+學校梯隊掛鉤。 例如，如果你在期末考試中進入前五名，生活成本就會增加，你的習就會退步，你的生活費就會減少如果考上了重點中學，那麼生活費會提高到什麼水平，普通中學的生活費會比較普通;考上大學，會有直接獎勵，如果是985大學，獎勵會翻倍。
3、創業基金也可設立，用於孫子女的就業。 比如，你可以設定月薪1萬元以下，最多補1萬元來滿足基本生活，一開始不怕沒有工作就匆匆忙忙它也可以做成激勵措施，比如賺了多少錢，補償了多少錢，激勵措施做得更多，有點像津貼。
4.同時，你也可以對你的女兒和孫子做一些禁止的行為。 例如，如果你有不良習慣，你可以停止生活費，如果你違反了法律，你可以制定詳細的規定。
5、安排乙個39歲的女兒購買終身壽險，這個年齡段的終身壽險槓桿比較高。 張先生給女兒買了一輩子，受益人給孫子寫信，保險金起了作用，比如買了四五百萬，那麼理論上保險金額可以達到1000萬左右。
資金的分配是這樣的，一共2000萬：
500萬購買了終身壽險，保險金額為1000萬。
600萬用於滿足乙個10歲孩子到30歲20年的教育和創業，以及乙個女兒的日常開支。 600萬的基金不是一次性投資，可以買短繳年金保險。
300萬將以流動固定收益資產投入信託，作為老夫妻應對重大疾病風險等不確定和突發風險。
600萬可以作為老兩口從70歲到餘生的開支，也可以通過信託來避免其他方式。 這部分也可以儲存保險，用於穩定增長和收集。 同時，還可以享受保險公司大額保單的醫療保健服務，畢竟女兒就是這樣，在高階養老社群養老更靠譜。
女兒還可以從年長的夫婦那裡繼承額外的財產。
案例僅供參考，以實際操作為準）。
通過這樣的信託結構設計，既滿足了張先生對女兒孫子的培養，又巧妙地將女兒終身壽險的高槓桿保險金額給了孫子，完成了代際繼承的問題。
那麼，什麼是保險信託？簡單地說，就是保險和信任的結合。 一方面，投保人與保險公司簽訂保險合同，指定信託公司為保險受益人另一方面，與信託公司簽訂信託合同，約定保險款作為信託財產，按條件分期支付給指定的信託受益人。
《中華人民共和國信託法》第十五條將信託財產與委託人未設立信託的其他財產區分開來。 信託設立後，委託人死亡或者依法解散、撤銷或者宣告破產，委託人為唯一受益人的，信託終止，信託財產作為其遺產或者清算財產;委託人不是唯一受益人的，信託繼續存在，信託財產不視為其遺產或者清算財產;但是，作為共同受益人的委託人死亡或者依法解散、撤銷或者宣告破產的，其信託受益權應當視為其遺產或者清算財產。
第十七條 除下列情形之一的外，信託財產不予強制執行：（一）債權人在信託設立前對信託財產享有優先受償權，並已依法行使權利的;（二）受託人處分信託機構產生的債務，債權人請求清償債務的;（三）信託財產本身應繳納的稅款;（四）法律規定的其他情形。 委託人、受託人或者受益人對違反前款規定執行信託財產的，有權向人民法院提出異議。
第十八條 受託人管理、使用、處分信託財產所產生的債權，不得抵銷其固有財產產生的債務。 受託人管理、使用、處分不同委託人的信託財產所產生的債權債務，不得相互抵銷。
自2024年推出中國首個家族信託以來，家族信託逐漸成為高淨值人士理財的選擇之一。 銀保監會37號文規定，設立家族信託最低門檻為1000萬元，要求客戶提供資金合法**及完稅證明。 但是，保險信託一般是根據總保費或保險總金額來設定准入門檻，一般要求100萬到500萬以上的保費與保險信託對接，以滿足未來理財傳承的需要，而終身壽險的保險信託具有很強的槓桿效應， 並可通過信託機構的資產管理優勢實現財富保值增值。一方面利用保險的風險管理和槓桿功能，另一方面充分融合信託的靈活傳承、風險隔離、稅務籌畫和財富管理等功能，實現1+1>2財富傳承的目標，是高淨值人士利用信託進行財富傳承的墊腳石。