大眾記者徐昊自濰坊報道。
在長壽時代，通過合理配置家庭資產，過上體面、健康、繁榮的退休生活，已成為越來越多人的共識。 但是，不同人生階段的家庭資產配置重點有哪些不同？ 如何獨立便捷地分配家庭資產？ 這是許多家庭面臨的實際問題。
為解決上述問題，2024年12月初，中信銀行在其手機銀行APP上推出了“溫資產負債表”，並從資產負債表的角度出發，針對不同年齡段的基本特點，提出了一種全生命週期理財規劃的資產配置方法，簡稱“三點四步走”方法， 旨在幫助更多中國家庭實現財務目標。
採用“三點四步走”的資產配置方法，打造“溫資產負債表”。
隨著長壽時代的到來，平均預期壽命的大幅延長將導致個人養老金支出的大幅增加，這意味著人們需要更早、更多地開始養老金儲備，才能實現優質的養老金生活。 在轉型過程中，我國經濟增長有望保持穩定，但經濟總量和結構性發展向上增長的大趨勢不會改變。 因此，中國家庭可以通過工資儲蓄和投資理財來維持和增值養老資產的價值。
中信銀行提出，在長壽的時代，每個人都應該成為自己人生的CFO。 通過整個生命週期的財務規劃，確保生活質量不會因預期壽命的延長而受到影響。 在具體方法上，中信銀行提出了“三點四步走”的資產配置方法。 其中，“三分法則”是指根據人生的三個重要階段，做出相應的財務規劃。 例如，對於18-35歲的“Z世代”群體，中信銀行認為，首要目標是構建健康的資產負債表，實現資產負債平衡，為後續養老金儲備積攢第一桶金; 針對35-60歲的“中生代”群體，中信銀行提出“科學的養老金賬戶”理念，幫助他們實現財富穩步增值，為未來養老金支出做好儲備; 針對60歲以上的“銀髮一代”群體，中信銀行提出了“幸福晚年”的概念，旨在通過合理規劃，幫助他們實現養老金資產的穩步增值，確保養老金支出的可持續性。
它是如何工作的？ 中信銀行的“四步走”提供了解決方案：
第 1 步：平衡您的付款。 中信銀行建議客戶留出3-6個月的必要消費資金，以確保您隨時有錢消費。 這部分錢如何投資？ 由於這部分資金是要花的錢，所以首要目標應該是靈活花，流動性和安全性要優先考慮，所以可以投資於零錢+、真錢+、貨幣**和類現金理財等產品。
第 2 步：防範風險。 科學配置從保本開始，存款是個人財富的壓艙石，中信銀行建議您先存入保本保收益的定期存款; “保本資金”到位後，應建立風險保護機制，通過“保本資金”幫助您轉移外部風險，使風險得到保障，您無需求助。 哪些產品可以變現？ 中信銀行表示，意外傷害保險、重大疾病保險、終身壽險等保險產品都是不錯的工具。 在保障金額方面，中信銀行稍後會建議保險金額應涵蓋“未償還的貸款和債務”以及“可能的醫療和其他不確定費用”。
第 3 步：規劃退休。 個人養老金準備金宜早宜遲，中信銀行建議按照“一查兩試三增”進行規劃：一是檢查已預留的養老金資產; 二是計算養老金缺口; 三是增加退休後能帶來固定收益的養老投資，比如購買商業養老保險，為自己增加相當於生活的長期現金流，力爭“有一輩子有錢花，一輩子有錢花”。
第四步：長期投資。 通過前三步的布局，個人財富具有很強的防禦性，剩餘資金可以安全地部署在具有長期公升值空間的權益性資產中。 考慮到這是乙個跌宕起伏的長期過程，中信銀行建議投資者通過“做好資產配置、甄選高績效管理人、長期持有、動態優化”來實現長期財富增值。
“四步法”的核心邏輯非常明確，即先平衡流動負債和或有負債，然後在一定的養老金置換率下完成保障養老金安排，最後配置可用於投資的資金。
中信銀行根據不同年齡人群的差異化需求，按照“平衡收支、防範風險、規劃退休和長期投資”四步法，幫助客戶更科學地管理個人資產負債表，做好人生中的CFO。
行業創新提公升客戶體驗，以溫度服務彰顯使命。
值得一提的是，中信銀行基於多年的行業經驗沉澱出的“四步法”，在業內尚屬首創。 中信銀行的“四步法”與通常的“四筆法”有什麼區別？ 中信銀行表示，“四步法”是對“四錢”的優化公升級，回答了個人資產配置邏輯順序的問題，兼顧了當期現金流和遠期現金流，覆蓋了個人資產和個人負債，平衡了投資的風險和收益。
此外，傳統的資產配置方法往往側重於“如何配置資產端”的問題，而忽略了“個人債務是否可持續”的問題。 投資資產比例是否合理，從而對未來生活費用做出更合理的估計。