眾所周知，由於醫保與保險的天然契合，以及老齡化帶來的健康風險越來越大，國家近年來從政策端持續推動，鼓勵藥企圍繞前沿醫療技術、創新藥研發等一系列服務與商業保險合作， 從而為社會增加更多創新健康保險產品的供應。
這也直接加快了藥企跨境保險的步伐，醫健保險的融合也在加速。 然而，在跨界成為趨勢、行業不斷深度融合的當下，藥企商業保險業務的實踐也注定會面臨一些需要突破、曲折前行的壁壘。
最近，我們在直播中連線橡樹健康創始人兼首席執行官馬傑，恆瑞醫藥控股易多雲商業保險及創新支付負責人江建剛同時，馬總和江總就藥企在與商險合作的經營過程中面臨的挑戰，以及藥險未來的發展空間，給出了非常有建設性的意見，也給我們帶來了一些非常寶貴的思考。
醫藥企業跨境保險前景如何？
跨境保險行業能夠幫助藥企在服務、支付、場景落地等方面完成價值閉環，這僅僅意味著藥企已經從單純的藥物支援角色轉變為推動行業整體綜合解決方案的重要角色，而商業保險作為支付方是其中極其重要的一環。 那麼，從藥企的角度來看，商業保險作為支付方的未來發展潛力如何？有什麼優勢？
首先，商業保險作為一種支付方式具有很大的發展潛力，應該受到青睞和支援。從政策層面看，今年8月，上海出台了《上海市進一步完善多元化支付機制支援創新藥械發展的若干措施》，這不僅是為了推動上海多層次醫療保障體系建設，滿足市民多樣化的安全需求，減輕群眾就醫負擔;也是完善創新藥器械多元支付機制，引導良好發展預期，推動醫藥行業和保險金融行業高質量發展。
事實上，這非常清楚地表明，公司仍然願意推動醫藥行業與保險領域的深度合作，為創新藥和器械市場的發展提供更多支援。 而且，通過與保險公司的合作，藥企可以為更多的患者帶來創新的醫藥產品和優質的服務，幫助他們獲得更高的生活質量，提高他們的水平，同時，在這個整合過程中，他們也滿足了整個醫療行業穩步發展的預期。
其次，從市場需求來看，無論是藥企還是保險公司，面向市場推出的產品的核心是解決目標物件的剛性需求問題。 從藥企的角度來看，患者對創新藥有著天然的需求，希望藉此機會嘗試不同的新方法，以獲得更好的療效。 然而，現實情況是，創新藥的研發成本非常高，這實際上使其上市率極低，後期上市價格會高於傳統藥。
因此，患者在面對創新藥時將很難做出選擇，長期無法承受高昂的藥物成本，即使國家在過去六年中採取了各種手段讓許多創新藥進入醫保， 而一些創新藥患者對一些創新藥的繳費壓力，通過醫保繳費工具已經解決了，但對於不同的創新藥來說，上市後需要一段時間才能納入醫保，醫保覆蓋範圍和賠償比例也受到限制。對於需要長期使用相關創新藥物的患者來說，顯然要等待很長時間，承擔高昂的成本和支付費用，這增加了壓力。
此時，如果引入商業保險，與醫保相結合，將能夠在很大程度上減輕患者和整個家庭的醫療費用負擔，也讓更多的患者有機會獲得高質量的醫療服務，享受創新藥帶來的最佳效果。
當然，製藥企業在決定是否啟動或實施創新型商業保險專案時，還需要考慮以下五個因素：
1）根據市場需求和機會，結合藥企自身產品的目標客戶需求和痛點，以期評估商業保險的創新支付模式是否能幫助客戶解決需求、緩解支付壓力、提高卓越水平等，真正提高患者及其家屬對新專案的接受度。
2）要綜合考慮合作夥伴的經驗和能力，包括合作夥伴的服務網路、執行經驗、精細化能力、風控能力等。
3）由於國家多次從監管層面出台法律法規來規範這一新型業務的發展，製藥企業在落地商業保險專案時，必須遵守相關法律法規和金融監管的要求，才能實現可持續發展。
4）在新的商業保險專案的實施中設定了大量的患者敏感資料，如何有效保證個人資料的安全也是乙個極其重要的考慮因素。
5）在商業模式和盈利能力方面，也是創新型商業保險專案能否保證保險公司、製藥公司、TPA公司等各方共贏的關鍵環節。
打造多方共贏新模式，是實現醫藥+保險一體化的關鍵
誠然，藥企與商險合作的業務流程會有乙個一定的磨合期，馬先生認為，在此期間會有以下三個挑戰需要克服：
首先，由於醫保領域商險融合步伐加快，保費收入也在逐步增長，但與醫藥行業的融合仍處於發展初期，導致醫藥行業內具有豐富商業保險經驗的複合型人才極度匱乏。 特別是，製藥企業和合作夥伴在探索商業保險創新支付的過程中面臨巨大挑戰，尋找具有保險和製藥行業相關知識和經驗的人才。
其次，近年來，國家對保險業的監管越來越嚴格，在此背景下，如何使雙方合作的保險產品符合監管要求，真正解決患者的一些風險需求，也是一大挑戰。而且，隨著整個專案的逐步實施，整個經濟環境處於相對低迷的狀態，藥企和保險公司的預算有限，在定價費用結構上存在很大挑戰。
三是如何讓各方合作實施的保險產品，通過適當的渠道觸達更廣泛的患者，讓更多的人知道保險可以解決疾病風險和後續用藥費用這也是醫藥企業在商業保險合作下將產品推向市場所面臨的挑戰。
針對這一問題，江先生進一步補充道，做任何一種創新模式，都必須綜合考慮各方訴求，平衡利益，只有打造多方共贏的工程，才能保持行業長期穩定、持續、健康發展。
可以看出，市場對藥險創新融合的要求其實在不斷提高，那麼這類業務的發展需要注意哪些方面呢？參與該賽道的公司是否有任何新的機會？
首先，要注意的點還是在合規要求上，也就是在開展這類創新業務的時候所有參與者都必須遵守各種監管要求，包括金融監管和藥物安全監管。
其次，要能夠找到藥企、保險公司和患者三方共贏的平衡點。 眾所周知，乙個完整的商業專案的形成背後一定有乙個支付方，如果是製藥公司作為支付方，就需要對患者的支付能力進行相應的ROI計算，如果是從患者作為支付方的角度出發，就需要所有參與者關注患者的後續成本是否能得到有效降低， 以及後續面臨的不確定風險能否得到合理保證。
最後，隨著醫保基礎保障和可持續定位的不斷加強，商業保險作為多層次醫療保障體系的補充，可以有效覆蓋中高階創新藥器械或新藥，這是商保在我國商業健康保險發展中的使命，想象空間非常大。
特別是目前，所有參與者都致力於解決因創新特藥研發成本高而導致產品價格高、被納入醫保壓力大的問題。 那麼如何找到商業保險支付的切入點，從而設計出適合商業保險的創新型藥險方案，能夠大大降低整個患者群體的支付壓力和支付門檻，並從中受益，形成各方共贏，是值得整個賽道參與者深入探討的方向。
加速整合下，醫藥保險未來發展空間如何？
可以預見，未來將有更多藥企開始布局保險領域，並持續與保險公司深度融合，立足市場需求開發創新型藥險。 那麼醫藥保險發展有哪些新趨勢、新發展空間呢？所有製藥公司都有哪些機會？
首先，在商業化方面，我國商業健康保險作為支付方的角色還有很大的發展空間目前，該國實際支付的公共衛生費用佔該國公共衛生費用總額的比例仍然很低。 也就是說，商業保險作為多層次醫療保障體系中非常重要的一環，其實與自費和醫保的總規模相差乙個數量級。
二是與商業保險合作開展創新支付專案首先是醫保產品，在使用者成本負擔方面可能比較高，患者支付壓力非常大二是醫保產品在成功納入醫保後也會對醫保造成不小的壓力，這與整個多層次保障體系覆蓋中高階的醫療需求高度契合，這也意味著這些產品可能更適合藥企與商業保險開展深度合作的新專案品類。
總的來說，雖然藥企進入保險業是很常見的，但保險業是乙個有經營風險的特殊行業，藥企要想全面融入，需要長期的匹配和磨合。 隨著人們對疾病和健康的關注度不斷加深，雙方相互融合的需求將越來越強烈，我們也希望藥企能夠在商業保險領域為市場帶來更多驚喜，同時也為行業帶來更多的想象空間。
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