年金保險和終身壽險哪個更好？
如果有人直接告訴你年金保險比增壽好，或者年金比增壽壽險好，說實話，都是流氓。
01 無論是年金保險還是增資終身壽險，存在合理，各有優缺點，哪個更好？我們首先要弄清楚自己的實際需求，然後結合具體的產品來判斷接下來，我將用一些實際的需求場景來分析不同的適用群體：
年金保險：
1.身體健康，家族中有長壽基因的人。 由於人壽保險沒有槓桿作用，如果您在領取年齡之前死亡，身故賠償是已支付的保費和現金價值中的較大者。 這就和社會養老保險只返還個人養老金賬戶中的部分一樣;
2.想解決個人養老金支出問題的人。 20年保障繳費後，像社會養老保險，雖然賬戶的現金價值為零，但只要你活著，只要你能領到，你還是可以活到哪裡。 需要注意的是，目前沒有身故撫卹金，也不會給子孫後代留下任何錢;
3.怕麻煩的人。 年金保險可以按月支付，而且像養老金一樣，沒有必要像增加終身壽險那樣減少保險
4.不善於理財的人。 因為你每個月都會收到錢，所以你不必擔心“切斷”養老金的風險。
增加終身人壽保險適合以下人士：
1.喜歡控制自己養老金的人。 想多花點錢就拿多點，不想花錢就放進去繼續增值;
2.十年或八年後可能需要使用這筆錢的人。 因為年金只有在達到約定的年齡時才能獲得，否則只能退保，可能會有損失;增加的壽命比較靈活，如果想在當前價格退回後使用這筆錢，可以部分減少保險，靈活提取。
3.規劃財富傳承的人。 若被保險人身故，保單身故賠償金將由受益人領取，身故賠償金將不作為被保險人的遺產合法分配，從而達到投保人期望的定向繼承，並免徵未來可能實施的遺產稅。
02 養老金支付靈活性比較。
養老金，因為它是以固定時間、固定金額的養老金為基礎的，因此，不能多領，不能少領，不能提前領，更不能延期領，因此，領養的靈活性比較普遍。
隨著終身壽險的增加，因為金額相對更自由，可以選擇每年領取一定的金額，其餘的會繼續賺取利息，直到餘額為0;或者，如果你手頭有資金，你不使用你增加的終身壽險賬戶的餘額，當你的資金用完時，你可以根據自己的需要領取相應的金額。 沒有收到的錢可以轉給孩子。
如果增加的終身壽險和養老金按照相同的金額領取，增加的終身壽險可以在一定時期內領取，賬戶餘額太低而無法領取，而養老金可以活到老年，毫無疑問養老金持續時間更長。
雖然前期增加的終身壽險金額越高，可以持續領取的累計時間越短，但是，由於對領取增加的終身壽險的金額和時間沒有嚴格的限制，可以保證我們在60-80歲範圍內，當我們身體狀況良好時， 我們可以領取更多的養老金使用，而80歲以後，對於大多數人來說，即使我們有錢，我們的身體也難以承受。
點評：一般來說，養老金和增產終身壽險各有優缺點，這裡給大家幾點建議：
1）如果對自己的預期壽命有較高的期望，更建議選擇養老養老，活到老年，領取老年，累計金額較高，總收入較高;
2）對於那些以社保養老金為基礎，退休後養老金源源不斷的人，其實更合適的選擇增加型終身壽險，養老金作為基本養老保險，增加型終身壽險作為養老補充。
3）另外，如果你沒有退休金，但想更靈活地退休，選擇增值終身壽險比較合適。
03 閒置資金哪家比較好？
在年金保險和增值型終身壽險四大類中，可用於閒置資金管理的保險有兩類，定期快返型年金和增值型終身壽險
1）從盈利能力角度的比較：
單從盈利能力來看，真正價效比高的定期速收年金（但太少了，從運營成本來看，保險公司基本沒有這麼高收益的速收年金），實際收益會超過終身壽險的漲幅;事實上，定期速回報年金中99%的產品只能達到實際內部收益率（IRR）的1%-2%。5%，遠低於終身壽險的增幅30%，所以即使你看重定期的速回報年金，在選擇時，你也必須衡量收入，以確定是否值得開始。
2）從靈活性的角度進行比較：
例如，如果您支付 5 年並保證 15 年，合同將在 15 年到期後自動終止，因此如果您已經完成了 15 年，您將無法繼續產生收入。
相比之下，終身壽險的增加，收據的金額就更自由了，收據的時間也是根據自己的需要，如果不繼續使用這筆錢，保單是終身有效的，即使你持有到80歲，甚至90歲， 100歲，是完全有可能的，也就是說，雖然預定利率是30%，但這個利率可以鎖定一生。
點評：要照顧閒置資金，其實定期速返年金和增產終身壽險都是很不錯的選擇，但不管是哪種保險，都一定是選擇高回報的產品，值得入手，如果選錯了，那只是一大筆錢， 而且收入還是很一般的，在這裡，我也給大家幾點建議：
1）如果您看重靈活性，建議選擇增值終身壽險。
如果這筆錢不確定什麼時候會用到，是否有可能在10年內用完，或者20年後，或者30年後用完，那麼這筆錢更適合放在增加的終身壽險中。
2）如果看重中期回報，建議選擇定期速回報年金。
如果我們在15年內不用用這筆資金，賠付5年，保證15年，價效比高的定期快回報年金肯定高於終身壽險收入的增加，如果你看重收入，這15年內不會用到這筆錢，那麼定期快回報年金是最合適的。
最後，我想提醒大家，終身定期快回報年金，表面上看，支付10年，第5年就可以開始收錢了，活到老了才收老，不僅要早收，而且要持續很長時間，但其實這種年金保險， 收了幾十年，為了拿回自己的本金，幾十年後，收入超低，所以不管是做教育儲備金、養老儲備金，還是閒置資金來照顧，都不建議。
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