2024年，對銀保渠道的監管將越來越嚴格，從預定利率從35% 降至 30%，到降低銀保渠道佣金，再到近期國家金融監督管理總局向多家壽險公司印發的《關於銀行**渠道規範保險產品的通知》（以下簡稱《通知》），限制銀保渠道佣金。 《通知》強調銀保渠道的佣金費需要嚴格“與報、行對接”。
什麼是“報銀一體化”？
簡單來說，“報銀一體化”是指保險公司向監管機構報告的費用水平應與實際實施的成本水平相一致。 《通知》要求，在設計銀行經銷的保險產品時，應審慎合理地確定成本假設備案時，成本假設、費用結構、佣金上限等在產品精算報告中明確說明支付時，提成等實際費用應與備案材料一致。
在精算學中，總保費包括淨保費、附加保費等。 額外費用包括公司的各種行政費用、佣金、稅金和其他費用。 當假設附加費比率明顯低於實際銷售費用時，收取的總保費將低於實際應付總保費，從而造成費用差額的損失，不利於公司的長期可持續經營。 通俗地說，如果不實施報銀一體化，保險公司可能會面臨鉅額營銷費用導致實際保費收入減少的局面。 從長遠來看，賬面規模溢價似乎有所上公升，但不利於保險公司的長期持續穩定發展。
監管部門為什麼要實施“報銀合一”？
在微觀層面上，“報銀合一”是監管部門管理保險公司的起點，可以避免保險公司的咄咄逼人經營。
從保險產品研發的三要素來看：
預定利率：它是溢價的無風險回報率 （IRR）。 近年來，預定利率為35%-3.0%，這是整個行業通用的，所以沒有區別。
預定發生率：指風險發生的概率，訂房發生率直接影響保單的保障成本，發生的概率越高，保費越貴。 例如，被保險人越年輕和越大，保費就越貴。 風險率基於行業公布的生命週期時間表，因此公司之間在預定費率方面不會有顯著差異。
預定附加費：反映保險公司的運營成本，並對保費或承保責任有直接影響。 以增增壽為例，市面上有成百上千種增壽險保單，每乙份保單的預定利率都是30%的產品，為什麼對客戶的現金價值或收入有差異？事實上，產品之間的主要區別在於預定的附加費率。 而這也是監管部門目前要求“報銀合一”的重點。 避免保險公司的激進經營也至關重要。
其次，在更巨集觀的背景下監管部門推動“報銀合一”，是為了維護整個保險業的穩定，這是保險業發展的基礎。
在保險行業，長期存在著“以佣金換保費”的惡性競爭。 各家保險公司的產品差異越來越小，同質化現象十分嚴重，一些企業，尤其是中小企業，為了在激烈的市場競爭中脫穎而出，以最大的優勢為導向，吸引客戶。 然而，這種做法卻成為行業惡性競爭的導火索，或提高手續費和高額回扣;要麼將產品端的利益最大化;要麼參與一些營銷計畫，簽署禮物等來吸引和推廣客戶。 這無形中增加了保險公司的運營成本，破壞了保險公司之間的良性競爭。 “報銀合一”的實施，將幫助各保險公司減少非法套利、惡意退保、銷售等現象，有助於提高經營效率，促進行業健康發展。
實施“報銀一體化”對整個行業的影響
大幅降低中介費率，真正降本增效
“報銀合一”，不僅可以使保險產品的手續費更加規範、合理、透明，還可以避免保險公司之間的惡性競爭。 同時，還可以保護消費者的權益，提高市場的公平性，使整個行業更加穩定和可持續。
2.影響行業發展動能
龍頭企業或依託自身在風控、品牌、產品等方面的綜合優勢，在加強監管的“報銀合一”下發揮更好的作用，同時依託過去積累的資源，獲得更多優質、高貢獻的客戶，從而進一步提高市場份額。
對於銀行保險渠道，佣金減少;儲蓄保險如此受歡迎，以至於它受到限制;截至目前，監管部門強化了“報銀融合”的理念，銀保再次面臨發展選擇和價值重構，銀行與保險公司的深度融合和營銷革命也被重新提上日程。
在這些挑戰的背景下，銀行保險業必須重新審視其發展選擇和價值重構。 銀行和保險公司需要更深入地整合和革新營銷，以適應新的市場條件和監管要求。 只有這樣，才能保證銀保渠道的可持續發展，為客戶提供更好的服務。