隔夜，存款利率突然下調。
12月22日，工農部五大國有銀行發布公告，1年期及以下定期存款利率下調01個百分點;1年以上定期存款利率下調02個百分點及以上。
據白年統計，在不到3年的時間裡，這已經是第六次降息了。 日期是 21 年 7 月、22 年 4 月和 8 月、23 年 6 月、9 月和 12 月。
三年前，利率超過3%的定期存款產品隨處可見，但今天幾乎看不到。
尤其是過去一年，存款降息頻率不斷加大，“低利率”時代正在加速向我們走來。
作為普通人，我們最關心的有2個問題：
一是商業銀行存款頻繁降息背後隱藏著什麼邏輯？2024年存款利率會快速下降嗎？
其次，儲蓄是普通家庭最重要的財富儲存工具。 當存款收益率越來越低時，我們該如何保護我們的財富？
今天，等到存款利率再次下調的時候，白年就給大家提點建議。
1. 為什麼要降低存款利率？
在白年看來，此次存款利率下調背後，原因不外乎兩個：
一是在巨集觀層面，經濟已經出現“準通貨緊縮”訊號，降息是穩定經濟的必要條件。
關於中國目前的經濟形勢，白年可以概括為“供大於求、需求不足”的8個大字——這與地方政府一向過分重視供給側產能投資、鄙視需求側消費刺激有著深厚的關係。
當然，講好中國經濟發展模式的故事，並不是白年今天的重點。
正是這種模式導致了兩種方式。
首先，在供給側，中國產能始終處於產能過剩狀態。
2024年和2024年，鋼鐵、煤炭等傳統行業產能過剩。 如今，是光伏、新能源汽車等新興產業，低端產能過剩。
剛剛結束的**經濟工作會議也指出了這個問題。
其次，在需求端，由於福利保障不足，中國人長期以來鄙視消費。 買房難，我迫不及待地想投資。
然而，隨著房地產行業進入“新週期”，傳統的“鼓勵購房”刺激消費的手段也失敗了。
因此，在當前的中國經濟中，我們缺乏刺激經濟的有效手段。 如果“供過於求”的格局持續下去，將導致中國通脹長期低迷。
根據國家統計局的資料，中國CPI增長05%，PPI同比負增長3%0%，出現了“準通貨緊縮”模式。
即使在過去三年中，面對全球高通脹的環境，我們仍然走出了通脹曲線的下行，這讓海外觀察人士感到驚訝。
中國的CPI遠低於海外。
如果通貨膨脹水平過低，實體經濟和企業面臨的“實際利率”（名義利率-通貨膨脹率）就會很高，不利於經濟發展。
此時，降低所有資金**和融資成本，包括存貸款利率，是穩定經濟的必要措施。
2024年1月，貸款利率（LPR）**也將全面下調。
在此期間降低存款利率可能會影響到老百姓的投資收益，但從大局來看，也是無奈之舉。
展望2024年，只要中國經濟“供大於求、需求不足”的格局不改變，降息步伐就不會停止。
尤其要考慮到，2024年美聯儲也將開啟降息週期，人民幣貶值壓力將有所緩解。 明年可能會有更大的降息空間，降息速度更快。
存款利率下調的第二個原因是行業層面。
2024年，金融業改革即將拉開帷幕，存款利息作為金融業收入的重要組成部分，需要向實體經濟轉移。
關於金融業改革，白年上個月發了一篇文章，有興趣的可以關注我，回看。
其中乙個重要結論是，高層會議指出，未來中國金融業的增加值（職工收入+稅前利潤）需要以經合組織的平均水平為基準，降低佔中國GDP的比重。
這意味著，未來10年，中國金融業的企業利潤和員工收入將停止增長。
目前，在高層的指導下，各大金融機構都在獲利，為實體經濟做貢獻。
例如，根據央行統計，2024年9月，中國商業銀行淨息差為174%，是有史以來的最低值。
但是，金融機構也是企業，也需要保持合理的利潤，抵禦經營風險，繳納稅費和稅款。
利潤無法抑制怎麼辦？然後進一步降低成本。
在成本方面，存款利息是資本成本的關鍵組成部分。 因此，降低存款利率也符合金融機構“降本增效”的大方針。
展望未來，隨著2024年金融業改革全面展開，金融機構盈利壓力將加大。
降低存款利率作為“降本增效”的重要手段，完全可以繼續實施，甚至有可能提高。
所以整體來看，無論是從巨集觀層面還是從行業層面來看，2024年依然是“降息大年”。
那麼乙個新的問題擺在我們普通人面前：
存款利率越來越低，我們該怎麼辦？
二、老百姓如何應對存款降息？
在這裡，白年就給大家介紹3個技巧：
首先，對於定期存款、養老保險等任何鎖定利率的投資產品，我們“早買多”。
正如白年剛才所說，中國利率的長期下降幾乎已成定局。
在這種模式下，如果我們需要存款，如果一段時間沒有動過錢，建議盡快存入。
即使存款利率剛剛下調，儲蓄也不算太晚。 畢竟按照2024年“一年降息3次”的節奏，你未必能保證再過幾個月，利率就會再次降下來。
同時，我們努力進行長期儲蓄。
一方面，長期存款的利率本來就高於短期存款。
另一方面，利率在存款期間是鎖定的。 例如，如果我買了5年期定期存款，即使第二年利率下降，我的存款利率仍然是我簽訂合同時的高利率。
當然，對於一些觀眾來說，我們可能會覺得定期存款利率還是太低了，我們該怎麼辦？還有三種解決方法。
一是不要把定期存款存入大型國有銀行和股份制銀行，而是找一些中小型城商行和農村商業銀行。
目前大家的工資卡一般都是國有大行或者股份制銀行發行的，我們可能隨便攢一下。 但是，大型國有銀行和股份制銀行的存款利率普遍較低，因為它們是由國家引導的。
我們可以找到一些急需存款的城市商業銀行和農村商業銀行，這些銀行的存款利率比較市場化，通常更高。
然而，我們需要意識到，小型銀行可能存在運營風險。
即使我們的存款金額低於500,000，也由國家存款保險承保。 但一旦出現“河南村鎮銀行”這樣的事件，雖然最後也付出了代價，但過程還是相當令人不安的。
因此，我們需要在“高利息”和“低風險”之間取得平衡。
那麼，哪些銀行的風險較小呢？
在這裡，白年為大家提供了乙份完整的中國商業銀行評級列表，並放在評論區。 如果銀行的信用評級高於“A”，那麼風險仍然是可控的。
如果評級低於“A”，甚至沒有評級，這可能意味著存在一些風險，不建議將錢存入這些銀行，儘管它們提供的利率可能看起來很有吸引力。
第二個解決方法是，如果家庭有數十萬的大量閒置資金，他們可以購買大額存單。
大額存單是商業銀行為吸引大客戶提供的存款產品，利率一般比較高。
例如，此次降息後，中國農業銀行3年期大面額存款證利率為235%，比常規3年期定期存款利率高出0.4%。
如果你家裡有幾十萬的閒置資金，你可以和你的銀行經理談談，看看你能不能存入大量的CD。
三是可以買長期國債。
每個月的10日，銀行櫃檯都有儲蓄債券**。
目前，大型國有銀行5年期定期存款掛牌利率為20%，而 5 年期國債利率約為 2在7%左右，利息還是比較香的。
購買國債沒有風險，但銀行額度可能相對有限，需要搶購。
如果您有興趣購買，請聯絡您的銀行櫃檯了解詳情。
此外，除定期存款外，類似的固定利率產品還包括養老保險。
2024年6月，在政府指導下，中國保險產品預定利率由35% 至 30%。
據**報告顯示，本輪調整後，年金險、終身壽險等產品的保費漲幅一般在18%左右。
不過，上一輪保險降息肯定不是降息的結束。
再說一遍，什麼時候再降息，所以如果你正在考慮購買商業養老保險，現在購買還為時不晚。
那麼，以上關於存入定期存款的解決方法，適合那些完全不容風險，閒置資金時間比較長的朋友，一般是中老年朋友。
對於很多年輕人來說，年輕的時候，需要很多錢，買房買車，結婚生子，你讓我存一年錢，我拿不到這樣的錢。
同時，年輕人一般都能接受一些風險，所以白年會給大家第二招——去購買純債務型銀行理財和公開發行
純債務銀行財富管理和公開發行**，投資於債券類資產。 例如，他們也購買政府債券，或者一些大型國有企業發行的債券，這些債券通常風險較小。
這類產品有三個優點。
首先是產量略高。
正如我前面提到的，國債的利率高於定期存款，而這些產品是購買國債的，所以回報更高。
目前，市場上純債務產品的年收益率通常可以達到3%左右。
第二個優點是這類產品具有更好的流動性。
相較於鎖定資金一年的定期存款，純債務產品通常只需要3或6個月的定期存款，或者可以每天贖回，這更符合年輕人使用資金的習慣。
第三個優勢是純債務產品可以從降息中受益。
對於債券市場來說，利率的每一次下降都對應著債券的**，也會增加純債務產品的資本收益。
因此，在中國“低利率”的大趨勢下，純債務產品長期受益。
但是，此類產品也存在一定的風險。
一方面，如果中國有一天要加息，那麼債券的**將**。 純債務產品的回報率會下降，甚至可能不排除虧損的可能性。
另一方面，一些純債類產品的管理人為了片面追求高收益，購買了一些高風險的垃圾債券。 如果這些債券違約，賠錢的是投資者。
為了繞過這類產品，博年強烈建議您詳細閱讀銀行理財的風險描述，我們購買的理財產品的風險等級應盡量控制在“R3”以下。
公開發售**，沒有類似的風險等級，我該怎麼辦？我們可以從它的大小來判斷。
一寶可以直接看一下產品規模對應的**，一般規模在100億以上純債**，風險管理水平不會差。
進一步比較“銀行理財”和“公募”兩個品種，博年推薦公開募股**。
雖然他們投資於債券類資產，但公開發行**享有法定的“免稅優惠”，免徵增值稅和所得稅，收入可能更高。
第三個訣竅是，如果你更能承受更高的風險，你就可以去注意**中的“獎金部分”
普通人投票從股價中受益。
不過，A股中也有很多**，收益主要靠分紅。
例如，在能源和交通領域，公司的經營非常穩定，增長空間很小，但股息收益率可以達到5%甚至更高。
相應的投資策略稱為“分紅策略”，其特點是收益主要依靠分紅，相對可控。
在2週前的文章中，白年推薦了“中證民營企業分紅”的指數，感興趣的朋友可以回看。 從過去10年的長期來看，收益回報率仍然不錯。
中證民營企業股息總回報指數。
最後，面對存款利率的長期下降，對於普通人來說，有三種有效的應對策略：
1.盡快存入定期存款，時間長。 而在銀行和產品的選擇上，我們可以有一些策略。
二、購買純債型銀行理財公募**，流動性較好，可替代定期存款。
3、關注**中的分紅板塊，通過分紅獲得更高的回報。
以上就是白念給大家的三招，不知道能不能幫到你。 如果您覺得有幫助，請點贊並關注我。
隨著中國經濟改革的臨近，後續工作將適時帶來更多相關的經濟解讀。
全文完
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