作者：潘曉軍.
是的字數的敘述之第178條原文
這是你說你沒有的東西嗎？ 信用中介一詞是銀行的禁忌話題。 這也是監管機構迴避的話題。 但信用中介行業從未因為銀行業和監管禁忌而消亡。
可怕的不是事物本身，而是對待事物的態度。
目前，中國尚無單一的法律法規對信用中介業務進行規範。 然而，中國至少有150萬全職信用中介從業者是不可避免的，這還不包括那些使用派單、拉橫幅等兼職經營方式的人。
我們先來定義一下信用中介的角色，也就是銀行和借款人之間的中介角色。 它的作用類似於我們經常看到的房地產經紀人、婚姻經紀人、國內經紀人、保險經紀人和經紀人，幫助您找到賺取費用所需的信貸產品或服務。 古代的信用中介行業出現在我國最早的西周，被稱為人質，在唐代之後被稱為牙人，到了清代，牙商的數量增加，並成立了乙個專門的工會，成為牙店。 著名的廣東十三銀行說的是十三牙科商人，金融作為國家生產領域的重要組成部分，金融業自古以來就存在，從未消亡。
目前尚無能夠管理和約束信用中介的金融法律法規，對信用中介機構的監管基本存在空白。
雖然金融監管部門強烈要求，在對信用中介機構進行查處時，各監管部門也會出台各種“通知”和“指導意見”，但並不能真正解決問題。 由於信用中介機構在生產活動中確實起著實際作用，僅僅通過行政手段加以懲罰或禁止，不僅不能消滅信用中介，而且會導致行業混雜、劣幣趕好錢的局面。
我知道你的存在，我知道你存在的必要性，但因為你太髒太麻煩了，我也不想在乎。 我只是希望你不存在，雖然我不能，但我可以思考。
為什麼存在信用中介機構
任何存在的東西都具有存在的價值。 首先，我想引用北京大學普惠金融與法律監管研究基地聯合研究組組長顧磊先生對信用中介機構角色的定義一是商業銀行可以給出現有的銀行產品和匹配方案，不僅數量有限，而且可能無法滿足小微企業借款人對資金的需求，而信用中介機構可以一次匹配市場上幾乎所有的銀行產品，給出最佳的匹配方案。 由於信用中介機構可以向小微企業借款人展示不同商業銀行的不同信貸產品，因此小微企業借款人可以自行選擇信貸產品。 在眾多銀行的不同產品中，總有一種最適合借款人的需求。 第二個是小微企業貸款，尤其是初貸，不知道市場上哪些貸款人最適合他們，更不知道哪些機構能獲得成功的貸款？ 哪個更快？ 哪乙個的利息最便宜？ 但是，小微企業借款人可以通過尋找信用中介來定製有效的貸款計畫，這樣可以更好地避免盲目申請帶來的問題。 第三個是普通小微企業借款人與商業銀行渠道沒有太多的重疊，如果借款人有一些小缺陷，銀行很可能會拒絕放貸。 信用中介機構對各銀行貸款所需的材料和處理流程有較好的了解，因此會讓借款人一次性準備，一次性提交材料，省去來回奔波補充材料，可以順利協助審批貸款，提高小微企業融資效率。
如果這些服務是免費的，那就太好了，但不幸的是，它們不是。
因此，即使信用中介機構具有這些角色，大多數商業銀行機構也會出具“銀行貸款業務從未與貸款中介機構或個人合作，在辦理貸款時從未收取過中介費、代理費等費用”的宣告。 消費者應到正規銀行網點或銀行網上平台辦理貸款業務，在辦理貸款業務時，不要盲目聽信或盲目跟隨他人。 ”
誠然，這對銀行來說不是問題，銀行希望能夠滿足客戶的需求，但不幸的是他們做不到。
筆者認為，此事的本質是監管失職，和原來的P2P一樣，雖然監管看到了現象，也明白了問題的本質，但這不是關於自身的，也沒有部門出來認領這個骯髒的爛攤子，所以也造成了現有的混亂。 或者引用顧磊先生的研究，國外有經驗，但是我們沒有監管部門願意帶頭學習。
在澳大利亞，信貸經紀人（broker）是有執照的貸款專家。 他們可以從貸方小組中獲取貸款資訊和借款人資訊，並為客戶提供合適的信貸產品，然後幫助客戶完成申請，一直到貸款審批。 澳洲信貸經紀也是一群金融知識豐富的人，他們接受過平台專業服務的培訓，系統地掌握了各大貸款機構的產品，無論是時間成本還是智力成本，都遠高於個別銀行和貸款機構的信貸員。 在英國，信用體系大致分為三部分，貸款機構（包括銀行和非銀行貸款機構）、營利性信用中介機構和財務管理部門，其中有3200家貸款經紀公司或網際網絡平台，這是乙個巨大的數字。 抵押貸款經紀人在英國信貸市場中占有很大比重，其促進信貸的作用也很明顯，它們共同構成了英國信用中介機構的主要結構，成為英國信貸市場不可忽視的力量，其配套信貸業務佔英國金融信用貸款總額的60%以上。
信用中介行業的混亂在沒人關心的地方，一定是劣幣趕走了好錢。 誰能打敗人類？ 就像P2P的直接融資不一定比金融機構的間接融資效率低，但它在沒有監管的情況下安全地按照人類的貪婪運作。 信用中介機構的核心問題是亂收費。
由於行業屬性問題和流量問題，在當前中國中介環境下，低收費中介機構無法生存，中國的信用中介機構成為“一年不開，三年開”的商業模式。 目前，信用中介機構一半以上的成本是營銷獲客成本，這就形成了乙個惡性迴圈，即在獲客成本上投入過多的中介機構必須提高中介服務費才能獲得利潤。
我怎樣才能獲得更高的費用？ 欺詐和欺詐是信用中介機構收取高額費用的工具。
偽造銀行對賬單、合同、信用記錄，甚至偽造法院判決書、戶口簿、離婚證明、離婚協議書或離婚判決書，以通過銀行的低息信用審查，幫助小微客戶獲得貸款融資，如果這種欺詐是為了幫助小微客戶獲得較低的銀行小微貸款利息。 疫情過後，國家為了扶持小微企業出台了不少利率政策，銀行等金融機構也紛紛按照要求提公升數位化水平，推出了基於企業納稅資訊的全線稅收貸款產品，但實際上， 非法中介機構利用公司稅收貸款進行稅務欺詐和騙取銀行貸款。有許多中介機構利用公司稅務程式中的漏洞，幫助客戶製作虛假的稅務報表，從而幫助這些客戶成功從銀行獲得超額貸款。
對信用中介行業混亂的打擊已經從四面八方展開。
2023年以來，國家金融監督管理總局上海監管局推進非法貸款中介專項治理行動，加強執行與執行銜接，會同公安局、檢察院、法院等司法機關嚴查處置貸款詐騙、信用卡詐騙、詐貸、詐貸、詐騙 非法貸款中介機構實施或參與的金融領域非法經營、日常詐騙等違法犯罪行為，維護金融機構的資金安全和人民的合法權益，切實維護上海金融秩序穩定。在上海，破獲信用領域經濟犯罪案件200餘起，破獲各類犯罪團夥100餘個，挽回經濟損失超過150億元。
維持行業秩序的寶本還沒有出現。 **當金融監管機構強烈要求對信用中介機構進行調查和處罰時，各監管部門也會出台“通知”和“指導意見”，但並不能真正解決問題。 市場是有客觀需要的，最簡單的例子就是，每當檔案提到“非法中介”時，但什麼是非法中介，什麼是合法中介，沒有上級機構來監督和保護這些中介的權益。
國家金融總局發布的《個人貸款管理辦法》第十七條也明確，貸款人委託第三人辦理貸款調查中的一些具體事項的，不得損害借款人的合法權益，保證相關風險可控。 貸款人應當明確第三方資格，建立名單管理制度，定期審核更新名單。 如果國家金融監督管理局是條例的頒布者，則由地方金融監督管理部門有義務執行該條例。 否則，該規定沒有操作意義。
由於金融業務與信用中介機構密不可分，因此有必要對其進行管理。 首先確定監督管理機構，然後頒布相應的監督管理制度，然後對從事該行業的公司和人員實行名單管理和職業證書制度。 這樣一來，我們就可以談談後續的標準化收費和標準化服務了。 否則，被禁止的“捂住耳朵偷鈴鐺”將沒有任何效果。
其實，這樣做並不難，只是他們不想參與這種渾水摸魚。 建立秩序是多麼困難，發布免責宣告並組織幾次整改活動比實際做好工作要容易得多。