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有個朋友經常直接給我發檔案，說：“這是某某幫我做的保險計畫，他說什麼都包在裡面，生病意外、貓抓傷、狗咬傷都可以賠，你能看看嗎？ “我覺得保險產品在計畫中本身問題不大，關鍵是我們需要結合當事人的需求、家庭成員、經濟狀況等因素，然後選擇合適的產品或產品組合，就像保險行業有句話說的：”保險沒有好壞之分， 只有合適和不合適。 ”
本文主要為大家介紹投保時涉及的主要保險型別以及我個人對保險的了解，供讀者在投保時參考。
1、意外險：花點錢驅走大煩惱
意外保險可以承保哪些內容，我們先來看看下面**，看看意外保險可以承保哪些內容。
在網際網絡時代，資訊傳播迅速，我們每天拿起手機，總能看到某地發生火災、某地發生重大交通事故、某社群墜落物傷人等新聞，這些事件讓我們一次次感受到生命的無常， 風險無處不在。我們可以嘗試通過均衡的營養、加強運動、有規律的作息等方式保持身體健康，也可以通過定期體檢及時發現和預防某些疾病，但對於事故的風險，預防作用不大。 常說“明天還是意外，你永遠不知道哪個先來”，這是對意外和無常的一種感嘆。
通常意外保險的保費很低，幾百元就能拿到幾十萬元甚至幾百萬元的保險（以下簡稱保險金額）。 意外保險在彌補意外風險造成的損失方面可以發揮非常大的作用，每個人、每個家庭都應該分配。
沒有必要購買意外保險來支付上表中的所有五項責任。 這裡的“意外保險”是指與意外有關的保險的一種概念，包括“人身意外保險”、“意外醫療保險”、“意外住院津貼保險”以及針對特定職業群體和特定車輛的意外保險。
那麼，意外保險的種類這麼多，該如何選擇呢？
如果您購買了免賠額較低的綜合醫療保險，或者購買意外保險的主要目的是在發生意外時為家人留下一筆錢，並且您不是特別在意小額醫療費用，您可以購買僅涵蓋意外死亡和意外傷殘的人身意外傷害保險。
如果您沒有購買任何商業保險，或者您購買了高免賠額的醫療保險，您可以在申請意外傷害保險時選擇包括意外死亡、意外傷殘、意外醫療和意外住院津貼在內的綜合計畫。
下圖為綜合意外保險的部分介紹頁，包括意外身故、意外傷殘、意外醫療和意外住院津貼四大保險責任，消費者可根據自身需求選擇不同的保險方案。
2. 意外保險中的“意外”是什麼意思？
保險範圍內的“意外事故”與我們通常理解的“意外事故”並不相同。 在生活中，我們一般認為意外是指突發情況，如猝死、中暑、高原反應等，但並不屬於保險意義上的“意外”。
2019年4月1日施行的中國保險業首個國家標準《保險術語》（GB T 36687-2018）中對“意外事故”的定義是：在人壽保險中，是指造成被保險人人身傷害的外部的、突發的、不可預見的、非故意的、非疾病的客觀事件。
以猝死為例，世界衛生組織將猝死定義為“在意想不到的短時間內，由於自然疾病而平常健康或看似健康的人突然死亡”。 這個定義反映了猝死的內涵，即：“因病猝死”。。由於猝死是由自身疾病引起的，因此不符合意外保險中“外來、非疾病”的條件。 因此，嚴格意義上的猝死不在意外保險範圍內，大多數保險公司也將猝死納入其意外保險合同。
例如，某意外事故保險合同雖然將猝死列為免責範圍，但在其保險說明中也對猝死不予賠償的問題作了以下特殊解釋：
即使合同中有明確規定，關於猝死的意外保險理賠糾紛仍然不乏，因為當事人之間對於死因是疾病還是意外存在爭議。 家屬認為被保險人“猝死”是意外事故，已購買意外保險，保險公司應予賠; 保險公司認為猝死是疾病所致，不是意外事故，不在保險責任範圍內。 法院在審理此類案件時，主要依據相關證據來判斷被保險人的死因是內在疾病還是外在意外傷害。
這裡有兩起猝死意外保險理賠案件，由於證據不同，法院的判決不同。
案例 11.1
冉先生為A公司員工，A公司與A公司簽訂保險合同，為冉先生等員工購買了團體意外傷害保險，死亡保險金額為每人80萬元。
保險合同中對意外傷害的定義是：“意外傷害是指以外部的、突發的、無意的、非疾病的客觀事件為直接和主要原因造成的身體傷害，猝死不是意外傷害。 猝死是指在症狀出現後 24 小時內，由於潛在疾病、功能障礙或其他原因，看似健康的人的非暴力猝死。 猝死的認定，有公安機關、檢察院、法院等、醫療機構等的法律文書的，以上述法律文書、醫療證明等為準。 ”2018年7月6日，冉某午飯後去洗手間時突然昏迷，被發現送往B**醫院，急診病歷顯示：會診時間為2018年7月6日13時58分，主訴（同事主訴）突然昏迷半小時， 轉診或出院時間為2018年7月6日15：00，轉入C醫院。
冉某在C醫院未能獲救，於7月7日23時12分被宣布死亡。 同日，C醫院出具了該居民死亡的醫療證明（推論），稱死亡日期為2018年7月7日，死因為心肺衰竭。
2018年7月30日，冉某戶籍所在地派出所出具戶籍登出證明，說明：冉某為我派出所轄居民，2018年7月8日因病逝，戶籍被登出。
冉的親屬授權A公司代為處理與冉的意外保險有關的所有事宜。
保險公司認為，被保險人冉某的死亡並非意外傷害所致，而是由於自身疾病所致，因此冉某死亡不屬於意外保險且未支付的保險責任。
2018年11月27日，A公司向法院提起訴訟，請求責令保險公司支付11,279元的意外傷害醫療保險金83元，並支付意外傷害死亡保險80萬元。
經本案一審、北京市第一中級人民法院二審，北京市延慶區人民法院認為，甲公司作為保險理賠的主體，應當提供證據證明被保險事故的性質和原因現有證據不足以證明冉某的死亡是由外部的、突發的、無意的、非病害的客觀事件引起的，且冉某的屍體於2018年7月20日火化，屍檢無法更準確地確定冉某的死因，因此二審法院不支援甲公司的訴訟請求。
案例 11.2
被保險人韓某購買了短期意外保險，保險金額為30萬元。
2018年6月5日，韓某在吃飯時突然失去知覺，並伴有抽搐。 當120名急救人員趕到時，韓已經死亡。 根據家屬的描述，A醫院在急診病歷上註明：“心臟和呼吸驟停，心源性猝死？ “由於醫院不允許在死亡證明上打上問號，醫院在出具住院醫師死亡證明（推論）時刪除了問號，將韓某的死因標明為'心源性猝死'; 家屬對此表示反對，醫院在專家諮詢後出具了不排除食物窒息死亡可能性的證明。
（一）關於被保險人韓某的死亡是否為意外傷害致
根據本案涉及的保險條款，“意外傷害”是指身體因外部的、突發的、無意的或者非疾病而受傷的客觀事件。 現時，根據A醫院出具的急診病歷、死亡證明、專家會診結果，結合一審法院的調查結果，急救人員當時並未對韓某進行進一步檢查，韓某死因不明，醫院後方表示“不排除食物窒息死亡的可能”， 所以醫院沒有對韓某的死因給出明確的意見。現在韓氏的屍體已經火化，死因無法確定，雙方提交的其他證據也不足以證明這一點。韓某的死因，因此，本案既不能排除被保險人的死亡是意外傷害造成的，也不能排除是其他非意外傷害的原因造成的。 （二）關於保險公司是否應當支付賠償及賠償金額的問題
根據《最高人民法院關於適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋（三）》（以下簡稱《司法解釋（三）》）第二十五條規定，“被保險人的損失是由保險事故或者非保險事故或者免責造成的， 難以確定，當事人要求保險人支付保險金的，人民法院可以按照相應比例予以支援。 根據現有證據和上述分析，一審法院不足以排除韓某是意外傷害，同時考慮到雙方當事人無法確定死因的責任以及被保險人是患有疾病的老年人這一事實， 一審法院認為，保險公司應向受益人耿（韓某女兒）支付保險費15萬元（保險金額30萬元的50%）。二審法院維持一審判決。
通過對非故意傷害含義的分析，結合兩個案例，我們可以得出以下結論：
意外保險對因“外部的、突發的、無意的、非病的”客觀事件，包括常見的交通事故、意外溺水、觸電、跌倒、燒傷、墜落物體等而給被保險人造成的人身傷害負責。 因此，意外保險對每個人來說都是必不可少的。
意外保險一般不承保猝死或其他與身體機能或疾病直接相關的死亡，但有的保險公司在其綜合意外保險計畫中增加了猝死保險，也可以在投保時選擇。 由於意外保險不承保猝死，我們可以在意外保險之外購買人壽保險，這樣更具包容性，並且不會將死因限制在意外或疾病上。
根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》），在保險索賠過程中，客戶應當向保險公司提供其能夠提供的證明和材料，以確認被保險事件損失的性質、原因和程度。 要具體。
在意外傷害保險中，相關證明和材料包括但不限於被保險人的病歷、死亡醫療證明等。 這些材料是確定被保險人受傷原因的重要證據，客戶和保險公司都應認真對待。 保險法
第22條保險事件發生後，投保人、被保險人或者受益人在按照保險合同要求保險人賠償或者支付保險金時，應當向保險人提供其能夠提供的有關證明和材料，以確認被保險事件損失的性質、原因和程度。
保險人按照合同約定發現相關證明、材料不完整的，應當及時通知投保人、被保險人或者受益人一次性提供補充資訊。
3、購買意外保險時的注意事項。
1）意外保險是一年還是長期。
按保險期限分類，意外保險可分為：一年期意外保險、長期意外保險和極短期意外保險。
簡單來說，如果你支付一年，支付第二年的保費，你將不會得到一年的保障，這是一年的意外保險。 一年期意外險的保費並不貴，一年兩三百塊錢就能買到幾十萬元的身故傷殘保險，對於投保人來說，保費壓力就小了，確實是“花點錢趕走大後顧之憂”，是大家必備的保險， 尤其是家庭支柱。一般來說，如果您購買了一年期意外保險，如果一年內沒有發生保險事故，保費將不予退還。
保險期限較長，如20年、30年，或70年、75年，甚至終身意外險，屬於長期意外險，繳費期限以合同為準。 近年來，多家保險公司推出了返還型長期意外險，即如果沒有意外導致賠償，當保險期屆滿時，保險公司將退還投保人支付的全部保費，相當於“發生意外賠償意外，無意外退保費”， 保費資金不虧，一年期意外險免除每年繳費的麻煩。正因為如此，與一年期意外保險相比，長期意外保險的年保費會相對較高，您可以根據自己的保費預算自由選擇。
除了一年的意外傷害保險和長期的意外傷害保險外，還有一種非常短期的意外傷害保險，即保險期限不到一年的意外傷害保險，往往只有幾天、幾個小時甚至更短的時間。 索道遊客的意外保險、游泳池的人身意外保險等，都是非常短期的意外保險。
（2）意外保險的適當金額是多少
意外保險的保險額為350萬元，有的甚至更多，保險金額的大小主要與個人的家庭責任感和支付意願有關。
一般來說，我建議家裡有兩個成年人，尤其是家裡養家餬口的人，一定要有足夠金額的意外保險。 畢竟意外保險的保費很低，普通職業100萬元的死亡保險金額，一年的意外險只有幾百元左右。 風險無處不在，有了保險，如果家庭的養家餬口的人發生意外，至少可以留給家人一大筆保險金來保護他們的生命。
在為您的孩子購買意外保險時，建議重點關注意外醫療責任。 由於孩子愛玩、好動，發生碰撞的概率較高，在這種情況下，意外醫療保險可用於醫療費用報銷。 2015年，中國保監會[2]發布《關於父母為未成年子女投保人壽保險有關問題的通知》（保監發2015年第90號），規定父母為其未成年子女投保的死亡保險總額不超過20萬元，未滿10周歲; 年滿10周歲但未滿18周歲的，除航空事故和重大自然災害事故外，不得超過50萬元。
對於家中的老年人來說，由於他們不再是家庭的主要收入來源，家庭責任較小，而且由於身體機能的老化，磕碰受傷的概率變得更大，所以在為老年人選擇意外險時，也建議重點關注他們。
醫療保險責任、身故賠償責任不再是首要考慮因素。 基於這個想法，一些保險公司推出了專門針對中老年人的意外傷害保險產品，在投保時也可以考慮。
（3）你所從事的職業對意外保險的購買有影響嗎？
意外保險與職業有很大關係。 投保過的讀者可能知道，保險公司在購買意外保險時，會要求客戶確認自己從事的職業或職業型別。 這是根據先前的風險發生率，根據危險程度對被保險人的職業進行分類。 目前國內保險行業尚無統一的職業分類表，各家保險公司編制了自己的職業**和分類表。 常見的分類方法是按風險等級分為6類職業，加上拒絕投保的職業，共7個等級，每類職業都包含各種行業中風險相似的特定職業。 職業風險等級由第1類提高到第6類，其中第1類和第3類為低風險職業，大部分意外保險可覆蓋，第4類為中風險職業，第5類和第6類為高風險職業。
為避免理賠糾紛，建議消費者在投保時如實告知其職業，保險公司會根據消費者的職業做出核保結論。
至於您從事的職業型別，您可以檢視保險公司提供的職業類別。 如果您在職業類別列表中找不到您的職業，您可以選擇與您的職位描述相似的職業，或諮詢保險公司的銷售人員或客服。
保險公司的意外保險產品大多會在保險說明中註明可以投保的職業型別。 一般來說，第1類和第3類職業可以投保一般意外險，而第4類和第6類高風險職業往往不符合普通意外險的保險要求。 有鑑於此，一些保險公司針對中高風險職業群體推出了針對性的意外保險產品。
（4）如果我購買了意外保險，換工作後需要通知保險公司嗎？
是否通知保險公司，取決於職業變更後危險程度是否增加。
如果被保險人在購買意外保險時是辦公室職工，後來被保險人轉投另一家公司，而工作性質基本保持不變，則說明職業危險程度沒有增加，這種變化不需要通知保險公司。 如果您不確定變更後職業危險程度是否會增加，可以諮詢保險公司的客服。
如果工作來自辦公室工作人員取而代之的是送餐騎手、計程車司機和其他風險水平顯著增加的職業大多數保險公司在合同條款中約定，在這種情況下，需要通知保險公司職業變更，保險公司會根據變更的職業決定是繼續承保保費還是終止合同。
如果職業危險程度增加而未通知保險公司，然後發生事故，保險公司將減少賠償金額或拒絕支付。 因此，為保證其意外險承保範圍充足，避免理賠糾紛，建議保險消費者在職業變更後按照合同約定及時通知保險公司。
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