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最近，問分紅儲蓄保險的人太多了，而且不是每天都停下來。
正如我前段時間與你分享的那樣，我打算為自己買乙個。
作為保險行業最能滾、最能幹的肝、最強的科研能力，自然不會辜負大家的高期望，於是趕緊熬夜幾個通宵，連元宵節也熬夜數點，總結了市面上上百家參與儲蓄險的情況。
除了分別計算他們的收入和紅利外，您還必須查詢每家保險公司的投資情況和產品的紅利兌現率。
無論您詢問什麼產品，您都可以為每個人提供意見和建議。
最後，通過一系列標準，篩選出效能良好的產品。
眾所周知，在保險行業，淺水產品很多，紅利保險等深水產品更深。
畫蛋糕的渣男產品，不靠譜的辣雞保險公司，我們恢復了一系列資料，去掉了他們的真面目！
分紅保險哪種產品回報更可靠？
我購買的產品會有什麼陷阱嗎？
如何選擇分紅保險？
關於分紅保險選擇過程中出現的眾多問題，一次性解決，無論是分紅產品的總結，還是具體福利的對比，看完這篇文章就足夠了，在研究了上百種分紅產品之後，我終於有信心了！ 準備加20w！
一。 總結上千種紅利保險，談談如何選擇。
市面上的分紅保險產品確實很多，別說上千種，總有幾百種，不過好在最後，還有乙個比較實用的**供大家參考。
ps：因為涉及到具體的選型，這裡只介紹部分產品，對其他派息產品有疑問，可以找我私聊）。
因為自己也想買，所以在選擇過程中，對紅利保險的整體要求非常高，經過上千種產品的銷毀，以及嚴格的篩選標準，我總結了選擇紅利保險的一條規則：
一看收益，從最好的產品收益中選出最好的，再選保險公司，在強大的投資能力中選擇最強的。
前者主要看產品的固定收益和浮動收益。
後者主要取決於各保險公司多年來投資情況的披露，以及現有產品的紅利實現率。
1. 收益。 別的不說，先看收益，這畢竟是手裡的真金。
作為股息保險，它取決於兩部分，一部分是保證收入，另一部分是股息收入。
a. 保證回報。
我們來談談收入中的第乙個標準，保證收入。
保證收入部分決定了您能為該產品的最壞情況獲得多少錢。
就算是最壞的，也可以看出，如果不用於投資，從長遠來看，至少是保本;
對於這部分收益，選擇過程的最高目標：
也就是說，投資回報越快越好，長期回報越高越好。
在參與產品中，如果給出乙個具體的標準，可以分為短期、中期和長期。
在此基礎上，以30年保險、年繳10萬、5年繳為例，其實大部分分紅產品，第10年的IRR連1%都達不到，甚至更多，前期固定收益直接為負，完全是虧損狀態， 使短期內部收益率在10年左右達到1超過3%就很不錯了，被評定的產品中只有7個能達標。
當然，有些產品只是在中後期才開始，根據評估情況，中期和30年左右的IRR將達到21%，長期50年期IRR達到2大約3%，這很好。
在評估過程中，我發現只有8個產品符合標準。
這只是在單一支付方式下的情況，如果你想滿足每種支付方式下的標準，篩選的產品只會更少。
b. 股息收入。
看完保證回報後，我們再來看看浮動回報。
畢竟，我們犧牲了一部分固定收益，以便能夠獲得更高的浮動收入上限。
當然，我們希望這個數字盡可能高。
整體基本對比邏輯和上一部分差不多，也分為短期、中期、長期，這裡我們還是以30年保險，年繳10萬，5年繳為例
可以看出，有些產品在短期內其實處於虧損狀態，即使加上分紅，前者第10年也能達到2內部收益率超過6%。
在評估的產品中，只有7種產品符合標準。
從中長期來看，比較優秀的產品幾乎達到了3個內部收益率約為5%，比調整預定利率前的生活收入增長更有力。
根據評估，只有4和7種產品可以達到這一標準。
整體來看，乙個分紅產品要想達到“優秀”的標準，不僅固定收益部分不能倒閉，浮動收益部分也要達到乙個高上限，但其實在篩選過程中可以發現，同時滿足這兩個標準的產品實在不多。
更重要的是，除了收益之外，分紅保險的分紅實現率也是重中之重，從基差影響浮動收益的金額。
2.保險公司的能力。
在挑選分紅的過程中，每個人都必須意識到乙個問題：
這就是保險公司的重要性。
保險公司的規模和投資能力將有效影響我們產品未來的實際分紅收入;
當然，這家保險公司的能力與保險公司的規模無關，而是指保險公司是否具有可靠的投資能力。
主要有兩種觀點：
一是保險公司的年度資訊披露，是指保險公司的資產規模和投資能力;
第二個更具指示性的是公司現有產品的實際股息實現率。
a. 保險公司投資能力彙總。
首先，看保險公司的整體投資能力。
這主要是觀察保險公司在投資方面的能力和水平，也可以作為其產品具體分紅狀況的參考。
那麼，除了償付能力之外，還必須考慮綜合投資收益率。
筆者大致總結了近兩年60家壽險（非上市）公司的情況，供大家參考。
如果按照各保險公司的評級進行分類，大致可以分為AAA、AA&A、BBB&bb&B、C&D四個等級。
先說一說評級CD的那批保險公司：
可以看出，在這些保險公司中，投資能力比較強的有長盛壽險、巨集康壽險、聯合壽險。
而B檔的下一批保險公司，真的是很多：
其中，投資能力較強的前三名分別是財新壽險、國富壽險、聯安壽險。
在具有優秀投資能力的A級保險公司中，陸家嘴國泰航空、國民養老金和中弘人壽的投資能力相對較強。
最後，我們來看看3A保險公司的情況，除了風險評級優秀，投資能力也走在前列，分別是恆安標、中億人壽和同方國際，這三家保險公司2023年的綜合投資回報率可以達到6%以上，還是很強勁的。
在了解了保險公司的一般投資情況後，我們再來看看每家保險公司歷史產品的分紅實現率。
灣。現有產品的實際紅利。
目前，保險公司現有產品的分紅也是選擇過程中非常重要的參考專案。
這就像挑選男朋友一樣，如果對前任的承諾無法兌現，那麼未來承諾的可信度也會**，所以找乙個前女友有背影（狗頭）是很重要的。
同理，參考過去的達成率，其實可以**這家保險公司新產品的狀態。
紅利達成率一般可以在保險公司的官方網站上找到。
大多數保險公司都很慷慨，直接把公開資訊披露，比如中國平安，一般直接搜尋公開資訊披露-特殊資訊-股利兌現率，可以查詢到各產品歷年的股利達成率。
鑑於各家保險公司設計差異，不一定容易找到，這裡直接幫大家總結一下各大保險公司歷年的分紅兌現率，簡單計算一下100%及以上分紅兌現率產品的佔比，可以簡單作為參考。
雖然整體上只有不到一半的保險公司能夠實現所有產品的100%分紅兌現率，但實際上，所有保險公司70%的產品都實現了100%的分紅兌現率，這與預期相近，即使部分產品的實現率低於100%， 一般在60%到90%之間;
很少有產品真正沒有股息，或者股息率非常低。
保險公司仍在努力兌現承諾，實現較高的分紅實現率。
不過這裡要強調的是，並不是保險公司越大，分紅達成率越高，比如平安人壽，我查了119個產品，其中只有35個產品分紅達成率在100%以上。
那麼如何兼顧保險公司選擇產品的能力和分紅實現率呢？
首先，盡量選擇產品佔比較高、分紅達成率100%的保險公司，產品佔比越高、成就率越高，說明保險公司更值得信賴，其次，在上一篇文章的基礎上，盡量選擇披露產品達成率較高的保險公司， 資料越多，可靠性就越高。
根據以上標準，我們挑選了幾家表現較好的保險公司供您參考：
太平人壽保險、友邦人壽保險、中億人壽保險、恆安標準、華泰人壽保險。
產品收益和分紅達成率這兩個標準看似不多，但可以直接剔除大部分具有普通收益的分紅產品。
結合保險公司自身的投資能力和過往的分紅達成率，能夠篩選的保險公司寥寥無幾，只有兩家：恆安標準和中一人壽。
層層疊加的篩選條件，最終真正能衝出包圍圈的產品，只能掰著手頭數。
二。 產品篩選和評估。
為了方便大家，我總結了幾十種在售的分紅保險，按照上面提到的邏輯，逐層篩選。
因為重點是逃不掉的收益，所以這裡我們大致篩選出十幾款效能稍好的產品，並按收入列出。
a. 一次性付款。 以某30歲男性支付10萬元為標準，假設分紅實現率為100%;
根據短期、中長期收益篩選，共有7個產品表現良好;
它們是中一生活、紅英生活、傳承英佳、興福佳、享受生活、終生愛、享受英佳。
b. 3 年交貨。
以30歲男性為例，年薪10萬元，支付3年，假設分紅實現率為100%;
根據短期、中期和長期收益篩選，共有4個產品表現良好;
他們是中意生活，興富佳，享受生活，享受英佳。
c. 5年交付。
以一名30歲男性，年薪10萬元，支付5年，假設分紅實現率為100%;
根據篩選各階段的短期、中期和長期收入，收入最高的產品分別是中意生活、興富佳、享受生活。
d. 10 年交付。
以某30歲男性為例，年薪10萬元，年薪10年，假設分紅實現率為100%;
十年前期的投資回報比較慢，所以我們直接看中長期各個階段的收益表現，收益最高的只有中一人壽。
結合我們之前對各大保險公司的評價標準，從恆安標準和中一人壽的選擇來看，其實只有中一人壽的產品表現亮眼，堪稱全方位無死角。
三。 有且只有一家分紅保險。
按照以上的選型方法，從保證收益和浮動收益兩個方面入手，考慮到保險公司本身的紅利實現率，這麼多產品中，能殺出的優秀產品，就只有一種：
終身人壽保險（參與）。
是一生增加的人壽型分紅保險，保險範圍廣，從7天到75歲都可以購買;
還有多種支付方式可供選擇，分紅方式是通過增加投保額來分配分紅。
首先，中一人壽是收入方面最好的分紅保險之一。
保證收益和股息收益上限都是最好的。
以年繳10萬元、達標率100%的30歲男性為例，不同繳款年限的收益如下：
如果保險公司能夠實現100%的分紅實現率，那麼未來壽險的IRR甚至可以超過35%。
這個結果比之前第一梯隊增加終身壽險要好得多，但浮動收益的浮動字還是要考慮的，如果紅利達成率低於100%怎麼辦？
如果紅利的兌現率只達到80%，保單回報率也可以是33%左右，這仍然遠遠高於3%的固定收益增加人壽保險;
即使股息兌現率只有50%，也就是一半，保單的回報率仍然可以達到29%左右，還是可以和人壽保險漲幅3%一樣的，還是很厲害的。
那麼，就算退一萬步，根本就沒有分紅，光算保證收益，你這輩子想長期持有的IRR就能超過22%，固定收益部分仍處於當前分紅保險產品的前列。
更何況，分紅的兌現率並沒有大家想象的那麼大。
部分其次，協鑫擁有超強的硬背景和強大的投資能力。
協鑫是一家中外合資壽險公司，自身背景顯赫，股東為中石油、忠意保險集團。
毋庸置疑，中石油的實力也躋身世界500強企業前5名，在它的加持下，協鑫掌握著很多核心資源，比如京滬高鐵、西氣東輸等。
中國高鐵整體上不賺錢，但京滬高鐵是賺錢的搖錢樹，不是每個人都能碰到的。
像京滬高鐵、西氣東輸管道等，背後都有中石油的影子，而忠意保險集團除了實力之外，本身也擁有近200年的保險運營經驗。
有了這兩個**東方的背影，中一人壽的投資能力可以說是完全無憂了。
更重要的是，協鑫自身的運營本身就很好，除了在16個省市設有分支機構外，償付能力充足率資料表現也足夠穩定。
回到產品本身，參考協鑫多年來的分紅兌現率，可以發現之前的產品分紅兌現率基本可以在100%以上，高的可以接近200%，整體資料出乎意料的穩定，還是很不錯的。
第三，除了優異的回報外，生活寵兒還有其他優勢：
保證利率為2%，現行利率為3%8%萬能賬戶，也可新增;
豐厚權益、配套減保、保單貸款、跨代保險、指定二級投保人等;
此外，它還可以與信託對接，以更好地滿足消費者的多樣化需求。
分紅保險就是在不確定性中尋找確定性，向前邁出一步，贏得更高的收益上限;
除了固定部分不能拉胯外，浮動收益也要優秀，從產品本身的收益，到背後保險公司的穩定，都能實現非常好的、妥妥的頂流分紅保險。
選擇這裡，我們這次的目標已經定好了，那就是我們一生的最愛，預算差不多20萬，我們準備投保。
花了這麼多時間，對比了現在或歷史上數百種分紅保險產品，終於有信心買到相當合適的分紅型別。
作為尊重，我會先買它！
另外，我想提醒大家，這款產品經過千選，最遲將於29日下架，名額隨時售罄，想要上車，就得抓緊時間！