您好，感謝您的關注。 本文是我們的原創文章，首發於石輝先生的《延科姆新派》。 從消費者的角度來看，車損保險背後的真實需求：想象一下手機、電腦和家電的維修，不難發現保險並不是客戶的第一解決方案。 我想用這篇文章，希望能引發更多來自汽車公司和保險公司的**。
客戶真正需要什麼
這是在你沒有危險的時候安全可靠的汽車
事故發生後成本低廉維修解決方案
這是一篇從車主和汽車行業的角度出發，關於新能源汽車投保難點的文章。
文章的標題可能有點“聳人聽聞”，能不能被看好，可能因不同行業和商業背景的人而異。 問題的根源是因為前段時間的一則訊息，監管部門針對新能源汽車保險續保困難問題發布了《關於切實做好新能源汽車保險承保工作的通知》，要求“提高政治地位，強化責任，強制交通保險不得被拒之門外， 商業保險願意被投保......不允許對特定新能源汽車在系統控制和承保政策方面採取不合理的限制和承保措施，例如一刀切。 在合理正確的要求背後，也說明上述問題確實存在。 對此，某新動力車公司保險部負責人與筆者互動：您如何看待這四項措施？ 保險公司會嚴格執行嗎？ 我真的不敢直接回答。 於是我反問了乙個問題：新能源汽車續保難，為了客戶的需求，保險公司舉手說，“我玩不起，我就不玩了”，會不會是車企的新機遇？ 在這個問題之後，乙個想法突然出現在我的腦海中：車主，為什麼要購買商用車險？ 如果你不買，可以嗎？ 法律法規只要求沒有強制保險。 商業保險呢？ 《通知》還說：“我希望保護......“這篇文章是商業汽車保險，尤其是汽車損壞保險的腦洞。 同時，筆者敢於提出乙個觀點：在新能源汽車時代，保險公司的“扭捏”，並不是車企“飛天致富”的機會。 讓我們回到為什麼車主應該購買商用車保險！
誰規定了車主
商業保險是強制性的說到車險，強制交通險+商業保險，商險包括車損險、三方險、座位險、......似乎一切都自然而然地水到渠成，似乎客戶如果不購買“全保險”汽車就無法上路。
真的是這樣嗎？ 許多人說的很多事情，似乎都被預設為是完全正確和合理的。 比如坐在井裡，大家都說天是圓的。 直到有一天，一根繩子從井口掉了下來......強制責任保險有自己的法律法規，不作討論。 商業保險，稱為商業保險，自然是一種商業行為。 在合法的前提下，有人願意買，有人願意賣，交易完成。 商業車險及其分保，作為一種具有金融屬性的服務產品，似乎已經成為汽車在許多“車輛必須投保”的時間沉澱中的標準配置！ 真的是這樣嗎？ 從保險的角度來看，客戶需要保險是因為他們處於危險之中。 這是對的一半。 是的，一半是保險可以幫助客戶轉嫁風險，並在事故發生後彌補損失。 另一半是沒有必要買保險，因為有風險。 例如，三方保險賠償給第三方造成的人身或財產損失的責任事故。 那些常年或長時間很少移動的汽車呢？ 三者的責任不能說是100%沒有，但花幾千塊錢買保險幾乎是不可能的吧？
例如，汽車損壞保險涵蓋因事故或交通事故造成的車輛損失。 對於老車來說，很多老司機根本不會因為掌握自己的駕駛技巧和經驗，或者因為能找到便宜的自費維修渠道而購買車損保險。 這些案例不可避免地有些極端，但至少表明了乙個道理：車主真的不用買保險。 新能源汽車保費貴，續保難，理賠高，從保險公司的角度來看，保險公司總會覺得很無辜。 這也沒有意義，也沒有意義。 面對廠家的綜合壓鑄和電池損傷評估標準，也無能為力，面對客戶，那對不起，我不打總公司吧？ 很多時候，面對危機和挑戰，把“球”踢給別人總是最安全、最容易的。 賣是好的管理，不賣是有效的風險控制。 殊不知，當最需要保險的高風險客戶難以集中注意力，而不需要保險的低風險客戶為成本而戰時，往往會有乙個關鍵問題被忽視為什麼車主需要花錢購買商業保險？ 產品提供什麼樣的價值？ 如果說人身傷害這三者有些複雜，那麼下面本文就重點討論新能源汽車保險公司最麻煩的汽車損壞問題。
汽車損壞保險本身並不是目的
低成本維護是
客戶購買了一台蘋果MacBook Pro，雖然非常珍惜，但時間長了難免會出事。我不小心摔倒了，無法開啟機器。
我把它拿到官方維修店，被告知需要更換xxx，拿到它是為了看到**單曲，“它真的很黑”！
修復還是不修復？ 考慮以 13000 的價格購買一台新的 MacBook Pro，忘記它或修復它！ 沒有損失保險，沒有討價還價的辦法，在維修服務商面前，絕大多數消費者只能被動地接受。 唯一的選擇是修復它或不修復它！ 付了6904之後，我不得不安慰自己，官方維修是肯定的零件和質量是最好的。 賣二手的時候，不會打折太厲害！ 這種情況在其他家用電器中也很常見，如果壞了，除非它高到可以更換，否則可以考慮先修理。 如果有人能給出低成本和可靠的維護計畫，那就太好了！ 說到這裡，就提出了對車輛損壞的需求。 如果不是第三方責任造成的車輛損失，只能自掏腰包，和電腦一樣，如果一時不能換新的，首先要好好修好，再考慮能不能降低維修成本？ 本來，沒有車禍保險！
它是如何成為汽車修理的
您必須依賴汽車損壞保險嗎？
回顧汽車保險的歷史，沒有最先發明的汽車損壞保險。 據資料顯示：1895年，英國第一家“合法意外保險公司”簽發機動車輛保險，簽發了汽車第三者責任保險單，保險費為10英鎊至100英鎊。
1898年，美國旅行者保險公司（Travelers Insurance Company of America）發行了美國歷史上第乙份汽車人身傷害責任保險。
1899 年，英國擴大了汽車保險的承保範圍，以涵蓋與其他車輛碰撞造成的損失。
1901 年，英國將汽車保險範圍擴大到盜竊和火災造成的損失。
1902年，美國推出了第乙份汽車損失保險單。
車損保險的原則是告訴車主你的車有損失，需要自費維修，**不便宜，所以你預算給我保費，我會在車損保險的範圍內支付你可能的維修費用。
也許需要20萬元修，也許不會發生，但你要付我4000元的保費。 小支出，槓桿大槓桿，但是在我心裡我會想，20萬保險和4000保費的槓桿是50：1，真的有大意外，20萬元足夠支付50年的保費了。 這筆交易是值得的！
結果，客戶向保險公司支付了4000元的車損保險費，並獲得了維修費用的降低。 至於保險公司，收取保費，分攤的報銷用於獲得可能的承保利潤和資本收益的投資本金。 可理解的。 直到後來，第三方才出現，汽車製造商及其授權經銷商。 由於汽車損壞保險的存在，車輛損壞維修的購買者基本上從車主轉變為保險公司。 使用者和客戶的差異使客戶不再對維護專案敏感。 既然不需要支付保險費，當然，零件更換為原件，可更換或不可更換，最好“帶走”一些這次事故中沒有給我的損壞！ 客戶的心態助長了維修人員的貪婪。 既然車主也可以，配件和工時就會上公升，損耗範圍也會隨和，那麼事故維修的產值和利潤會不會更高？ 當然，保險公司也不傻，也不會把賠償費用看得太高：所以人身傷害就交給醫院了，只有醫療證明和用藥範圍才能被認可。 但是對汽車的損壞不好，我必須出去調查評估損壞情況或將其交給理算師，損失多少，不能讓維修人員說了算。 這樣一來，對整車廠的所謂“光碟價”就不再簡單實施，損失評估也不得不打折。 所以不要再讓賠償費用多花點錢了，如果你想要一輛事故車，你就得把保費交給我。 如果沒有，對不起，我將不得不弄清楚如何以較低的賠付成本將事故車交給修理工，是否有便宜的類似物、均質零件，甚至是翻新零件......於是，保險公司告訴車主，每款品牌車的零整比不同，維修經濟性不同，基準風險保費也不同。 同時，告訴車主保險費會上漲，保險費會打折。 為了一點點的接觸而去保險是不划算的，所以要付錢吧！
不管是保險公司、客戶還是修理工，長期以來，車輛損壞維修差不多等於汽車損壞保險，在各自取所需利益博弈中一直處於平衡狀態，一切似乎都是常規的。 在燃油車時代，車損保險、保費、事故車推、損測賠償等和諧的背後有乙個關鍵因素燃油車是純機械製造產品，廠家只提供產品和配件。汽車一旦出廠，除了三包責任外，廠家基本上已經不再與客戶有天然的聯絡，甚至在很多情況下，品牌廠家手裡甚至可能連乙個真正的客戶都沒有。 事故汽車維修和保險公司理賠的博弈是經銷商和保險公司之間的線下事務，車主只是保費交換和維修交易中的“討價還價籌碼”。 整車廠只是讓經銷商批量銷售原廠配件，同時拿著PPT和保險公司“原廠配件100%原廠維修”的一般要求，一邊揮舞著胡蘿蔔加大棒告訴經銷商續保很重要，你要提高自己的能力！ 沒有新能源汽車，似乎一切照舊。 問題是沒有如果。
新能源汽車、保險公司不敢玩
是好事還是壞事？
關於新能源汽車保費高、續保難度大，有太多解讀和評論，多半包括以下幾個觀點：新能源汽車保險費率高於燃油車;
為降低新能源汽車生產成本，零部件整合比例提公升，零整比高;
新能源汽車三款電動車受授權、標準、保修，小損大賠償;
新能源汽車技術壁壘高，零部件和維修渠道壟斷性強，補償成本無法降低;
新能源汽車從事網約車和運營，高里程導致高賠付率;
車主續保難，車業說保險公司太精明，只能賺錢不虧; 保險業說，汽車行業的售後壟斷太醜了。 大家都在看熱鬧，議論現象，沒人認為大部分人本身就是車主，也是其他產品的消費者。 為什麼電腦、手機、空調、洗衣機發生故障時修好是合理自然的，但到了汽車，矛盾卻糾纏在電動車保費太貴、續保太難的事實上？ 車主汽車保險背後的真正需求是什麼？ 是紙質保險單嗎？ 不！ 最主要的是安全屬性的提高和事故後的低成本維護計畫。 好好用車有多好，萬一發生事故時通過科技進步幫助提公升主動和被動安全有多好，又有多好！ 如果遇到意外，哪個更可取，是修車更安全還是修車費用更高？ 這個時候，可能因人而異，因車而異，但有一點是相同的：即使不是原廠渠道和原廠配件，維修質量也必須可靠，產品才能正常使用。 商業汽車保險，尤其是汽車損壞保險，只是前期和後付費維護成本的槓桿！ 作為車主，我們想要的不是車險，而是萬一發生事故時可靠的維修解決方案，能夠降低成本自然更好。 在燃油車時代，汽車製造商、經銷商、保險公司等各方在分工和資源配置上都達到了一定程度的平衡。 房東玩得很和諧。
就算是汽車製造商想要“自保車損”或協調，也要受制於規模和專業能力，遠不如保險公司有競爭力。
說到新能源汽車，房東卡桌上的保險公司率先說：對不起，我家裡管控嚴，就不玩了！ 車主一臉懵逼，我明明沒做錯什麼！ 車企無奈，我的電池保養比和零整數比都不如BBA！ 風險高，賠償高，對於保險公司來說，新能源汽車是燙手山芋。 不過，新能源汽車是乙個戰略方向，不會因為保險難度而停下腳步。 《中國製造2025》提出“節能與新能源汽車”作為重點發展領域，明確“持續支援電動汽車和燃料電池汽車發展，掌握汽車低碳、資訊化、智慧型化核心技術，提公升動力電池、驅動電機等核心技術的工程化和產業化能力， 高效內燃機、先進變速器、輕量化材料、智慧型控制，形成從關鍵零部件到整車的完整產業體系和創新體系。推進與國際先進水平接軌的自主品牌節能新能源汽車發展戰略》，為我國節能與新能源汽車產業的發展指明了方向。新能源汽車的發展終於到了難點，保險公司覺得“熱”，車企覺得“無奈”，車主的需求也解決不了。 相反，供需矛盾的擴大往往同時隱藏著創新的機會和機遇。
車主的低成本維護需求
誰來解決？
從長遠來看，保險業將有解決方案。 但保險業需要跟上汽車產業的迭代速度，產業鏈上兩大產業在分工和資源配置上的模式重構，保險需要找到服務於新能源汽車戰略性實體經濟的途徑。 問題是客戶，現有的新能源車主，已經等不及了！ 保險公司增加保費，挑選客戶，增加條件，可以拒絕網上網約車和停產汽車。 但車主仍然需要在路上，需要開車。 筆者腦洞大開，如果沒有車損保險，誰能為車主，尤其是網上車主提供可靠、低成本的維修方案？ 當然，這是一家汽車公司！ 在文章開頭提到的互動對話中，對方問道：這家車公司不專業，需要精算......我回答說，這些都是技術問題和成本問題，花錢就能解決，如果直接保險公司不好，就會有再保險公司！ 關鍵問題是，作為一家汽車公司，保險公司在支付理賠時，可以提高零整數比率來獲得配件的利潤。 保險公司說玩太尷尬了，車主會不會回到原來的頻道修車？ 甚至客戶會選擇您的汽車品牌嗎？ 比如，對於乙個從事網約車的司機來說，選擇什麼品牌的車有很多因素，如果保費太貴，甚至保險公司都拒絕續保，那麼他肯定會對某個品牌的車說一句粗魯的問候。 續保難度大，維護費用昂貴，既是客戶的痛點，也是需求的價值所在。 如果有車公司說，網約車選擇我，保費貴我替你補，續保困難我幫你解決問題。 除了汽車的價格外，我還為您提供低成本的原廠渠道維護解決方案。 這可不是紙上談兵，原廠渠道已經有實施的案例了。 例如，前面提到的Apple Mac修復。 原來6904元的維護費用可以降低到2299元。 如何？ 客戶為 Apple Care+ 服務計畫支付一筆錢，然後以低價進行維修。 為什麼蘋果可以做到？ 他有產品資料、授權維修渠道、配件連鎖渠道。 小公尺已經在手機上複製了Micare，不能在小公尺車上嗎？ 唯一不同的是，先收集與客戶賭博的概率和配件的差價，或者基於第一鏈的優勢和完整的資訊，通過多次支付，不僅能獲得粘住客戶的收入，還能讓客戶覺得原來的維護沒有那麼貴！ 當我和我的乙個好朋友聊起這個話題時，他的反應是，對於車企來說，保險公司“不玩”是個問題，這簡直就是新能源車企的“財富富貴”！ 另外，還有直接客戶，資料齊全，授權渠道，配件鏈條，只要客戶願意來原渠道修車，還需要有車損保險嗎？ Apple Care+ 服務計畫為您提供逼真的家庭作業！ 而且，車企也可以向蘋果學習，在售後端做一件事，車主不能來原廠渠道，不需要維修原廠配件。 富足和節儉！ 但是我可以在手機和車機上顯示關鍵零件資訊，即使保險公司正在尋找合作夥伴進行維修，我也會告訴你是使用“**零件”還是“未知零件”。 現在是車聯網時代，技術不是問題。
有人說，低成本維修解決方案的承諾會讓車企的售後利潤蒙受損失，燃油車時代或許就是電動車時代為配件買賣不佳的人不再玩了！ 還有一點是，保險業的車損保險，保費是定的，自然希望索賠會越少越好。 而Apple Care+的蘋果和汽車製造商完全符合客戶的需求，壞了也不要怕，只要修好就行了！ 而且，對於車企來說，與賣車相比，其他問題是次要的。 同時，對於保險公司，謝岳在《燕梳新派》第一講中提到，“筆者有勇氣補充，車企不可能成為專業的保險公司。 即使在Apple Care+的背後，也有AIG保險的影子。 車主的低成本維修解決方案，保險公司或許能夠學習AIG，輸出專業能力和解決方案，也可能是一種“腦洞”！ 當然，說到人身傷害保護，行業內有專業化，交給專業的保險公司還是比較好！
結論
最後一句話：客戶需要汽車損壞保險嗎？ 不，客戶確實需要安全可靠的車輛和低成本的維護解決方案。 馬斯克已經顛覆了汽車行業，也想顛覆保險業，他表示，解決問題需要第一原則。