因為我是保險行業，所以身邊總有一些朋友會問我保險應該如何匹配？ 你有什麼保險產品推薦嗎？等等。 這其中也包括我平時合作的一些金融公司的中高層管理人員，我發現這是我的大多數朋友在問保險時都會問最常見的問題
在這裡，我想先提醒大家如果你一上來就這樣問，然後另一邊的保險銷售人員直接向你推薦乙個產品你必須有意識這個保險銷售員可能不是你理想的保險人他很可能是乙個以利潤為導向的銷售機器。
這篇文章記錄了我和保險公司精算師一些聊天，滿滿的乾貨這一次，我決定與精算師站在一起，買空保險公司。 因為沒有以利潤為導向的，因此，在很多配置方法中，可能和很多保險營銷人員告訴你的不一樣，或者如果保險營銷人員像我一樣賣保險，公司可能第二天就倒閉了哈哈。
我其實很理解大家的問題，因為我自己也曾經是保險新手，雖然在金融行業已經10年了，但我覺得我需要配置保險，但保險產品看起來差不多，那我就找最受歡迎或者最火的一款，不會錯（從眾心理）|
保險產品的分類其實很詳細，雖然都是以保障為基礎的，但是不同的設計結構和功能卻大不相同。
從精算師的角度來看，我們買保險買的是什麼？
乙個人生命中最重要的部分由兩個大寫字母組成。 第乙個是：人力資本，還有乙個是金融資本
金融資本是你的現金流量那是你口袋裡有多少錢，再說一點白話，你就在那裡可以在短時間內變現的貨幣多少錢，這才是你最直接的財務成本的體現。 當然，房子也是錢，但要變現有點困難。
人力資本就是我這輩子能賺到的錢在對一張**票進行估值時，估計的是**未來的現金流貼現，即這張**票在未來能給你帶來多少錢，然後貼現到現在又值多少錢。 那人的話是一樣的。 人可以被看作是一台工作機器我賣掉我的時間，我賺取我的收入，所以我把我所有的收入都兌現了，我現在值多少錢。 這是我的人力資本。把人比作工作機器有點冷，但老闆大概就是這麼想的！
簡單地說，就是你每月工作所能產生的收入的貼現值，或者簡單地說，你不需要套現你每個月可以從工作中獲得的收入，這就是你的人力資本。
人力資本與金融資本。
從保險的角度來看，有很多人問我需要醫療保險嗎？我應該匹配重大疾病保險嗎？我應該買人壽保險嗎？[what]
它的核心出發點是，當這種情況發生時，無論你認為它會損害你的人力資本還是金融資本，或者兩者兼而有之，這是最大的核心一基礎
例如，[狗頭]：
今天，王老闆感冒了，去醫院看病，拋開了醫療保險的假設（假設王老闆沒有醫療保險）。
您如何看待感冒？首先，損失什麼？
他是第乙個輸的人錢在你自己的口袋裡右？很簡單，那麼損失就是他的金融資本
那麼，看感冒會損害你的人力資本嗎？
這實際上很難定義。 如果您請一天病假，您將獲得最多一天工資的 40% 折扣。 小病的人力資本損益大約等於無。你可以簡單地認為，他最多會損失一點金融資本，也就是說，他配得上那些藥。
我再把王老闆的冷氣擴大一點[狗頭]。
王先生沒有及時加重感冒，得了一場大病。 我想，也許王老闆要住院，接受手術，終身服藥住院手術這個東西，他會輸給你的第一件事是什麼？ 除了醫療保險或金融資本之外，任何疾病首先失去的一定是金融資本，這與人力資本的程度相去甚遠，因此金融資本是疾病中首當其衝的部分。
人這部分電力資本得到了更好的理解。
王老闆得了重病後，整個職業軌跡可能會改變。 他的工作狀態會惡化，比如王老闆220個工作日，150個工作日需要出差。 如果王老闆不幸得了重病，那麼150個工作日內只有50個工作日可以出差，剩下的100個工作日都得躺在家裡。 這必然導致王老闆收入的減少，也就是人力資本的流失。
金融資本和人力資本的變化。
因此，當您配置保險時，首先要考慮的是我應該先買什麼保險？ 答案很簡單。
答：不要猶豫，首當其衝的資本（金融資本）會買什麼保險來抵禦風險。
有人會問我，是先買醫療保險還是重大疾病保險。
答：你不必考慮它，它必須首先是醫療保險。 是什麼保證了金融資本的安全？ 必須是醫療保險來保護您的財務資本。
那麼，人力資本何時才能被清除呢？ 以下兩種情況：
首先，當你沒有工作時，因為你沒有收入，你的人力為零; 從普遍的角度來看，還有一點，那就是退休時間。 許多人負擔不起的一點是：在這場大病之後，您將無法上班或者你不得不接受生活中的收入損失。
然後人們還會問另乙個問題？ 如果我想分配重大疾病保險，我應該分配多少？ 50萬夠嗎？ 30萬夠嗎？
這件事其實很好理解，大家想象的乙個核心點，就是當你有醫療保險的時候，其實你的醫療費用其實已經覆蓋了，或者說有很多醫療保險可以支付除健康保險以外的所有費用，所以你的金融資本已經固若金湯完成。
因此，在計算重大疾病保險應該支付多少保險時，核心不是看病要花多少錢，而是看病費多少因為這次事件，計算一下自己兩三年的收入是多少，並與你的保險金額進行比較，這是乙個核心關鍵點。
最簡單的方法：保險金額=200,000+未來2-3年的工資。
200,000是怎麼計算的？
其實得了重病後，還有一部分醫療費用沒有辦法通過醫療保險加油賠償（醫療保險可以補償住院費用、醫療保險以外的藥物費用等）。 但是一些昂貴的實驗室測試醫療保險不一定涵蓋所有內容，包括您一些術後出院的持續費用沒有得到完全支付。從普遍平均數**計算，這部分200,000就足夠了。 重大疾病保險涵蓋醫療保險不涵蓋的部分。
在現實生活中，經常會出現保險公司推薦的產品最終賠付的情況，因為產品不適合當事人。 當事人會說這個保險是騙的，我不能理賠！ 保險就是欺騙！
重大疾病保險事實上，這些條款不需要強調，因為它們都是高度標準的。 國家規定的35種大病，連乙個標點符號都不能改，包括免責條款在內，保監會已經統一了。 您只需要選擇可以匹配您的公差的那個。
因為醫療保險涉及很多，比如保證續保條款，比如特殊藥品。
我們先來談談。 60歲或65歲之後的保證續約條款更為重要。 人真正得重病的時候，其實都集中在七八十歲70歲以後，大家最怕的一件事就是得了重病。
那我生病的時候肯定還是想有醫療保險的，雖然那時候可能更貴，但是我肯定想有醫療保險來支付所有的醫療費用（相當於覆蓋我的財務資本損益）。，所以在這種情況下尤其要注意“醫保”條款中續保保障的表述方式。
眾所周知，在大城市裡，當乙個人真的得了重病時，事實上，一般醫療保險中的藥物是不夠的，很多有特殊藥物的醫生會讓你走在醫院旁邊入口處的藥房配藥。如果您的健康保險沒有特殊的藥物政策，您將無法承保這些藥物。
這就會導致很多人說，我明明買了醫保，但最後投保不了，保險公司是騙人的！ 像這樣的東西。 但事實上，他在醫療保險條款上寫得很清楚，尤其是那些不在承保範圍內的特殊藥物。
特殊藥物實際上需要額外投保，像一些中高階醫療不僅要去分配一些不在醫療保險範圍內的藥物您還可以享受更好的醫療服務，例如免排隊和看病時快速辦理登機手續公立醫院[特殊需求部、國際住院部]，特別是根據自己的需求做出選擇。
除了上述健康保險外，還有其他需求，例如：避稅、財富傳承、債務隔離、資產保值增值等等，都是可能的通過保險產品如果你有什麼特別想知道的，可以在下方評論區留言或者私信我，我會提前安排你感興趣的內容【Rose】。