購買重大疾病保險是非常有必要的！
考慮到危疾發生的概率是存在的，而每年發生危疾的概率較低，可能會對每個人造成一種“生存偏差”，我認為乙個更有說服力的數字是“乙個人這一生可能患上危疾的累積概率”。
背景： 做過保險的朋友，應該在一些培訓中聽過乙個結論——乙個人一生中患上重大疾病的概率是7218%，雖然沒有人研究過這個數字是怎麼得出的，但《寶虎筆記》的作者北美精算師山姆兄弟確實在他的一篇文章中詳細討論過，乙個人這輩子患上重大疾病的概率確實接近70%（比如20歲的男人一生中患上危疾的概率是74）。16%，請參閱文章“燒腦微積分：從哪裡開始 72% 的終生危疾概率！》）
不過，山姆大哥當時使用的危疾發病率表是《中國人壽保險業危疾實證發病率表（2006-2010）》，死亡發生率表是《中國人壽保險業經驗人生表（2000-2003）》，兩者今天都更新了。
因此，本著與時俱進、實事求是的態度，筆者使用銀保監會授權的中國精算師協會正式發布的兩張新錶——《中國壽險行業重大疾病經歷發生率表（2020）》和《中國壽險行業經歷人生表（2010-2013）》，對“人此生患重病的概率”進行了重新計算， 希望得出的結論能給大家提供一些參考。
讓我們從結論開始。 
從上表可以看出，對於新生兒 0 歲男性和女性：
如果能活到80歲，患危疾的累計概率為541%/43.5%；
如果你活到90歲，患危疾的累積概率是701%/61.8%；
如果你活到100歲，患危疾的累積概率是741%/68.8%。
同樣，對於乙個30歲的男性女性來說：
如果能活到80歲，患危疾的累計概率為540%/43.1%；
如果你活到90歲，患危疾的累積概率是703%/61.7%；
如果你活到100歲，患危疾的累積概率是744%/68.8%。
這個概率高不高？有必要購買重大疾病保險嗎？我相信每個人都應該有自己的標準。
資料樣本簡介。
看到以上數字，有些朋友可能會直言資料不準確，或者重大疾病發生率不準確，甚至認為這是宣傳重大疾病保險的“軟文”。
但實際上，我用來計算上表的資料，都來自中國精算師協會最新發布的《中國人壽保險業重大疾病實證發病率表（2020）》，沒有絲毫主觀成分。
根據本重大疾病發生率表編制報告中的介紹，新版重大疾病發生率表的構建是基於我國保險業2900種重大疾病保險產品的使用情況，1已完成7億條核保資料和587萬條理賠資料，統計資料的規模、質量和準確性均處於世界領先地位。
因此，您可以放心，上述結論的客觀性和準確性。
材料準備。 我們先準備計算累積概率的資料資料，總共有三個表：CI4表、CL1、CL2表、K2表。
首先，我們來解釋一下每個**中資料的具體含義。
1）《中國人壽保險業重大疾病經歷發生率表（2024年）》中的“ci4表”顯示了28種重症（定義見2024年版）的發生率。
假設 0225 表示乙個 5 歲的男性，在第二年，有 0225/1000=0.0225%幾率患上28種主要疾病之一。
2）中國壽險行業經驗生命表（2010-2013）顯示了不同年齡段人群次年死亡的概率。
假設 0000251說，一名 5 歲的男性在第二年有 00251%的死亡幾率。
按照行業慣例，我們採用“非養老金業務表”（CL1、CL2），在最終計算時，使用原生命表值的60%作為被保險危疾險客戶的死亡概率（因為我們假設投保客戶的死亡率低於一般人群，如果保險能通過健康核保）。
3）《中國人壽保險業重大疾病經歷發生率表（2024年）》中的“K2表”顯示了因重大疾病死亡的人數比例。
假設 2583% 的人表示，對於 5 歲的男性，在接下來的一年裡，有有83%的幾率死於重大疾病。
唯一值得指出的是，以上三類人（危疾患者、已死亡者、因危疾死亡者）之間存在重疊，計算時，三類人之和=危疾患者+重病死亡者——重病死亡者。
計算方法： 有了以上三個**，我們的“計算材料”就準備好了，可以開始計算了。
為了方便大家的理解，計算方法我不想寫太多的“精算公式”，只想用最簡單的計算方式，讓大家了解數字背後的原理（原來的計算**我也會給大家放在知識星球裡給大家看**，一點也不難， 您將一目了然）。
為了便於理解，我們先用“情景模擬”的方法直接計算。
假設我們從 100,000 人（100,000 名男性和 100,000 名女性）開始，年齡為 0：
次年危重症發生率為0044%，那麼每 100,000 人中有 44 人將患有重大疾病 （= 100,000 0.）。044%）；
第二年的死亡率為0087%，根據 60% 的發病率，100,000 人中有 52 人將在本年度死亡 （= 0.100 0.）。087%×60%）；
0歲男性死於危疾的比例為2652%，所以在52人死亡的人中，有14人（= 52 26。52%）死於危疾;
到年底，100,000人中有99,918人（=100,000-44-52+14）將進入下一年，而不會患上危疾或死亡
次年，1歲男性危重症發病率為0038%，即剩餘99,918人中的38人將患有危重疾病;
將所有年齡段將患上危疾的人數相加（44+38+......）。加起來到60歲，罹患危疾的總人數為15557人，也就是說，在最初的10萬人（0歲男性）中，共有15557人在60歲之前會患上危疾，也就是說，60歲之前患上危疾的概率為156%（=15,557÷100,000）。
這 156%，即下圖中“0歲男性在60歲之前患上28種大病的概率”。
進一步的計算可用於獲得下圖所示的表格。
重大疾病保險值得購買嗎？
回到我們最初的問題：有必要購買重大疾病保險嗎？
如果以80歲為目標壽命，那麼無論是對於乙個0歲的新生兒，還是乙個30歲、50歲的年輕人、中年朋友來說，患上28種大病的概率幾乎是40%50%，這絕對不是很多人想象中的“小概率事件”。
如果以90歲為目標壽命，那麼患上重大疾病的概率會提公升到60%到70%，這與之前業內傳聞的“人此生患大病的概率為72%”相差無幾。
而且，以上概率沒有考慮到目前絕大多數的重疾險產品包含比28種更全面的危疾型別，以及幾十種可以申索基本保額30%並免除後續保費的輕疾，因此可以說，在80歲之前使用危疾險的概率絕對不只有40%或50%。
因此，我個人認為購買重疾險還是很有必要的，保額要盡量足額，至少達到2、3年的年收入水平。
但是，無論我怎麼客觀地談論它，總有人覺得購買重大疾病保險是無用的或划算的，所以我覺得沒有必要太過勉強。 反正這個概念的普及已經到位了，行為上要不要做出一些改變，完全取決於大家。
願我們每個人都能擁有幸福、快樂、健康的生活！