隨著移動網際網絡的普及和金融科技的完善，支付、網路借貸等金融服務在大眾日常生活中的觸達率越來越高。 幾年前，想要獲得消費貸款的普通人只能通過銀行或消費金融公司的應用程式獲得。 近兩年，就連一些提供購物、外賣等生活服務的APP也在嘗試推出借貸服務。 這會給使用者帶來什麼樣的挫敗感？為什麼各式各樣的APP都聚集在一起“要錢”？網際網絡金融服務應該如何發展？
警惕借貸推廣“陷阱”。
點外賣時，平台提示可以領取優惠券，只有點選進去，發現必須完成借貸才能領取檢視短**時，左下角的小彈窗不斷提示你點選鏈結獲取貸款;即使你想在乘坐計程車時獲得折扣券，也只有在獲得信用貸款後才能獲得。 不少網友忍不住吐槽：“現在各種app好像都在催我借錢，真怕不注意就欠債了。 “貸款服務生活軟體的'引流'有多誇張，會引起使用者產生這種評價？出於這個原因，記者**一些應用程式**畢竟。
除了支付寶的“借款”、微信的“小額貸款”等比較熟悉的貸款產品外，就連電商、生活、旅遊，甚至與金融無關的工具類應用，都開始提供貸款業務。 “我會用美圖秀秀來編輯圖片，那我為什麼要從中借錢呢？ 這一波操作，讓不少使用者哭笑不得。
不僅如此，這些APP還煞費苦心地“幫”客戶成功借到錢，各種奇怪的操作層出不窮。 許多使用者報告說，他們在使用該應用程式時容易無意中觸發借貸。 “有時候貸款業務的廣告是在還款後展示的，你點選'關閉'的地方很小，當你刷手觸控其他地方時，你會跳轉到貸款介面。 “家裡的老爺爺剛學會用智慧型手機打車，但有時發呆的點了貸款，貸款後她也不知道，或者我們收到**後趕緊幫她關上了。 ”
無處不在的“借錢”入口確實為一些人提供了便利。 通常，借款人在向銀行或其他金融機構貸款時，必須提交各種證明材料，有時可能無法獲得批准。 相比之下，在APP上借錢要容易得多，點選“同意開通”，刷“人臉識別”，用不了多久就能借到錢。 對於在緊急情況下需要財務支援的使用者來說，這種靈活性是一種選擇。
需要注意的是，APP中的貸款通常是信用額度，雖然利率低於消費貸款，但如果是逾期，產生的利息遠高於銀行的抵押貸款。 業內人士建議，各類APP中的貸款產品以低利率吸引使用者，當使用者填寫各種個人資訊時，年利率會為**，年利率**至少為10%，更高甚至超過20%，而這些企業的融資成本往往只有2%到3%。
記者在諮詢某外賣平台客服時了解到，貸款資金由兩家在重慶註冊的小額貸款公司提供，日利率為002% 至 0065%。客服表示，大部分使用者的利率一般為005%，相當於每年 18%。 雖然利率不低，但在國家規定的保護年化利率範圍內。 在談到如何處理逾期使用者時，客服表示會有3天的緩衝期。 貸款逾期後，自逾期之日起收取逾期罰息，利率為005%會收取直到還清為止，逾期時間越長，逾期本金越大，產生的利息就越高。
招聯首席研究員、復旦大學金融研究所兼職研究員董希苗建議，普通金融消費者如果需要貸款，應盡量尋找正規金融機構。 如果你想在網際網絡平台上貸款，你必須找到乙個靠譜的大網際網絡平台。
流量變現的重要方式。
為什麼今天的應用程式熱衷於向使用者“借錢”？專家表示，簡單來說，在金融變現的趨勢和趨勢下，這是平台在獲得客戶後變現流量的重要途徑。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，金融活動必須受到監管，有牌照准入，無證從事金融服務本身就是一種違法行為，金融消費者的權益得不到保障。 金融機構通過網際網絡渠道提供金融服務，需要建立專門的渠道，機構合作時也必須明確合作範圍，嚴格遵守。
小公尺集團創始人雷軍在2024年表示，未來所有商業巨頭都將是網際網絡公司和金融公司。 當今瞬息萬變的競爭環境促使各平台不斷尋求創新的商業模式，其中引入借貸產品已成為各大應用的新嘗試。 業內人士認為，此舉背後有很多因素，從資本運作到使用者體驗再到市場競爭，這些因素共同構成了各種軟體推出貸款產品的複雜動機。
首先，引入貸款產品可以更有效地用於資本運作。 通過提供貸款服務，該平台可以將其龐大的使用者群轉化為潛在的借款人，從而增加流動性。 這種工作方式有助於平台更好地應對市場波動並提高盈利能力。 同時，外賣平台通過貸款產品，借助使用者還款利息等方式，實現多元化盈利模式，減少對單一業務的依賴。
其次，貸款產品的推出可以增強使用者粘性。 以外賣平台為例，通過為使用者提供貸款服務，從單純的外賣服務商轉型為全方位服務的生活服務平台。 這不僅意味著平台更高的使用者留存率，也擴大了其業務範圍，進一步加強了其市場份額。
然而，此舉也有其自身的一系列影響。 對於使用者來說，外賣平台與理財產品的結合，可以為他們提供更便捷的貸款渠道，滿足一些緊急或計畫外的資金需求。 然而，這也可能導致使用者過度借貸或無意中觸發借貸，增加財務風險。 對於外賣平台而言，貸款產品的推出可以帶來額外的收入渠道，同時加強其在競爭激烈的市場中的立足點。 然而，這也使得平台需要承擔更多的財務責任，包括貸款逾期風險和監管合規。
董錫苗還表示，金融服務不如下沉，金融機構和網際網絡平台應採取措施，有效防止過度下沉、過度信貸導致的“不應放貸”“超貸”等問題，進一步降低“共同債務風險”的概率。
金融監管要加強，跟上。
* 金融工作會議強調，要全面加強金融監管，有效防範化解金融風險。 切實提高金融監管效能，依法納入各項金融活動監管，全面加強機構監管、行為監管、職能監管、滲透監管、持續監管，消除監管空白和盲點，嚴格執法、敢於亮劍，嚴厲打擊金融違法行為。
此前，原中國銀保監會會同中國人民銀行等部門發布了《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，其中第24條明確指出，小額貸款公司經營網路小額貸款業務，應當依法依規做好金融消費者權益保護工作。 銀行業監督管理部門和監督管理部門的有關要求。業務辦理應當遵循公開透明的原則，充分履行告知義務，使借款人清楚了解貸款金額、期限、還款方式等，並在合同中載明。 禁止誘導借款人過度承擔債務。 禁止以暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式借款。 禁止未經授權或同意收集、儲存、使用客戶資訊，以及非法購買、出售或披露客戶資訊。
今年以來，金融監管部門完成了網際網絡金融風險專項整治，近5000家P2P網貸機構全部倒閉。 業內人士表示，無論是大眾消費還是生產經營，網貸需求依然巨大。 因此，商業銀行、消費金融公司、各類網際網絡公司都非常重視消費金融，加大了發展投入。
平台在獲取客戶相關資訊時，應堅持最小化原則。 董希苗認為，對不該獲取的資訊堅決不獲取，未經使用者授權不得非法獲取。 如果貸款有問題，必須依法收取。 同時，相關資訊披露應全面、準確、及時，相關資訊應充分、全面、如實告知，如點選授權後資訊將在哪裡使用、哪個機構提供貸款、貸款利率是多少、利率是日利率還是月利率、 是否有其他保險費和擔保費等。
同時，央行近日發布的《中國人民銀行貨幣政策執行報告（2024年第三季度）》也指出，將繼續加強金融監管和風險防控，完善金融監管法律法規和制度規範，加強金融監管協調協調，提高金融監管的有效性和時效性持續防範化解金融風險隱患，加強對金融機構、金融產品和金融市場的監測和評估，及時發現和處置金融異常和危機，確保金融市場穩定安全。 （經濟**記者苟明陽）。