普惠金融的概念最早由聯合國於2024年提出，隨後在2024年底，我國在《促進普惠金融發展規劃（2016-2024年）》中首次定義了普惠金融的概念：基於機會均等、可持續發展的經營理念，以可承受的成本，為社會各階層、有金融服務需求的群體提供適當有效的金融服務。數字普惠金融將普惠金融與數字資訊技術相結合，形成新的金融服務體系，可以讓金融服務能力較差地區的人們長期享受各種金融服務。 此外，從普惠性的角度來看，它基於“數位化”來實現普惠金融。 本文中“包容性”的定義並不侷限於特定目標。
普惠金融主要體現在公平和可持續上，所謂公平就是機會均等，所有階層都能享受到最基本的金融服務。 過去，“普惠性”是針對特定物件的，比如小微企業、民營企業、農村欠發達地區，但本文並沒有這麼看，從消費的角度看，研究的題目，本文提到的“普惠性”是廣義的，覆蓋了所有人群。
金融結構是指構成金融的各個部分，是金融工具和金融機構的總和，可以反映金融發展水平。 金融結構的變化，在不同時期、不同經濟環境下，即使各經濟體的經濟發展水平不同，也符合一定規律，除非發生不可抗力因素。
換言之，金融結構始終與整個經濟相關並不斷向前發展，我們可以通過觀察乙個國家的金融結構來推導出乙個國家的金融發展水平，這種變化被解釋為金融相關率。 比率具有重要地位，相關比越大，金融關聯程度越高，存款與投資分離的程度越大，經濟增長率越高，乙個國家的金融水平越高。
金融深化理論。 由於自然經濟的比重很大，金融市場的干預和調節，發展中國家的金融活動和金融自由受到很大限制金融市場的落後嚴重阻礙了金融市場的發展。
要有效控制通貨膨脹，必須消除金融抑制，促進金融向縱深發展。 這一理論還表明，各國應該減少對金融體系的干預，放鬆利率和貨幣管制。 放鬆管制後，利率將上公升，可以在收入、儲蓄、投資和就業方面發揮作用，促進經濟發展。
金融排斥，又稱金融排斥，是指金融服務的獲取受地域影響，如果偏遠落後地區的金融機構很少，就很難獲得金融服務。 基於這一觀點，學術界對金融排斥的概念做了大量的研究。 金融排斥分為五種型別，第一種是客戶接近資源排斥;第二種是有條件排除，因為某些金融產品或服務是有條件的，所以被排除在外;
三是排斥，因為有些產品價格過高，有些群體買不起，所以被排除在外;四是營銷排斥，一些落後群體一開始就被排除在營銷之外;第五種是自我排斥，即一些群體下意識地將自己排除在無法獲得金融服務的感知之外，或者他們無法獲得金融服務的意識之外。
我國金融排斥現象主要存在於農村邊遠落後地區，因為農村人口的分散意味著本來就稀缺的資金也變得分散盈利能力低甚至金融網點喪失等問題，使農村地區被排除在金融之外，但不可否認的是，城市地區也存在一些金融排斥。
2024年，亞洲開發銀行（亞行）首次提出包容性增長，提出了一種新的增長模式，這種模式可以實現可持續和協調的社會經濟發展，而不是僅僅追求經濟增長，並使那些被排除在經濟發展成果之外的人能夠充分享受經濟發展帶來的好處。 從而逐步縮小不同群體之間的差距，保持社會穩定。
包容性增長理論包括經濟發展、享有權利、機會均等、包容性四大內涵三個政策層面的含義：人力資源的培養和提公升;制度設計和決策公平性;營造公平的市場環境，構建公平的居民保障體系，確保社會保障的公平性。
包容性增長與中國經濟社會和諧發展密切相關。 雖然發展內外迴圈是我國經濟增長的必然要求，但在我國國內外環境轉變下，轉變經濟增長方式、調整產業結構、暢通我國內部經濟週期也迫在眉睫，包容性增長理念是我國經濟增長的重要方向。
消費者追求效率，他們按照利益最大化的原則調節自己的終身支出和儲蓄，使終身經濟收入等於消費。
消費者的消費行為是理性的，他們關注的是長期和持續的收入，而不是依靠當前的臨時收入來做出消費決策，他們尋求消費利益的最大化。 持久收入假設將收入分為兩類：持續收入，這是在很長一段時間內平均的預期收入，並且預計在較長時間內保持穩定。 臨時收入是短期或偶然賺取的。 弗里德曼認為，只有長期穩定的收入才能在一定程度上影響人們的消費支出。
在因資金不足而限制消費的情況下，無法從金融機構或其他金融機構獲得信貸，導致消費者的消費行為受到限制。 流動性約束假說認為，如果存在一定的流動性約束，那麼家庭消費支出就會下降，儲蓄就會增長。
當消費信貸利率高於存款利率時，消費者往往會選擇放棄消費貸款以穩定支出。 如果消費者的流動性受到限制，那麼他們的消費路徑就會變得不平坦。 從更現實的角度來看，當消費者面臨流動性限制時，無論是短期的還是預期的，都可能導致消費下降。
由於財富**的差異，存在不同的邊際消費，人們會衡量商品的消費價值。 其次，不同的支付方式也會對使用者的支付損失產生很大的影響。 與線上支付相比，人們在心理上損失更多。 因此各種交易對人們的心理都有不同的影響，對消費者的消費行為也有一定的影響。
以上介紹了金融發展和消費的相關理論，但對於數字普惠金融是否以及如何影響居民消費，尚無準確表述。 本章基於普惠金融和消費理論的相關理論，結合數字普惠金融的自身特點和消費影響因素，總結了數字普惠金融的具體傳導機制。
在討論兩者之間的傳導路徑之前，首先構建了數字普惠金融與家庭消費之間的聯絡。 從上述介紹和相關學者的研究可以看出，數字普惠金融對提高居民消費水平具有促進作用，數位化手段和普惠原則提高了金融服務的覆蓋面和便利性同時，也使人們能夠更好地分散風險，合理利用資源，促進消費支出增長，促進消費結構轉變。
“數位化”為金融服務業的發展帶來了動力，一是提供方便、快捷、靈活的轉賬支付;二是使傳統金融機構不受地域限制，降低金融服務成本，同時也放寬部分信貸條件，提高覆蓋面，擴大使用者群體;
第三，網際網絡保險等產品的出現，讓廣大群眾更多地享受到保險在降低和分散風險中的作用，可以減少未來的不確定性，減少儲蓄，增加消費第四，線上理財產品讓更多人進入金融市場，同時，如上所述，數字普惠金融可以提振經濟，增加收入。
從家庭消費支出及其結構來看，數字普惠金融可以顯著增加家庭消費支出其次，從結構性角度看，數字普惠金融可以促進居民發展和享受型消費的比重，同時抑制基礎消費的比重。 因此得出結論：數字普惠金融不僅會簡單地增加消費支出，還會促進消費結構優化，提高居民生活水平，為中國經濟高質量發展提供動力。
從異質性分析來看，數字普惠金融對城鎮居民的促進作用更為顯著，但對農村居民的影響不顯著從消費水平來看，數字普惠金融在低消費人群中的促進作用更大，但在高消費人群中效果不明顯
從家庭債務收入比來看，數字普惠金融的發展促進了家庭債務收入比的改善同時，對家庭債務收入比高的家庭的影響更為顯著，有必要考慮到債務過度增長的負面影響。
本文從影響路徑的角度，從數字支付、信貸約束、預防性儲蓄和家庭收入4個角度考察了傳播途徑。 結論是，數字普惠金融可以通過增加家庭收入、保費支出和數字支付頻率來促進家庭消費。 至於信貸約束，無論是採用漸進回歸還是自舉檢驗，數字普惠金融雖然可以緩解信貸問題，但對家庭消費增長並沒有發揮顯著作用。
數字普惠金融是推動消費水平和結構優化公升級的重要助推器。 我國應積極發展數字普惠金融，促進消費水平提公升，充分發揮消費優化公升級在助力經濟高質量健康發展中的重要作用。
一是加強金融硬體設施建設。 要大力發展數字普惠金融，“數位化”發揮重要作用，要加大專項資金建設支出，提高全國各地區通訊網路水平，特別是對經濟不發達、通訊基礎設施薄弱的農村地區，要全面構建能夠實現全覆蓋的通訊網路。
二是完善數字普惠金融生態建設，完善相關金融機構激勵約束機制，推動數字普惠金融重點領域發展。 數字普惠金融雖然可以降低成本，但與一般金融機構相比，數字普惠金融業務的成本仍高於其他金融服務，這也會導致金融機構缺乏發展動力。
為此，要完善普惠金融體系，完善激勵約束機制，推動相關金融機構示範引導，實現盈利與普惠相結合，根據不同行業發展需求的差異滿足不同金融服務需求，讓數字普惠金融更好地推動數字經濟健康發展。
由於數字普惠金融一直無法有效提高農村居民的消費水平，因此有必要提高金融可得性，加強對農村偏遠落後群體金融基礎知識的宣傳和教育，建立和強化居民金融觀念，讓各行各業的人更好地了解數字普惠金融帶來的便利和優勢。 消除部分居民傳統落後金融觀念的排斥，緩解地區間“數字鴻溝”，提高群體金融可得性。
但是，在這個過程中，需要注意避免過度消費信貸導致家庭債務過重，引發家庭經濟債務危機。