在銀行業集體推動下調上市存款利率的同時，為了進一步降低債務成本，早年推出的創新存款產品也在逐步退出市場。
1月2日，順德農商銀行官網公告，為適應政策要求和業務發展需要，該行將於2024年1月31日起終止個人週存自動開戶服務。 此前，天津濱海農商銀行也宣布停止經營個人“定額活卡”和“增利”存款業務交通銀行全面關閉“超級存款”產品。
據分析，近期銀行終止的存款產品，大多是前期針對客戶需求開發的創新性存款產品，有別於普通的活存、定期存款產品，具有無約定期限、隨時取款、自動展期等特點，方便客戶靈活取款，收益更高。
專業人士指出，2024年以前，部分銀行發行了備案付息活期存款、定期存款提前支取、存款定期付息等創新存款產品，資金成本較高，後根據各種因素進行整改和停止。 目前，銀行息差壓力普遍較大，積極調整和剔除各類創新存款的主要原因是控制存款回收成本。
整頓暫停銷售後，多家銀行終止創新存款業務
在暫停新的“智慧型通知存款”業務後，順德農商銀行再次宣布終止現有服務。
1月2日，順德農商銀行官網公告，為適應政策要求和業務發展需要，該行將於2024年1月31日起終止個人週存自動開戶服務。
公告指出，如客戶簽署的《個人週存自動開戶協議》到期日（即“終止日”）在2024年1月31日（不含）之後，本行將合約到期日統一調整為2024年1月31日，即約定的個人週存易自動開戶服務於1月31日提前終止， 2024年。 如果客戶的週存協議到期日未在2024年1月31日（含）之前，則到期日無需調整，直至自動終止。
據順德農商行介紹，“週存”通知存款是銀行以7天為週期的新型通知存款業務，客戶無需多次預約取款日期，系統自動轉賬，7天存款期天數按通知存款利率計算， 剩餘天數按當期存款利率計算，增加客戶存款產品的資金收益。
值得注意的是，2024年5月，多家銀行大幅下調通知存款和約定存款利率，宣布暫停銷售“智慧型通知存款”產品，不再支援新合約。 彼時，為滿足監管要求和業務發展需要，順德農商行也自2024年5月14日起停止辦理個人週存，已存入的周存款不受影響。
順德農商銀行手機銀行客服表示，此次調整主要針對已與週存易簽訂合同的客戶自動簽訂合同，即簽約客戶的入金金額達到週存最低入金金額，將自動為其簽訂合同，辦理週存易存業務。 本行自動開戶協議終止，意味著已簽訂合同的客戶將不再享受自動開戶功能。
除順德農商銀行外，近期多家銀行對現有創新存款產品進行整頓停牌後進一步調整。
12月14日，天津濱海農商銀行公告稱，自2024年12月15日起，停止個人“定額啟用”和“增盈”存款業務。 自2024年12月15日起，當期資金將不再轉入個人“啟用通行證”和“增盈”資金。
根據天津濱海農商銀行官網資訊，這兩類存款產品不同於普通活期存款和定期存款。 個人“定額啟用證”是一種未事先約定存款期限，在取款時按取款日期的存款期計算利息的儲蓄存款產品。 “增盈”個人通知存款是一種本外幣個人通知存款，不約定存款期限，可多次提現，無需事先通知銀行約定提現日期和金額，並具有自動展期功能，使客戶獲得更高的利息收入。
此外，交通銀行還將從2024年12月1日起全面關閉“超級存款”產品。
據分析，2024年底，交通銀行調整了“超級存款”提前提取的計息方式，由檔案計息改為按銀行提前提現日人民幣活期存款掛牌利率計息。 2024年7月，交通銀行再次下調“超級存款”產品利率，若“超級存款”子賬戶開戶日為2024年8月1日或之後，且“超級存款”子賬戶到期自動贖回，利率為央行3年期個人一次性存款基準利率加020%，以前加 050%。
交通銀行宣布，“超級存款”產品關閉後，將不再提供自動轉入和自動轉出功能。 已通過自動轉賬開立的超級儲蓄子賬戶不受影響，仍可按照開戶利率和個人一次性儲蓄存款賬戶的計息規則計算利息。
關閉後，交通銀行將把現有的超額存款子賬戶分批轉為普通個人一次性存款賬戶。 切換前，客戶可提前分批提現“超級存款”賬戶，本金實時到賬，利息次日到賬切換後，將不再支援批量提前提現功能。
銀行採取主動管理存款產品控制債務成本
據分析，多家銀行主動調整的存款產品，是有別於傳統通知存款、活期存款的創新型存款，大多具有自動展期、提前取款的特點，既靈活又有利可圖。 終止經營主要是由於銀行在利差下行壓力下，積極管理負債成本，減少“高息”存款。
所謂銀行創新存款產品，是指在活期、定期存款等傳統銀行存款產品的基礎上，採取改變計息方式、與其他標的聯動等方式，如智慧型存款、結構性存款等增加存款收益或滿足投資者特殊偏好的存款產品。 *財經大學商學院教授、博士生導師楊長涵提到。
他表示，創新型存款可能具有更高的收益率和良好的流動性，但部分產品也具有收益不穩定、政策監管嚴格的特點。 部分創新存款產品被暫停、調整、下架，主要原因是監管要求和銀行自身管理目標。 此外，對銀行而言，規範、穩定和擴大主流存款負債是吸引儲蓄和管理負債的主要途徑。
中國銀行研究院研究員趙廷辰指出，2024年以前，部分銀行發行了備案付息活期存款、定期存款提前支取、存款定期付息等創新存款產品。 相關產品的實際利率高於同期限存款產品的利率，一度受到投資者追捧。
銀行各類創新存款產品普遍具有較高的利率和流動性，銀行資金成本較高。 趙廷辰提到，當前銀行息差壓力普遍較大，截至2024年第三季度，商業銀行均值已降至173%，低於 18%的合理範圍。 存款利率下調是大勢所趨，全面剔除各類創新存款主要是為了控制儲蓄成本。
據了解，自2024年9月以來，為降低負債端成本，穩定息差水平，為後續實體融資成本降低釋放空間，支援實體經濟發展，全國銀行主動下調部分定期存款上市利率四次， 而中長期定期存款成本較高降幅最大，中小銀行也跟進降幅。
楊長漢分析，關於銀行資金的使用，政策導向和市場趨勢都是降低實體經濟的融資成本。 在銀行資金端，需要降低債務成本，以配合資金使用端貸款利率的降低。 銀行負債的主要經營工具是存款，各類存款在市場利率的引導下趨於階段性下降。 銀行各類定期存款利率大幅下調，活期存款、各類定期存款利率和創新存款利率的設計取向也降低了利率或收益率水平。
在存款利率走低、居民儲蓄意願依然強勁的趨勢下，為加強負債端的成本控制，利率相對較高的創新存款產品也紛紛“終止”。
文：錢曉瑞。