目前，年金市場上好的產品屈指可數，“檔次”嚴重固化，難道就沒有別的選擇了嗎？
事實上，在選擇年金保險時，除了上述傳統的年金保險外，還有“固定收益+分紅”的分紅型年金。
定額支付部分與傳統年金保險相同，包括養老金、退保金（現金價值）、身故賠償金等。
與傳統年金保險的區別在於，購買這類保險可以分擔保險公司的經營盈餘，即分紅。
今天我們就來看看泰康人壽分紅型年金保險——享受歲月，能打敗傳統的年金保險嗎？
一
我們先來看看產品詳情
1. 承銷公司
享受歲月的保險公司是泰康保險泰康人壽保險。
泰康保險成立於2024年，已連續六年躋身世界500強榜單，截至2024年6月底，管理資產規模超過3.1萬億元。
其子公司泰康人壽，與中國人壽、平安等保險公司一起被譽為“老七”。
世界500強企業的身份背景，相信沒有人懷疑這種強大的資本背景。
2. 產品詳情
這篇文章中有很多內容，所以讓我們選擇更重要的內容。
首先，對於最低投資門檻來說，是比較高的，每個支付期的最低門檻應該是最低的標準保費$100,000投保;
在年齡方面，男性和女性都可以選擇60 65 70 歲任何年齡都可以拿起;
對投保年齡也有一定的限制，最低生存養老金年齡為60歲，投保年齡為0-55歲最低生存年齡為65或70歲，保單年齡為0-60歲繳費期屆滿不超過生存保險金開始領取的年齡;
您可以選擇領取養老金的頻率年度或月領但是，如果您需要更改為年繳，您必須在領取年金之前提交書面申請
也有快樂的歲月生日錢而且金額非常高，總共有六年的生日津貼108%的保費用於投資，這也是這款產品的一大賣點。
如圖所示，如果選擇在不同的時間領取年金，則生日年金的支付時間也不同。
例如，如果您選擇在60歲時領取，並繳納總保費50萬元，則在80-85歲時領取終身津貼，共繳納6年，每年支付50萬*18%=9萬，合計9萬*6年=54萬， 相當於50萬元投資的108%。
身故賠償也是以生命終了支付為基準，支付結束前的死亡賠償在現金價值和已繳保費上較大，領取終身賠償後身故賠償將減少到零
然後有兩個小亮點，乙個是萬能賬戶，乙個是退休社群。
主保保費為20萬標準險，可掛鉤勒溫 1 號，保證利率為2%，當前結算利率
初始費用：轉為單筆付款並單獨收取
退保部分保障：首5年，從第六年開始不收取。 主保保費為20萬標準險，可掛鉤嘉福3號，保證利率為2%，當前結算利率
初始費用：轉為單筆付款並單獨收取
退保部分保障：首5年，從第六年開始不收取。 第二個亮點是泰康的養老社群"泰康之家"，我想你已經聽說過了，全國排名第一老年生活社群。
泰康集團實現了保險+養老的商業模式創新，採用重資產模式運營自己建造並自己運營
高階養老社群各方面無可挑剔，已布局全國34個核心城市，總規劃用地面積約465萬平方公尺。
致謝有 6 個版本，分別是青年版、青年版和程式 1-4。
其中，方案1分為4類，是泰康對城市進行差異化分層的結果。
超類自選養老社群城市分布在一線城市，一等類分布在準一線城市，以此類推。
以0-18歲（青少年版）為例最低 100 萬也就是說，它是有保證的保險以及投保人及其配偶的優先權。
這塊已經說了很多，我們很快就進入了收益計算環節，相信這塊是大家最關心的。
第二
享受歲月的回報固定索賠部分跟股息組成，分紅的方式是：現金股利
我們來拆解一下，先看固定理賠部分，再看獎金部分。
固定部分的評估與傳統年金的評估類似，也側重於“三金”：養老金、退保（現金價值）、退保資金。
我們以乙個40歲的女人，5歲，一年10萬元為例，以現任頭人的傳統年金為參考。
注：保費為保額倒退，100,000的保費對應1288投保額為2283。
1.固定收集部分（保證部分）。
首先是與老年人生活質量關係最密切的養老金，幸福歲月只能每年領取10,000，可接收參考組10,000，乙個整體的差異百萬;
此外，在身故賠償方面，67歲之前，參照組的身故賠償金額會更高，之後，享受年限會更高。
但參照組保證獲得現金價值，其現金價值可以持續到90歲，享受歲月的身故賠償在85歲領取最後乙份生日款項後就喪失了。
因此，整體而言，身故賠償也是乙個較好的參照組別;
現金價值也一目了然，參照組不僅價值更高，而且覆蓋的時間更長。
所以，如果只看底層，幸福歲月和參照組的差距不小。
2. 包括股息
說到紅利部分，從享受歲月的第一年開始就可以獲得紅利，所以也可以算是速回報年金。
“三金”與前一張板完全相同，唯一的變數是分紅柱。
那麼在紅利的加持下，享受歲月的回報能否超越參照組呢？
讓我們更直觀地看一下，當我們結合退保回報（IRR）並享受80歲的歲月18%，參考組 338%；
到 85 歲時，享受 3 歲27%，參考組 362%；
到 90 歲時，享受 3 歲25%，參考組 383%。
因此，即使有紅利的加持，對終身現金流的補充也不大，在這種情況下沒有理由不選擇參照組等傳統年金。
第三
以上紅利資料以100%變現為基數，紅利兌現率有可能達到%，甚至200%，應結合泰康人壽分紅產品的紅利兌現率和投資能力進行推測。
泰康人壽的分紅保險有：嘔吐跟高客戶積分，普通客戶：單筆總保費低於200萬的客戶將進入分紅保險個人紅利賬戶
高科：單張保費總額超過200萬，符合《泰康人壽保險客戶入住養老社群確認函》對接標準，分紅保險進入長壽股息賬戶
泰康官網共披露2018-2024年累計5年成就率，其中大部分是現金分紅產品，共計基金。
子賬戶方面，普科個人分紅賬戶2019-2024年平均分紅實現率如下
高科長壽紅利賬戶2019-2024年平均實現率如下：
高科近五年平均分紅兌現率一直在100%以上，而平均分紅兌現率基本低於100%，有點“搶窮人幫富”。
不過，從泰康人壽“海量”分紅保險產品和多年穩定的分紅兌現率來看，泰康在經營分紅保險方面的成熟度和經驗絕對是業內首屈一指的，很少有公司能與之匹敵。
一起來看看泰康的投資能力，主要參考指標有：綜合投資收益率
泰康的投資能力一直不錯，2019-2024年表現最好，隨後隨著資本市場的波動而下滑，但也一直保持在行業前列。
綜上所述，泰康人壽的分紅保險達到10家我看好0%的實現率，即使是長壽分紅賬戶，也可以有更高的期望。
第四
文末，在分紅保險領域，泰康人壽絕對是老牌玩家，其資產管理能力、保險公司實力、分紅產品運營經驗均名列前茅。
對於百年老產品來說，更適合這幾類人群，一是看重寶思品牌，二是偏愛泰康居家養老社群。
第三，如果能達到高客戶的門檻，那麼長壽分紅賬戶的分紅兌現率還是比預期更有可能達到分紅，收益非常可觀。