到了年底，估計很多保險業務員都會告訴你關於分紅保險的事情。
他們都吹噓自己的產品是最好的，但如何選擇呢？
俗話說，外行看熱鬧，內行看門口。
紅利保險變紅是有道理的，但是投保的時候還是有很多特殊性的，不注意就容易踩坑了！
為了幫助您更好的了解和選擇分紅保險，今天就來談談購買分紅保險的一些常見誤區。
什麼是分紅保險？
簡單來說，就是說保險公司除了把保證收益寫進合同裡，還要支付乙份非保證的預期收益，這叫分紅。
分紅保險**的初衷是保險公司與投保人分享利潤。
2024年，當時著名的Fair Life在英國倫敦成立。 公平人壽的精算師、歷史上第一位精算師威廉·摩根（William Morgan）對公司的業務進行了精算評估，發現早前向投保人收取的較高保費導致公司經營業務出現大量盈餘。
他認為投保人從保險公司獲得如此多的利潤是不公平的，因此他試圖通過各種方式將保險公司的部分營業利潤“返還”給投保人。
這部分“返還利潤”就是我們常說的“分紅”。
紅利保險於2024年引入中國。 雖然佔比從高峰期的90%下降到如今的50%，但各家保險公司的分紅保險產品仍是主要關注點。
紅利保險的坑
當您購買分紅保險時，保險公司的銷售人員會向您顯示福利展示表。
它一般由產品的現金價值+股息組成。
眾所周知，現金價值寫在合同裡，是固定的，你一定能得到它。
但是，股息不保證。
那麼，我們就要有乙個心理預期：本年度政策的分紅很可能是0。
所以，不要被演示桌上的中檔獎勵粉絲弄得眼花繚亂
雖然分紅保險的好處很誘人，但您必須能夠承受一定程度的波動並考慮到最壞的情況。
如果可以接受，盡量選擇歷史紅利實現率高且穩定的大型保險公司產品。
過去5-10年的平均投資回報率，數字越高越好。
但你不必太擔心，很難獲得 0 股息。
為什麼？再看看保險公司的規模，投資高鐵、橋梁、地鐵......從長遠來看，這些專案是有保證賺錢的。
再次，公司的股東也想賺錢！根據規定，分紅保險單必須將至少70%的可分派盈餘分配給投保人。
這裡有乙個需要糾正的誤區，可分配盈餘≠保險公司的利潤，也≠分紅保險專案的利潤，但只是後者利潤的可分配部分。
只有顧客有錢賺，老闆才能吃肉！
兼具保障與投資雙重功能，分紅保險不錯，但價格不便宜。
相較於只提供保障的產品，分紅保險計畫的保費亦會更貴。
它的價格大約是原來的兩倍。
很多人在了解分紅保險的各種潛在問題之前，就已經完成了保險。 沒過幾年，我發現保單收入並沒有達到我的預期，我沒有足夠的耐心等待，匆匆退保。
也是因為他們聽信了保險公司的誤導性銷售，認為分紅保險的投資回報快，隨時可以退保。
眾所周知，退保只能退還保單當年現金價值。
在收回本金之前，您需要承擔本金損失的風險。
在購買保險之前，一定要考慮一下你將來什麼時候會使用它！這很重要！
分紅保險收入的計算
以市面上一款熱銷的分紅保險為例：
可以看出，無論哪種支付方式，保證收益都非常低，長期內部收益率在22%-2.3%。
即使你活到100歲，現金價值也只是保費的倍數。
但是，加上股息收入後，保單30年的內部收益率高達359%，到100歲時，現金價值高達總保費的10倍。
要知道，3對於5%預定利率期內第一梯隊的產品，最高內部收益率只能達到3略高於 4%。
此外，該產品還可以附加到最低保證額為2%的萬能賬戶。
如果手頭有閒錢，可以定期加保，最高可達主保保費的20倍;如果選擇不定期加保，則沒有最高上限，相當於變相加保。
end
分紅保險，雖然預定利率為25%，但預期收益可以超過45%。
下限在中間，但上限很高。
此外，監管機構規定，保險公司每年必須公布分紅的實現率，分紅演示只有兩種利率。
如今，分紅保險的運作越來越規範透明，仍然值得投資