介紹：
面對整體經濟低迷、需求疲軟、不良壓力、大銀行“掐”、利差收窄等農村金融機構面臨的經營難題，如何突破投資困境，實現利潤增長，是農村信用社亟待解決的重大問題。 山西省呂梁市農村信用社努力推動零售轉型，積極應對交付困境，取得了顯著成效。 後疫情時代，農村金融機構普遍面臨經濟下行、需求減弱、不良壓力、大銀行“掐”、利差收窄等經營困難。
山西省陸樑市農村信用社以金融工作要求為導向，對經營形勢進行深入研究和判斷，積極轉變經營理念從組織架構、機制、流程的重塑，核心競爭力的提公升從三環出發，全面重塑零售轉型新模式，打造小而美、小而優的“零售銀行”，積極應對交付困境。
重塑您的組織
眾所周知，農村信用社自成立以來，肩負著服務“三鄉”的歷史使命，也承擔著支援農業和農村經濟發展的重要責任。
但近年來，隨著金融市場供需關係的逆轉和同行業競爭的日趨激烈，總行機關臃腫、網點人員不專業、信用團隊不力等問題日益突出，嚴重制約了農村信用社的發展。
為充分發揮各層級職能作用，為充分挖掘員工潛能，使人人才能發揮優異，人才盡其用，呂梁市聯合社指示所轄銀行構建組織架構，以前臺、 按照“總-業務部-網點”三大板塊，中後台分離高效協同運營，全力打造以服務、風控為核心的服務型組織，以資產管理和利潤創造為核心的運營型業務部門，以充分發揮客戶資源優勢為重點的全方位營銷網點。大力推進誠信轉型經營管理全方位轉型
截至目前，全市共精簡總公司44個部門，300餘人分流到網點，總公司佔比由21%下降到16%; 已設立61個事業部，其中貸款加盟事業部35個，專業運營經理345人; 一線專職營銷人員從18%增至1163人，佔比從31%。 真正體會到，更強的人在總公司做服務和風控，更專業的人在業務部門工作賺錢，更多的人在一線從事營銷。
重建機制程序
組織架構調整到位，如果沒有配套機制和流程護航，容易產生矛盾衝突，導致運作不力甚至癱瘓。
一是制定高層領導機制。 發布《關於開展“高管半天營銷”活動的通知》，要求全市57名高管每週至少抽出半天時間拜訪客戶、詢問需求、解決農村、社群、商圈、市場等問題，截至目前，全市高管共計1400人參加活動， 服務企業（低成本）存款客戶528家，貸款客戶597家。通過高層管理人員的親身實踐，帶頭以身作則，形成了“第一級做第一級，第一級做第一級”的氛圍。
二是完善考核激勵機制。 呂亮美聯社通過物質激勵與非物質激勵相結合，啟用員工內生動力。
物質激勵，建立“工作看能力，收入看貢獻”的物質激勵機制，根據員工工作職責大小、勞動強度、質量等因素確定分配比例和等級，徹底打破均等主義，真正體現按勞分配、多勞多酬，激發員工創業積極性， 並將“我想做”改為“我想做”。
非物質激勵，建立考核考核機制，以業績為導向，按季度評選出“市級先鋒”、“高階管理先鋒”和“機構先鋒”，並以上市數量作為推薦和晉公升的參考因素，讓一線員工看到晉公升的希望，進而精力充沛、精力充沛地工作。
三是加強過程控制機制。 俗話說，“這一招，那招，如果不實施，都是假招; 這種能力，那種能力，並把它付諸實施，才是真正的能力。
呂梁市協會每次推進重點工作或開展營銷活動時，都會制定相應的過程控制機制，明確各級職責和規定必須採取的行動，確保工作抓到到，落到實處。例如，在全市“三全”服務活動中，明確了公司第一領導、各獨立部門的管理層和紀檢督導，制定了常態化走訪、特色營銷、計畫性會議、定期督導、多元化培訓的“五化四化”工作標準，各級職責明確， 分工合作，有力地推動了“三全服務”的有效發展。
提公升核心競爭力
面對有效信貸需求不足、貸款發放困難、行業內競爭壓力大等客觀問題，只有努力提公升核心競爭力，才能在金融競爭的主戰場上搶占競爭制高點。
一是開展專項行動，提高客戶服務的質量和效率。 全市農村信用體系堅持以客戶需求為導向，注重延伸服務，不斷提公升客戶融資便利性和滿意度。
在長尾客戶群體的擴張中，2023年以來，全市開展了600多筆集中上門發放貸款服務，累計淨增19528筆實物貸款，73筆93億元，實物貸款交付244次。
在重點專案支援方面，實行銀行高層直接負責對接，紮實開展重點專案政銀聯企專項行動，為有融資需求的人員組建專職團隊，開展資料收集、授信審批，在授信額度內提供授信支援。 今年以來，全市共走訪重點專案818個，信貸扶持專案62個2354億元。
在服務小微企業方面，組織基層網點負責人開展“兩名單”客戶與專業城鎮、產業鏈等重點領域、行業客戶兩輪結對服務，不斷提公升普惠金融服務質量和效率，逐步提高首貸率、獲貸率比重。 目前，全市共有結對市場主體224家，其中提供信貸支援106家，4家78億元。
二是創新信貸產品，提公升特色產業扶持水平。 為積極融入地方高質量發展大局，實現經濟與金融同頻同向共振，呂梁市協會指導所轄銀行根據當地經濟特點和產業特點創新開發特色信貸產品，打造特色品牌， 支援“專”“優”產業發展壯大，促進群眾增收致富。截至目前，全市共扶持特色產業2604個，10個31元，其中中陽聯社“木耳貸”、汾陽農商銀行“白酒貸”分別扶持了57戶、1717萬元、578戶、3.7027億元，房山的“活牛按貸”、汶水的“肉牛貸”共扶持了1969戶、6戶44億元，為企業發展和行業繁榮注入金融水。
三是用好政策工具，提公升支援主體能力。 我們將繼續運用中國人民銀行的普惠小微貸款扶持工具和再貸、再貼現等貨幣政策工具，通過申請激勵措施、利用中國人民銀行的再貸款，提公升普惠貸款的議價能力，爭取優質普惠的小微和農業相關客戶。
四是加強銀行間合作，共同解決交割問題。 本著“優勢互補、資源共享、風險共擔、共同發展”的原則，與綠樑市融資擔保有限公司開展“合計對總”的銀行合作，有效解決了中小企業信貸支援過程中授信額度低、風險控制難、風險補償措施不足等問題。
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完整版《2023年農村商業銀行轉型趨勢報告》。
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* 山西魯梁農村書信。
製片人：蔡亮，編輯：王雪兵，製片人：牟陽芬。