** 雷舍彩景
2013年，黨的十八屆三中全會將“發展普惠金融”作為全面深化改革的內容之一; 2014年底，中國第一家數字銀行微眾銀行誕生了。 微眾銀行作為普惠金融發展的重要參與者，自成立以來就融入了普惠金融國家戰略，淬鍊數字科技基石，提公升差異化金融服務，努力打造普惠金融服務新正規化。
可以說，微眾銀行的九年，是數字銀行與普惠金融的雙向征程。 九年來，微眾銀行不僅見證了中國數字普惠生態從0到1、從1到N的突破，也見證了中國普惠金融覆蓋面、可得性和滿意度的提公升。
不難發現，它與普惠金融產生共鳴的核心在於數字原生基因。 在數字經濟浪潮中，微眾銀行率先構建了不同於傳統銀行的底層架構，通過分布式核心系統架構，破解了金融科技“大容量、低成本、高可用”的不可能三角。
不僅僅是普惠金融服務。 微眾銀行立足技術變革前沿，對內打磨數字技術生態，通過開源技術對外賦能合作夥伴，向行業輸出人工智慧、雲計算、大資料等新興技術解決方案，助力行業數位化轉型。
顛覆性數字銀行
如果你問銀行是否在未來，答案可能不在實體分行。 早在2013年，布雷特·金（Brett King）就提出，銀行不再是乙個地方，而是一種服務。 五年後，他在《銀行4》中寫道0“，重申銀行服務無處不在，即不在銀行分行。
事實上，在過去的幾十年裡，網際網絡技術革命不斷導致銀行形態的變化。 從數字銀行業的演變開始，自上世紀末以來，大致經歷了三個階段：資訊化轉型、網際網絡上網和數位化轉型。
其中，金融數位化轉型，以金融科技為支撐，最大程度塑造了銀行的前端業務和中後台管理。 正是在這個時候，數字銀行正在興起。
數字銀行起步於北美和歐洲，從概念的興起到大規模的系統化發展，並先後呈現了網上銀行、遠端銀行、虛擬銀行、直銷銀行等多種形式，但早期的數字銀行形式更多是處於線上階段的前端服務，如全球首家網際網絡銀行， 美國安全第一網路銀行、ING Direct等。
隨著網際網絡浪潮從PC時代向移動網際網絡轉移，在新興數字技術的轉化下，數字銀行的內涵和定位逐漸清晰，基於數字原生的數字銀行成為市場的主流。 加之數字銀行監管政策相對寬鬆，全球數字銀行自2013年以來一直走在正軌上，並在2018年左右加速發展。
據埃森哲諮詢機構統計，2018年全球有60家數字銀行，到2020年有256家，增長了4倍多，還有更多的數字銀行正在籌備中。 目前，數字銀行已在歐洲、北美、亞太、南美等地區廣泛落地，如英國的Revolut、Monzo、美國的Chime、Varo Bank、南韓的Kakao Bank、巴西的Nubank、中國的微眾銀行、網商平台等。
雖然中國的數字銀行起步相對較晚，但在世界領先的金融科技優勢的幫助下，數字銀行業終於迎頭趕上。 從我國數字銀行的探索過程來看，主要有兩條路線，一條是傳統大中型銀行的數位化轉型，二是基於技術原生的數字銀行，也被稱為純數字銀行。
與傳統銀行相比，純數字銀行最大的區別在於完全依賴數字系統和渠道，系統側基於雲原生架構，服務側基於智慧型手機等移動終端。 數字基因決定了數字銀行必須有新的產品理念、使用者體驗和底層技術。
只有這樣，數字銀行才能建立起有別於傳統銀行的差異化服務能力，在規模和成本之間尋求平衡，進而以更低的運營成本，為更廣泛的普惠客戶提供便捷、可及、可負擔的金融服務。
如何打破這種局面，成為一批數字銀行先行者面臨的難題。 對此，成立於2014年的微眾銀行率先找到了答案。
針對龐大的普惠客戶群，微眾銀行的第乙個解決方案是開發一套適合普惠金融的底層技術架構。 然而，在那個時候，既買不到，也買不起，既能滿足大量使用者需求的低成本、高可用性的金融科技解決方案。
眾所周知，近幾十年來，國內銀行普遍採用IOE的集中式技術體系，無論安全性和自主可控性如何，其產品和技術服務**普遍較高，這也決定了它們不適合定位於普惠客戶群體的數字銀行。
同時，在金融科技起步之初，市場缺乏能夠有效支撐數億客戶處理需求和海量金融交易的解決方案，數字銀行底層系統建設面臨的規模、成本、敏捷的“不可能三角”一時難以打破。
微眾銀行作為業內首家開通的數字銀行，想要突圍，必須咬緊牙關。 因此，微眾銀行從建設之初就錨定自研戰略，堅持去IOE，開發“OpenHive”技術，利用標準化硬體和開源軟體，構建了國內首個基於安全可控技術的全分布式銀行系統架構。
OpenHive技術高可用、高彈性、高擴充套件的效能優勢，使微眾銀行能夠支援海量客戶和高併發交易量，大幅降低銀行系統的運營成本。 資料顯示，微眾銀行單賬戶每年IT運維成本低至2元，不到國內外同行水平的十分之一，不僅實現了快速盈利，也為未來業務的可持續發展奠定了堅實的基礎。
提公升的不僅是服務效率，還有安全可控的資訊化和創新環境。 在金融業數位化轉型過程中，無論是在監管層面，還是在機構的實際業務需求上，自主可控性、風險可控性、資料安全性都成為金融機構的終極命題。 隨著金融IT系統國產化替代浪潮的興起，基於資訊創新環境的基礎硬體、基礎軟體和前端應用自然面臨著緊迫的轉型任務。
為此，自2018年以來，微眾銀行持續探索全棧本地化，在自有分布式儲存、基礎核心部件、應用和資源管理等自身金融業務場景部署基於鯤鵬晶元（ARM架構CPU晶元）的泰山系列國產化伺服器，並不斷從軟體綜合國產化向硬體國產化推進，真正實現軟體和硬體的全面自主性和可控性。銀行核心系統的硬體。
微眾銀行秉承科技普惠的初衷，選擇拓展金融之外的朋友圈，將ABCD（分別為人工智慧、AI、區塊鏈、雲計算、大資料）領域沉澱的解決方案開源，以開放共榮的姿態參與基礎設施建設和實體經濟發展。
據了解，自2017年以來，微眾銀行陸續將ABCD四大領域的核心技術以開源的方式貢獻給全社會。 2019年7月，微眾銀行成功舉辦首屆金融科技開放日，宣布金融科技全面開源，開啟了加速構建開源生態的程序。 截至2023年12月，微眾銀行擁有36個外部開源專案。
致力於數字包容性
投資普惠金融高質量發展，既是銀行業健康可持續發展的應有意義，也是中國建設金融強國的必然要求。
2023年10月，**金融工作會議首次提出“加快建設金融強國”的目標，強調推動我國金融高質量發展，金融要為經濟社會發展提供優質服務，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、科技金融、綠色金融、普惠金融、 養老金金融和數字金融。
同時，《關於推動普惠金融高質量發展的實施意見》出台，明確提出未來五年基本建成高質量普惠金融體系。 普惠金融高質量發展，不僅要求金融機構在普惠金融重點領域優化產品和服務，支援小微商戶可持續發展，提公升民生領域金融服務質量，更需要有序推動數字普惠金融發展。
數字銀行的業務發展模式和技術架構決定了其對數字普惠金融市場定位的自然適應。
從數字銀行的差異化優勢來看，主要體現在業務覆蓋、成本優化、智慧型風控、敏捷迭代等方面。 其中，不依賴實體網點的線上服務全流程，可以大大提公升普惠金融的觸達率和覆蓋面; 智慧型決策和運營系統，可有效降低運營成本，提高風控效率，定製服務能力。
一直將普惠金融作為業務基礎的微眾銀行，走上了數字科技賦能普惠金融的道路。
成立九年來，微眾銀行以普惠金融產品為核心業務，在個人理財、企業理財層面推出普惠金融產品，累計37億個人和410萬家小微企業提供了包括銀行賬戶、存款和財富管理、小額信貸和支付在內的綜合金融服務。
對於傳統銀行服務難以有效覆蓋的小微金融，尤其是長尾個體工商戶領域，微眾銀行也敢於放貸、願意放貸、能夠放貸、願意放貸。長期以來，小微金融服務一直面臨客戶獲取、風控、服務體驗等行業問題，給傳統金融服務的成本控制帶來了壓力。
首先，近兩年小微信貸獲客成本有所上公升; 其次，小微融資服務面臨風險控制挑戰，長尾小微客戶資料資訊難以量化，資料間互聯互通不完善。 最後，小微融資的服務體驗也亟待優化，個性化、定製化、高效便捷的產品供應不足。
解決小微融資商業模式問題，數字技術成為第一解決方案。 首先，數字技術可以提高識別信用和欺詐風險的效率和準確性，使金融服務機構通過其風控模型實現高效的信用決策。 二是完善金融機構與小微企業信用匹配，提公升服務可及性和體驗，安全向小微企業轉移資金，增加小微企業主信貸可得性。
微眾銀行圍繞小微融資問題，立足金融科技，強化科技賦能普惠金融，依託數字大資料風控、數字精準營銷、數字精細化運營三大數位化手段，走上了“成本可承受、風險可控、 和可持續業務“——”微商貸款“模式，解決了銀行在為小微企業提供服務時面臨的服務成本高、風險成本高、運營成本高的”三高“問題。
截至2023年6月底，微眾銀行微商貸款已覆蓋30個省、自治區、直轄市，累計申請小微市場主體410多萬戶，累計授信客戶超過120萬，累計授信額超過13萬億元。 年營業收入在1000萬以下的企業佔企業客戶總數的70%以上，50%以上的信用企業客戶是企業信用白戶。
在服務科技金融領域，2020年，針對科技型中小微企業輕資產、重研發的特點，微眾銀行充分發揮資料和數字技術價值，推出差異化科技貸款服務，為企業提供線上、無抵押、操作便捷、金額較高的科技貸款產品。
截至2023年6月底，科技創新貸款已在全國20個直轄市和200多個地級市開展，吸引近32萬家科技型企業申請，在地方國家高新技術企業滲透率超過25%，累計信貸超過2600億元。
此外，微眾銀行還積極構建數字普惠金融生態圈，踐行場景先、金融後融資的全生命週期服務理念，依託數位化渠道對接小微企業線上場景，深入第一鏈條和日常運營，如微眾銀行企業金融品牌“微眾銀行+”， 滿足企業融資、票據貼現、賬戶管理、保險、人才招聘、宣傳推廣等需求。
近日，IDC發布最新案例報告《微眾銀行如何引領全球數字銀行？ 報告分析，微眾銀行在普惠金融方面的突破性創新成果，不僅填補了中國金融市場的空白，也印證了普惠金融是商業銀行可持續發展的藍海業務，深刻改變了金融機構對普惠金融的認知和行動。
從數字原生開始，從普惠金融開始。 微眾銀行已經走上了自己的道路。