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保險信託：
被低估的金融工具
高淨值人士的財富放大器
什麼是保險信託？
保險信託這個詞實際上是兩個詞的疊加：保險+信任。
保險金：全稱是保險理賠金。
信任：很多人對這個詞有誤解，會把信任理解為一種財富管理產品。
當然，確實有一種信託理財叫集體信託，它是一種理財產品，而且這種理財產品近年來確實整體表現不佳，尤其是一些與房地產相關的信託理財，出現了大面積的延期還款。 所以很多人一聽說信託的第一反應就是：這種東西一定不能碰。
但事實上，集體信託並不是真正意義上的信託。
在《信託法》第一章第二條中，本法所稱信託，是指委託人基於對受託人的信任，將委託人的財產權委託給受託人的行為，受託人應當按照委託人的意願，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的進行管理或者處分。
通俗地說，我們將資產移交給受託人（通常是信託公司），受託人代表我們管理資產。 比如之前房地產特別火的時候，很多人沒有資格買房，就以親戚或朋友的名義出錢買房，然後簽訂了控股協議。
但是，為了解決代表這些自然人持有的風險，有乙個專門的機構來幫助客戶管理資產，那就是信託公司。
因此，保險信託實際上是將保險理賠款項交給信託公司進行管理，而不是交給自然人。 因為根據正常的保險單，受益人將是自然人，例如乙個人的愛人、父母或乙個或多個子女。
我們將保險索賠交給信託公司，稱為保險信託。
為什麼要設立保險信託？
根據信託結構，委託人委託信託公司代我管理資產，信託公司接受我們的委託，成為受託人，通過收取信託報酬來管理我們的信託財產，將這些財產分配給投資專案，然後按照信託合同分配信託利益。
1.可以解決自然人代為持有的風險。
在現實生活中，高淨值人士找人代為持有資產是很常見的，主要包括持股、持股和房地產持股等。 至於託管持有的原因，一般是實際持有人不願意透露自己的身份，或者是為了避免在經營中進行關聯交易，或者是為了規避相關政策、法律法規等的限制。
從表面上看，這似乎是一種非常方便的資產隱蔽方式，但從財富保護和傳承的角度來看，這裡隱藏著巨大的風險。 保險信託兼具保單功能和信託功能，也能從根本上解決託管問題。
可以在這裡設立保險信託2在0模型中，信託公司作為投保人，有時受益人是客戶的近親，有時受益人也可以成為信託公司。 通過設計以信託公司為投保人的保險信託產品，可以解決資產持有的風險，尤其是現金和保單持有的風險。
委託人以投保人身份購買保單，並設立信託，保險產品承保後，經被保險人同意，保單持有人及保單受益人變更為信託。 委託人將資金支付到信託賬戶，在保單存續期間，信託將作為使用信託財產的投保人繼續支付剩餘的保費，當保險合同約定的支付條件發生時，保險公司將直接將保險索賠交付給信託計畫， 然後信託公司將按照信託合同對信託受益人進行管理、運營和分配。
2.債務風險是可以防範的。
信託資產與信託公司是分開的。 在實踐中，每個客戶的保險信託都會在信託公司有乙個獨立的銀行賬戶，這個特殊賬戶是獨立於信託公司的，信託公司在這個過程中幫助我們管理財產，我們需要嚴格按照信託合同來履行，不能隨意使用這些賬戶中的錢。
因此，信託公司作為法人，雖然可以承擔一定的債務風險，但根據《信託法》第十六條的規定，信託財產不同於受託人擁有的財產（以下簡稱固有財產），不應納入受託人的固有財產，也不應成為受託人固有財產的一部分。
受託人死亡或者依法解散、撤銷或者宣告破產的，信託財產不屬於受託人的遺產或者清算財產。
因此，在這裡可以清楚地看到，無論信託公司發生什麼情況，信託財產仍然獨立於信託公司，不受信託公司債務的影響。
3.它可以防止死亡風險。
作為獨立公司法人，只要信託公司不解散或登出，其期限不受限制，如果解散或登出，那麼委託人可以選擇將其信託賬戶移交給其他信託公司。
當然，我們不希望出現這種情況，所以，在選擇信託公司的時候，建議大家還是優先選擇以國家為字首的信託公司，並在文章末尾附上國內信託公司的幾位股東，大家可以做乙個初步的了解，在選擇信託公司的時候， 股東越有權勢越好，畢竟我們都希望這個**東方，能夠承載幾百年的歷史。
如何設立保險信託？
看到這裡，你可能會說，這麼強大的信任，是有錢人獨有的吧？ 沒有。 近兩年來，保險信託的門檻越來越低，可以說越來越受歡迎。
門檻最低的保險信託設立方式是配置定額終身壽險保單，也有一些信託公司只要投保額達到100萬就可以設立。
保險信託成立後，賬戶裡沒有錢了，當然也可以把現金存進去，交給信託公司幫你投資，一般建議投資安全穩定的債權資產，畢竟信託裡的錢本身就是家庭成員的生活開支， 安全是最重要的。
除非信託中有足夠的資金，否則可以考慮分散投資並分配不同風險水平的資產。
設立保險信託只需五個步驟
第一步：配置定額終身壽險保單，一般投保金額建議從500萬開始，否則發放是不夠的，當然，如果只是想先設定乙個保險信託賬戶，然後慢慢加，也可以是100萬。
第二步：選擇值得信賴的信託公司，一般信託公司的選擇會和保險公司的選擇一起考慮，因為每家保險公司都會與幾家信託公司有自己的合作，建議綜合考慮保險公司和信託公司，避免發生購買保單的情況， 發現您要載入的信託公司不在合作列表中。
第三步：保單生效後，冷靜期過後，向保險公司申請變更受益人，將受益人變更為信託公司，同時填寫意向書，建立信託資產分配辦法。
第四步：與信託公司進行雙重備案，完成信託合同的簽署和確認，並將保險公司的保全和變更資訊移交給信託公司。
第五步：信託成立，保險信託也可以裝現金類資產，所以如果除了保險單之外，還想裝現金，這個時候可以轉賬。
具體工藝以實際操作為準）。
完成這五個步驟後，保險信託的設立就完成了，您將收到信託合同和信託設立通知。
這裡需要注意的是，保險信託雖然具有隔離資產、保全資產的作用，但保護的前提是合法合規基金設立的保險信託是真實有效的。
設立保險信託的注意事項
當然，在此過程中需要牢記以下幾點：
1.您的醫療狀況是否允許購買固定金額的終身人壽保險？
定額終身壽險是高淨值客戶的財富放大器，1年內可以用1萬元槓桿100萬的保額，這意味著保險公司需要進行風險控制，所以在配置定額終身壽險的過程中，會有很多關於健康資訊的詢問， 而且要做好如實告知身體狀況的工作，否則，如果在提出索賠時出現問題，信託方將無法發揮作用。
2.您的資產是否符合財務審計的要求？
對於保額低於400萬的保單，這個問題一般不存在，但是如果你想做高額的保額，比如1000萬，甚至更高，那麼你需要提供足夠資金的證明，證明你真的物有所值。
這也是很可以理解的，畢竟這種人壽保險，2年後自殺是有賠款的，保險公司也要考慮到自己的道德風險。
3.選擇信託公司。
重要的事情被強調三遍！ 信託公司選擇標準：國家字首、國家字首、國家字首。
信託公司的具體股權結構請參考下圖。
特別說明：圖中68家信託公司為2022年統計資料，2023年5月26日，重慶市第五中級人民法院裁定新華信託股份破產，此後信託公司變更為67家保險信託資訊，歡迎專業人士留言補充。 Jiaoliu Jiawei Xinhao caicejun8