記者 郭建航 北京報道
在各大金融機構多次主動下調存款利率的背景下，中長期定期存款利率大幅下調，年利率超過3%的存款產品更是鳳毛麟角。 為了獲得利率較高的存款產品，一些投資者跨省跨區，甚至不惜乘坐飛機、高鐵開戶，將資金存入存款利率相對較高的地區性銀行，成為“存款特種部隊”。
2024年春節期間，雖然農商行“開局良好”活動較往年普遍減弱，但部分地區農商行推出相對高息存款產品，迎來“存款特種兵”浪潮。
一位來自廣東的使用者分享了自己在公眾社交中的經歷**，拿到年終獎後，對比了幾家利率較高的銀行，開車到廣西某區域性銀行，一次性存入3年存款，存款利率可達395%。“如果你有興趣購買定期存款，你必須盡快去做，因為這個利率是否會很快調整，以及未來是否會再次下調是不確定的。 “該使用者說。
對於跨省存款的出現，一位農村商業銀行人士告訴《中國經營日報》記者：“春節期間，很多人現金充裕，通常在這個階段搶購存了很長時間。 2024年，銀行儲蓄存款有望繼續降息，高利率、鎖倉期較長的存款產品將非常受歡迎。 ”
值得注意的是，央行公布的2024年1月金融統計資料顯示，居民儲蓄存款淨增253萬億元，同比減少367萬億元。 由於一些存貸比例較高的農商行尚未達到預期目標，部分農商行選擇在春節前後上調存款利率。
省際儲蓄
一位離廣西較近的廣東居民公開表示，過年時到廣西北部灣存款，“我們諮詢了一下，得知要拿到3.”。利率高達95%，存款只能在櫃檯進行，到期提取存款時，需要持紙條到存款銀行櫃檯提取。 事實上，跨省儲蓄的情況並不少見。 湖南也有不少居民為了省錢，在其他省份開戶。 “過年假期，我跑到桂林的銀行開戶，期限5年395%，往返長沙半天。 一位居民說。
2024年2月，國有銀行定期存款掛牌利率為：3個月、月、年、年、2%。 由此看來，上述“存款特種部隊”所指的存款利率達到395%的中長期存款產品已經超過了大多數銀行的現存利率。 據悉，這類利率較高的存款產品往往在短時間內就已滿員。
桂林漓江農村商業銀行告訴記者，春節“開端”活動期間，定期存款利率最高可達5年396%， 3 年 35%，本產品為普通存款證產品，最低存款額為50元，有存款保證保險，到期後只能在存款網點提現。 同時，對方還介紹，目前這個利率的產品只適用於場外存款證，而3年期一次性存取款在銀行卡賬戶的利率為325%。
據了解，麗江農商銀行的期限為5年396%的存款利率在短時間內完全可用。 麗江農商銀行的一位人士說：“396%利率存款產品原定於3月底發行，但因額度很快被填滿，本行於2月20日調整利率，恢復上市利率。 ”
記者注意到，近日，廣西多家農商銀行宣布調整存款掛牌利率。 據不完全統計，廣西魯寨農商銀行、來賓農商銀行、廣西馬山農商銀行、廣西五軒農商銀行、南寧興寧長江村行、桂林國村銀行等銀行紛紛發布公告，稱將調整存款上市利率。 根據部分調整公告，3年期和5年期定期存款利率為32%。
專家表示，跨省存款需要意識到相關風險。 目前，在防範電信詐騙、反洗錢、銀行卡申請條件收緊等情況下，跨省存取款可能僅限於櫃檯交易。 如果消費者在他或她所在的位置沒有銀行分行，他或她仍然需要找到乙個分行櫃檯提前取款或取款。
記者梳理了春節前後一些利率較高的農村商業銀行和村鎮銀行的存款產品，看到一些5年期大額存款證的商業銀行利率高達395%，但分行客戶經理表示沒有份額。
此外，很多地方的農商銀行也通過專項存款給予略高的利率，比如常熟農商銀行，最低存款20萬元的3年期大額存單利率已經達到298%。同時，還推出了年錢存款，最低存款500元，一年期存款利率211%。四川雅安農商銀行推出“年寶”產品，面向未滿18周歲的未成年人銷售，最低存款金額為1萬元（含），6個月、1年、2年、3年的執行利率分別為80% 和 34%。
這種高息儲蓄存款產品會成為未來的常態嗎？
對此，北京農村信貸合作研究院研究員馮軍告訴記者：“一些貸存比高的銀行短期內會提高存款利率。 不過，高息存款產品不應該成為常態，因為目前貸款利率很低，利差已經觸底，控制債務成本是銀行機構更重要的任務。 他進一步表示：“現在農村商業銀行已經進入了貸款定期存款階段，即通過預先判斷要放多少貸款來確定要吸收多少存款。 ”
儲蓄增幅同比下降
春節期間是農商行組織存款、完成增蓄任務的最佳時期。 不過，資料顯示，2024年1月居民儲蓄存款增幅並未達到過去五年的平均水平。
2024年2月9日，央行官網公布的2024年1月金融統計資料顯示，1月底人民幣存款餘額為28974萬億元，同比增長92%；增長率為08個百分點，比去年同期下降2個百分點0個百分點。 2024年1月人民幣存款淨增加548萬億元，同比減少139萬億元; 其中，居民儲蓄存款增加253萬億元，同比減少367萬億元。
與過去幾年1月份的儲蓄增長相比，可以看出，2019年至2023年的五年間，每年1月份居民儲蓄淨增長為386萬億元，424萬億元，148萬億元，541萬億元，62萬億元; 平均 5 年增量為 424萬億元，而今年1月的儲蓄增幅尚未達到前五年的平均水平。
受制於機構影響力、使用者信任度、地區經濟發展水平等因素，農村商業銀行增加儲蓄存款仍面臨巨大壓力。 一位銀行客戶經理直言不諱地表示：“雖然我們銀行的存款利率相比還是有優勢的，但整體下調已經成為一種趨勢，儲戶現在對存款產品的關注度越來越低。 ”
對於今年1月份儲蓄存款同比小幅增長的現象，農商行人士普遍認為，主要與居民收入變化有關。 某農商行分析師指出：“這不僅與居民實際和預期的就業和收入有關，還可能與居民的投資和消費行為有關，也可能與當前商業銀行存款利率的變化有關。 ”
馮軍還告訴記者：“在銀行機構普遍降息的背景下，儲蓄增幅的下降與利率關係不大。 ”
面對儲蓄存款小幅增長和農商行收款壓力持續，雖然部分區域性銀行在春節前後推出了短期高利率存款產品，但2024年存款利率再次下調的可能性仍較大。
某農商銀行人士告訴記者，“開局良好”期間提高高、中、長期存款利率，在一定程度上保持了定期存款規模的增長，但由於定期存款成本高於活期存款，存款規範化程序會給存款成本帶來壓力。 當前，在推動社會綜合融資成本穩步下降的背景下，提高存款利率會給銀行債務成本帶來一定壓力，長期來看是不可持續的。
財經研究院研究員楊海平指出，隨著大型銀行存款利率下調，很多銀行紛紛跟進，主要考慮的還是在保持淨息差基本穩定的前提下，為貸款利率下調預留空間。 落實“引導實體經濟融資成本穩步下降”的貨幣政策引導。目前，CPI下行壓力已上調貸款實際利率，仍需貨幣政策鞏固巨集觀經濟復甦的積極態勢。 為引導實體經濟融資成本穩步下降，淨息差基本穩定，未來階段商業銀行存款利率仍將呈下降趨勢。
據公開資料顯示，2024年2月20日，中國人民銀行公布了2月份貸款市場**利率（LPR），其中1年期LPR報告為345%，與上月持平; 期限超過 5 年的 LPR 報告為 395%，而上個月為 42%，下跌25個基點。 在LPR下調的背景下，銀行更難繼續其“高利率儲蓄”的策略。
編輯：何莎莎 校對：劉軍）。