作者丨譚浩.
中國銀行業面臨邊際發展動能減弱的挑戰
目前，國內銀行業面臨短期利潤增長壓力。 根據國家金融監督管理總局相關資料顯示，2023年上半年，我國商業銀行累計實現淨利潤13萬億元，同比增長26%。但與2022年同期相比，增速下降了45個百分點。 然而，與短期盈利壓力相比，中國銀行業正面臨長期的週期性和結構性盈利挑戰。
從各大銀行股改上市完成後的歷史時期來看，中國銀行業盈利能力主要經歷了三個發展階段，主要基於資產回報率和資本回報率兩個關鍵指標：一是2010-2014年是盈利高位期， 該行業的ROA（資產回報率）接近14%，行業ROE（股本回報率）接近20%; 二是2015-2019年，在高盈利期，行業ROA為10%以上，1在4%以下波動，而行業ROE在11%-17%的範圍內波動; 第三，2020年後，行業ROA將降至1%以下，行業ROE將趨於10%以下。
2020年行業盈利能力表現不僅受到短期疫情因素的影響，還受到房地產等行業加速調整等長期因素的影響。 總體來看，中國銀行業在三個階段的盈利趨勢，揭示了中國銀行業發展動能邊際減弱的現實。
改革開放以來，我國銀行業發展勢頭主要來自三個方面：一是改革紅利、不良資產處置、股改上市、建立現代銀行公司治理體系，為我國銀行的快速發展釋放了活力; 二是推進《巴塞爾協議》三個版本的實施，建立包括現代風險管理制度和資本管理制度在內的現代管理制度，加快經營管理國際化融合，提高金融人才數量和質量，加快金融業務和產品創新，這也為我國銀行業的快速發展提供了助推器; 第三，巨集觀經濟的長期快速增長為我國銀行業的快速發展提供了最強大的動力。
但是，隨著我國銀行體系的完善和經營管理水平的快速提公升，改革和經營管理國際一體化釋放出的新動能已不再明顯。 隨著以“房地產-能源重工投資”為主的城鎮化和工業化程序逐漸進入成熟期，外部巨集觀經濟增長帶來的發展動力也在減弱。 對此，中國銀行業正面臨著重構發展動能的挑戰。
通過銀行轉型，提高銀行服務質量和效率，促進巨集觀經濟和產業經濟轉型
當前，我國經濟正處於新舊動能轉換、培育新引擎、構建新支撐的新歷史階段。 在現有巨集觀經濟模式和產業經濟範疇削弱銀行快速發展的支撐的同時，中國巨集觀經濟和產業經濟的新動能也在培育和發展。
一是消費公升級，發展消費驅動型經濟。 目前，消費已成為經濟執行三駕馬車的主力軍。 增強傳統消費，積極發展服務消費，加快培育新消費，大力倡導綠色低碳消費，擴大農村消費，將進一步增強消費在經濟執行中的壓艙石地位。
二是以數位化、低碳化為主線發展新興產業和高新技術產業。 以電動汽車、鋰電池和太陽能電池為代表的“新三”出口表現突出。
三是發展區域經濟和鄉村振興。 自2019年鄉村振興戰略啟動以來，我國鄉村經濟社會快速發展。 2022年，農村居民人均可支配收入為20133元，實際增長42%，比城市居民多2個百分點3個百分點。 農村居民人均消費支出16632元，同比增長45%，減去**因素，實際增長率為25%，比城市居民多4個百分點2個百分點。
四是關鍵要素改革和新要素經濟的發展。 繼續推進要素市場化配置改革，提高土地要素配置效率，大力推動技術要素向實際生產力轉化，加快培育資料要素市場。 2022年，國家研發投入達到31萬億元，比上年增長104%，科技市場合同價值達到47791億元，同比增長282%。
服務上述巨集觀經濟和產業經濟轉型，既是支援我國經濟社會轉型的需要，也是為我國銀行業快速發展重構新動能的需要。 但傳統上，我國銀行業的業務結構主要是批發銀行，服務於中心城市、大中型客戶的發展，以及能源、交通、重化等行業的發展。 對此，必須加強我國經濟轉型服務能力和質量，推動以結構調整為主要內容的中國銀行轉型。
要繼續深化我國銀行業零售轉型，加強銀行為居民生活消費服務的質量和效率; 持續推進銀行服務下沉，強化銀行普惠金融服務面向小微企業和鄉村振興客戶的質量和效率; 加大銀行對科技創新的金融支援力度。
當然，業務結構的調整和優化，服務質量和效率的提高，離不開原有的業務內容，而是要彌補服務於經濟新動能的短板，並在此基礎上為我國銀行業業務發展樹立新的增長點。
田國立 主編由以下開發商製作：中信出版集團數位化推動銀行結構性、系統性轉型轉型
優化業務結構，開拓新市場，大力發展戰略性新興業務，不能採用舊方法。 究其原因，是中國銀行業戰略轉型的外部環境發生了重大變化。 無論是大力發展戰略性新興業務，還是開闢第二條發展曲線，核心都是創新，需要通過系統化的新制度、新正規化來配合銀行的結構轉型戰略——而這個新制度、新正規化就是數位化的方法和正規化——這不僅是因為中國經濟社會正在快速邁向深度數位化程序， 也因為科技的力量。正如《大眾金融：商業銀行的演進》一書所述，“金融發展新機遇孕育在社會痛點中，要以解決社會痛點和難點為導向，以科技發展為解決問題的途徑”。
一是準確把握網際網絡的演進過程和銀行數位化的當前和未來階段。 銀行需要深刻理解網際網絡當前和未來的發展方向及其對銀行形態和服務的影響。
二是加強科技賦能企業。 因此，銀行應通過金融科技創新和數位化發展，有效解決新業務發展中的諸多痛點和難點，如客戶觸達、風險防控、運營效率、服務同理心能力等，從而推動銀行服務的進近和下沉。
三是依託數位化，以發展戰略性新業務為契機，推動我國銀行業系統性改革。 銀行應以培育發展新興戰略業務為契機，依託數位化，深化銀行體制機制改革，建立適應新時代科技和網際網絡演進方向的線上主導數位化運營體系，打破業務、制度、運營的邏輯耦合， 不僅重建了銀行業務發展的增長點，也重建了新時代銀行改革的紅利。
*本文首發於2024年1月29日天津**