年末年初，各家銀行紛紛採取行動，實現“開局良好”，但今年與往年不同，從整個銀行業來看，大部分銀行對收繳存款都比較冷靜，前幾年常用的加息、給予其他優惠待遇的“大招”並未大規模推出。 央行資料還顯示，2024年前11個月人民幣存款增長了25%65萬億元，同比增加1301億元。 這意味著，在存款規模相對穩定的情況下，許多銀行的存款催收任務變得更加容易。
值得注意的是，在貸款“降息”的背景下，建設銀行、興業銀行等多家銀行搶占消費貸款“良好開局”，通過發放紅包、優惠券等方式吸引消費者申請或使用貸款，部分消費貸款產品的年化利率甚至降至3%以下。
存貸款業務是銀行的兩大主營業務，也是銀行鎖定利潤的重要抓手。 目前，消費信貸已成為銀行布局零售業務的“戰場”。 在“開局良好”期間開展優惠活動，是銀行布局零售業務的重要策略。 但值得注意的是，在行業激烈競爭下，消費貸款利率水平也被推到了新低。 銀行在“開局”節點推出的業務同質化現象更為嚴重，推出的利率“戰”策略極為相似，有的甚至一味地比較低價。 過低的消費貸款利率容易導致部分借款人跨市場套利和過度消費，並引發本地資產泡沫風險。 銀行需要警惕個人貸款業務的風險防控，考慮業務的可持續性。
盲目地用低價策略來吸引客戶，並不是乙個長久之計。 以“打好仗”打贏“開局”，根本達不到有效優化資產負債的目的，更談不上根本快速提公升和培育核心競爭力。 面對激烈的市場競爭，銀行只有優化負債結構，才能夯實永續經營基礎，創造業績新機遇。 不同資產規模的銀行應少採用低價策略，多注重結合突出業務特徵，實現負債與資產的合理匹配，防止過度錯配帶來的風險。 同時，也要多渠道吸納優質負債，多措並舉降低債務成本，持續推動資產負債良性迴圈。
“良好開端”有助於穩定銀行淨息差，但“良好開端”不能變形，過度指數理論、降價搶客。 當前，銀行業淨息差收窄面臨新挑戰，消費信貸利率進一步下行空間有限。
同時，隨著競爭壓力的加大，消費信貸的市場份額競爭日趨激烈，風控難度加大，銀行也需要採取更嚴格的風控措施。 銀行應注重創新產品設計，提高服務質量，強化風險管理能力，根據市場需求變化進行動態調整。 對於銀行機構來說，在將目標任務寄託在“良好開端”的同時，也要立足消費者自身的資產負債、人力物力，為消費者提供更好的產品和服務，從而築牢穩定的息差護城河。 （本文**：經濟** 作者：金鋒）。