隨著人口老齡化和三孩政策的逐步放開，家庭養老和母嬰護理成為社會關注的焦點，家政相關服務也成為許多家庭的剛性需求。
近日，國家發改委等部門印發《關於支援和引導家政服務業職工制度轉型發展的指導意見》，明確指出，鼓勵保險公司根據職工型家政服務企業和職工的需求，開發家政服務相關保險產品。 無獨有偶，早在2023年5月，商務部也出台了相關檔案，鼓勵保險機構開發與家政相關的商業保險產品。
隨著優惠政策的頻繁出台，各地也在積極探索一直不溫不火的家政保險試點工作，或將迎來新的發展機遇。 那麼在市場需求和政策的雙重推動下，保險公司在家政服務領域應該如何加大保障力度，應該開發什麼樣的家政保險產品呢？
家政服務業規模持續擴大
但家政保險“不受歡迎”。
如上所述，隨著社會經濟的改善、老齡化的加劇以及“三孩”政策的實施，消費者對家政服務的需求與日俱增。 根據iiMedia Research相關資料顯示，2015年家政行業市場規模為2776億，預計2027年將達到13855億，同時連續11年保持快速增長。
*： iiMedia Consulting.
長期以來，與其他保險產品相比，家政保險是一種小眾保險產品，一直沒有得到市場和保險公司的關注。 然而，在家政服務公司、家政服務人員和雇主的頻繁互動下，家政服務市場已經發展成為乙個巨大的消費服務市場，這也產生了更大的風險保障需求，引起了保險公司的關注。
家政保險的主要目的是減輕雇主和家政服務人員在家政服務過程中遭受意外傷害的風險，其帶來的好處是多方面的。
首先，它可以保證三方的利益。 從家政公司的角度來看，對家政人員疏忽造成的意外傷殘和傷殘，以及用人單位的意外傷殘、傷殘和財產損失，都可以得到保障，可以間接降低公司的經營風險; 從家政服務人員的角度來看，無需擔心在服務過程中發生意外，導致用人單位家屬人身傷害或財產損失; 從雇主的角度來看，家庭傭工無須擔心意外受傷所招致的高額醫療費用和賠償。
其次，我們需要提供更全面的家庭保護和生活服務。 除了意外傷害賠償和醫療費用報銷外，國內保險還涵蓋火災、盜竊、水管破裂等多重風險，可以大大減少經濟損失和家庭壓力。
雖然家政保險的好處很多，但受限於家政公司規模小、家政服務人員離職率高，國內家政保險市場的保險費率一直較低，公眾對保險缺乏熱情，這進一步暴露了目前家政保險面臨的多方面問題。
首先，家政行業規模小且分散。 首先，家政行業本身市場巨大，這使得家政服務難以標準化。 二是家政行業雖然業務較多，但缺乏頭部品牌，且大多以中小型家政中介為主，也難以獲得品牌溢價。 因此，在各種因素和痛點的疊加下，保險公司對家政行業的風險保障管理難度更大。
其次，保險覆蓋率低。 目前，市場上家政服務人員平均年齡較大，受教育程度和保險保障意識較低，對家政保險產品不了解。 另一方面，為了降低企業成本，一些家政企業不願意為員工購買家政保險產品，很多用人單位自掏腰包為家政員工購買保險，這也是家政保險覆蓋率低的主要原因。
第三，對產品購買的限制更多。 如今，市場上已經推出了多種與家政相關的保險產品，但國內雇主責任保險等主流產品，如國內雇主責任保險，購買限制很多，用人單位不能直接為家政工人購買，只有第三方中介等國內保險公司才能購買，一般需要多人一起投保， 保險公司願意承保。
四是產品缺乏創新。 據相關資料披露，目前中國銀保監會官網備案的家政相關保險產品約120款，開展家政保險業務的保險公司已超過35家。 然而，如家政綜合保險、定製化保險**等，消費者自由選擇的風險保障組合產品仍然很少，難以滿足客戶的個性化保障需求，一旦發生重大事故，無法有效解決家政公司、家政服務人員和用人單位之間的矛盾。
*：金融監管總局。
海外家政保險案例分析
更注重個性化服務
家政服務已成為許多發達國家服務業的重要組成部分，從就業培訓、就業監督到企業管理，已經形成了相對成熟的產業鏈，國內保險也成為國內產業鏈中不可或缺的一環。
比如，美國家政服務公司提供的保險服務相對比較齊全，包括醫療保障、人壽保障、工傷保險等; 歐洲的家政保險更多的是基於家政服務人員的實際工作經驗和生活習慣，幫助他們更好的提高保險保障程度; 日本家政服務公司之間的競爭水平非常激烈，因此不同家政服務公司提供的保險服務差異很大。 一些家政公司專注於提供全面的保障計畫，而另一些則更注重提供個性化服務。 讓我們看乙個家政保險的具體案例。
InsuranceBee：推出家政輔助保險產品
InsuranceBee成立於2010年，總部位於新加坡，是乙個致力於為自由職業者提供專業服務的保險平台。 自由職業者一般都有特殊的保險需求，而傳統保險經紀人很少能滿足甚至理解，因此InsuranceBee推出了多種保險產品，以滿足自由職業者的保險需求。
InsuranceBee 為家政工人提供一系列援助保險產品，包括專業賠償保險和一般責任保險。 例如，在專業賠償保險的情況下，每月的平均保費為 2083 美元，但保費費用取決於家政服務公司的規模、地點和家政服務提供者的年收入。 承保範圍包括對第三方的人身傷害、對第三方財產的損害、醫療費用、法律辯護費用以及修理或更換損壞物品的費用。
值得一提的是，家政服務人員也可以在Insurancebee平台上單獨購買保險，無需通過任何第三方，但個人購買的國內保險產品的保費相對較高。
收入保險：進一步加強家政保險福利計畫
Income Insurance 成立於 1970 年，是新加坡領先的綜合保險公司之一，致力於滿足個人、家庭和企業的保障、儲蓄和投資需求。
年齡在18至49歲之間的新加坡人中，每30人中就有1人患有某種形式的殘疾，因此對家政工人的需求很大。 為此，收入保險推出了一系列國內保險計畫，為雇主、家政服務公司和家政服務人員提供更好的福利。
收入保險的家政保險福利計畫分為三個版本：基本版、標準版和公升級版和公升級版的家政保險一樣，涵蓋意外身故、門診醫療費用、個人責任險、特殊死亡津貼、解雇後的工資補償、人力部保證金等保障，解雇後的家政服務人員也可以獲得30天的賠償，可以說是非常全面和人性化的。
入息保險的家險保障計畫基本涵蓋月子女傭、女傭、短期傭工、外籍家庭傭工等各類家庭傭工，以可承受的保費提供高保障。
Morton Michel：推出增值家居保險服務
Morton Michel 成立於 1964 年，總部位於英國，提供專為兒童保育和教育領域量身定製的高質量保險。
在英國，法律要求參與兒童保育的家政工人必須購買公共責任保險。 莫頓·公尺歇爾 （Morton Michel） 的家政責任保險為每年 59 美元從 5 英鎊起，客戶還可以選擇每月 6 美元分期付款 55 英鎊，最高賠償額高達 100,000 英鎊。 承保範圍包括公共責任、專業賠償、兒童保育員內容培訓、臨時註冊損失、收入損失等。
此外，莫頓公尺歇爾還提供一系列增值福利，以確保家政保險的標準保障，如免費培訓、零售折扣、免費兒童俱樂部、法律諮詢、稅務**服務等，對於有需要的保姆，莫頓公尺歇爾甚至會提供專業的汽車保險服務，盡可能滿足保姆的日常需求。
最後可以發現，大多數海外國內保險產品，在完善保障範圍的基礎上，從用人單位和家政服務人員的核心需求出發，更加注重個性化服務。
我想被“鼓掌和鼓掌”。
提供一站式家政保險解決方案是關鍵
相較於海外，國內家政保險想要突破發展的桎梏，除了政策支援，還需要的是保險公司和家政服務公司的共同努力，同時在家政服務領域推廣保險產品的保障，不斷豐富家政保險的品種，提供一站式解決方案， 為了得到掌聲和受歡迎程度。
一是加大國內保險的宣傳普及力度。 如上所述，國內保險普及率低的很大一部分原因是用人單位和家政服務人員對國內保險的認知度不足，因此保險公司應增加國內保險的推廣和購買渠道，以加強投保人的保險意識和意願。
二是豐富家政保險品種。 保險公司應著眼於家政服務公司、用人單位、家政服務人員的不同需求，針對不同層次設計不同的產品，然後根據風險大小制定不同的保險費率，以滿足多樣化的個人需求。
比如最近，明雅發布的家政保險計畫就是乙個很好的案例，明雅從家政人員的角度出發，解決了家政人員敏感、缺乏法律知識等痛點，提供包括身故、猝死、意外就醫、意外住院津貼等方面的保障，還提供法律訴訟協助**增值服務。
第三，與家政公司建立合作關係，提供一站式家政保險解決方案。 首先，家政服務公司應定期對家政服務人員進行充分的培訓，並實時調查了解家政服務人員的身體狀況、就業經驗、專業技能等相關資料，以便保險公司根據家政服務人員的工作特點設計保險產品， 協調保護範圍，加大對家政服務人員的保護力度，降低家政服務公司的風險。其次，家政公司可以在其官網和APP上增加相關的家政保險購買渠道，方便客戶了解產品內容和投保。 最後，保險公司需要培養家政服務保險的專業指導，考慮到家政服務從業人員一般年齡較大，不了解保險理賠知識，需要專業指導才能提出保險理賠，保障自身權益。
最後，隨著國內保險保單紅利的不斷釋放，國內保險等細分領域無疑將迎來新一輪發展。 對於家政行業來說，如何規範行業發展是現階段的重中之重，在加強行業監管的前提下，制定和規範服務標準，包括職業素質規範、服務技能規範、服務安全規範、公司管理規範等，通過建立產業框架，構建規範有序的家政服務行業。 對於保險公司來說，應該開始關注國內保險的發展，積極參與國內保險的建設，為雇主、家政服務公司和家政服務人員帶來更好的保障和更多元化的服務。
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