慎思，好好利用時間，為自己爭取更多權利。
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編者按：說到失業，很多人可能會陷入無盡的焦慮和困惑。 但是，如果那一天真的降臨到我們身上，我們該怎麼辦？ 本文來自彙編，其中作者為大家分享了八條失業後的財務生存指南，希望對您有所啟發。
***matt rota
失業是我們生活中面臨的最大壓力源之一。 近幾個月來，美國有數千人失業，其中許多人自進入勞動力市場以來首次面臨這一悲慘結果。
在個人財務方面，我們生活的許多方面實際上都與我們的雇主糾纏在一起，突然失業的衝擊會讓人感到非常不穩定。 突然之間，我們可能會面臨很多事情，例如找工作和處理各種困難的家庭事務，而沒有穩定和有保障的收入。
在這種情況下，失業者往往面臨一些重大的財務決定，包括一系列瑣碎的事情，如申請失業救濟金等。 此外，最重要的可能是失業後的下一步該怎麼做。
你可以給自己一些時間考慮這個問題，但最好不要做太多。 有些專案也可能有時間限制。
許多員工，尤其是科技行業的員工，很幸運在失業時能夠獲得遣散費。 雖然並非所有遣散費選項都可以協商，但您至少應該嘗試一下。
公司與員工之間的離職或遣散協議是有效的合同。 “合同條款是可以協商的。” ”
加利福尼亞州伯林格姆市Liu Peterson-Fisher律師事務所的執行合夥人Jennifer Liu表示，無論您是否聘請勞工律師，額外的法律建議和策略有時都可以為您提供最佳條款。
有內疚、同情和公平。 “還有人際關係。” 如果你與人力資源部門的負責人有良好的個人關係，那麼我建議你專門與他們交談。 “如果你的家人已經處於某種危機之中，你想得到乙個更好的分離方案，你不妨說出來。
Jennifer Liu表示，中小型雇主提供的遣散協議往往包含不太有利的條款，尤其是競業禁止條款。 她還提到，這些企業有時會將這些條款強加給最需要立即找到工作的低薪員工。 對此，她建議嘗試修改甚至刪除這些條款。
此外，無論雇主的規模如何，“非折舊協議”往往都是有問題的。 “十有可能，這些條款會要求離職雇員不得以這種或那種方式貶低雇主，我們始終認為這些條款應該保持平等。 “她補充道。
如果你想大做文章，公開批評或不同意你的雇主，並決定拒絕遣散協議，你可能會讓自己在談判中陷入僵局。 在美國的一些州，包括加利福尼亞州，對於希望公開談論雇主相關問題的員工，可能會有一些法律保護。 但是，您不應假設您擁有這些保護措施，因此最好與律師交談以獲取更多資訊。
我遇到過這樣的情況，對於客戶來說，能夠公開談論他們所經歷的一些事情非常重要。 “雇主對他們說，'如果我們讓你保持沉默，要付出什麼代價？'” ’”
在裁員期間，時間可以像金錢一樣寶貴，有很多方法可以要求更多的時間。 Jennifer Liu建議，你也可以多買幾個月的時間來行使你的期權**，特別是當下資金短缺的情況下。
你也可以要求公司稍微延長你的僱傭期，你甚至可以要求延長期的工資，這樣你就更有可能獲得更多與期權相關的補償。 這種方法也有助於找到新工作，畢竟理論上沒有離開公司時，找到新工作也可能更容易。 或者，您可以嘗試協商加速收購任何期權的所有權。
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下一步是弄清楚您需要多少錢來支付各種費用。 您還可以考慮您的配偶或伴侶的收入是否能支付您一段時間的開支。 如果你提前存了一筆應急基金，你能計算出這筆錢能讓你活多久，然後再找到下乙份工作嗎？
除此之外，您還可以考慮是否有任何費用可用於削減費用。 如果你需要更多的現金，也許你的伴侶可以暫時降低養老金基數。
簡而言之，這些都是合理的選擇。 “就目前而言，這是關於現金，而不是關於未來，”為華盛頓州塔科馬市的許多科技工作者提供財務規劃服務的Mk Lee說。 ”
失業保險可以為非因自身過錯而失業的員工提供現金福利，並允許他們在尋找新工作時支付其他必要費用。 從金額上看，失業保險肯定不如以前的固定工資，但至少可以起到暫時的緩解作用。
在美國，每個州都有自己的失業保險福利計畫，因此權利可能存在地理差異。 但一般來說，失業保險金額是你過去一年收入水平的百分比，大約是你那段時間平均周薪的40%到45%，略有上限。
例如，根據分析聯邦和州**預算政策影響的美國智庫預算和政策優先事項中心的資料，2020 年初，美國平均每週失業保險金約為 387 美元，密西西比州最低為 215 美元，麻薩諸塞州最高為 550 美元。
據該中心稱，在大多數州，失業保險最多可以支付 26 周（約六個月半），但這個數字存在地區差異。 十幾個州的失業保險覆蓋週數少於這個週數，另外兩個州領取失業保險的週數更多。
一般來說，您需要向您工作的州提交失業保險申請。 美國勞工部編制了乙份接受申請的所有 50 個州的辦公室列表，包括聯絡方式和鏈結，您可以在其中了解有關申請所需規則和資訊的更多資訊。
例如，如果您仍在分期領取遣散費，您可能沒有資格在某些州申請失業救濟金，或者您可能只能獲得較低的金額。
美國非營利性公共政策研究機構世紀基金會（Century Foundation）的高階研究員公尺歇爾·埃弗莫爾（Michele Evermore）表示，在提出失業保險申請後，通常需要幾周時間才能確定索賠人的資格，然後才能獲得失業保險（失業保險需繳納聯邦所得稅和大多數州所得稅）。
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如果您的雇主為您購買了健康保險，那麼第一步應該是了解該保險何時停止。 例如，這可能是你工作的最後一天。 當然，如果你的雇主為你提供更好的遣散費，它可能會在你離職後持續幾個月。
然後，您需要評估下乙個最佳選擇。 最簡單和最熟悉的眼鏡蛇保險形式通常是最昂貴的選擇，因此通常令人望而卻步。 選擇繼續購買 Cobra 保險意味著除了您自己的保費部分外，您還將負責您前雇主支付的保費部分。
在美國，許多公司為員工提供健康保險，通常稱為團體健康計畫。 有了這種型別的保險，同一組織的所有成員都有權享受該計畫的福利，包括住院、門診費用和藥物的報銷。 1985 年，美國國會通過了《綜合預算調節法案》（COBRA），該法案允許被解雇的員工決定是否在有限的時間內（通常不超過 18 個月）繼續為自己或家人購買團體健康計畫保險。
但是，如果您患有慢性疾病、懷孕或有其他持續的醫療需求，您應該認真考慮購買 Cobra 保險。 “繼續支付保費意味著您不必更換醫生或開藥，也不必開始計算年度免賠額。 非營利性凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）的高階研究員凱倫·波利茨（Karen Pollitz）建議道。
如果您已婚或您的伴侶有雇主提供的健康保險，如果您失去保險，您也可以在特殊投保期 （SEP） 期間分享您伴侶的健康保險福利。 即使您為自己（或您的伴侶甚至您的孩子）購買的健康保險在您被解雇後中斷，這也不會影響您享受這些福利。
也有可能購買符合《平價醫療法案》要求的健康保險，但這些計畫通常不如雇主提供的全面。 事實上，在 2025 年 12 月 31 日之前，這些計畫將有資格獲得額外補貼，這意味著更多的人將有資格以比大流行前更便宜的**價格購買這些計畫（有時無需支付每月保費）。 此外，在美國許多州，如果您的收入低於聯邦貧困線的 138%，您可能有資格獲得醫療補助。
波利茨說，聯邦醫療補助實際上可能是乙個更好的選擇。 她說，獲得醫療補助很大程度上取決於你目前的家庭收入。 因此，如果您賺了**，甚至完全失去了它，您就有機會獲得醫療補助。 相比之下，對於符合《患者保障與平價醫療法案》**要求的醫療保險，獲得補貼的能力主要以年收入為主。
所以，如果你在被解雇前一年賺了 6$50,000 並且該年剩餘時間的預期收入為零，那麼在評估您是否有資格獲得補貼時，將如下 650,000 美元作為基線。 “在大多數州，醫療補助的保費為零，幾乎沒有額外費用。 “而且覆蓋面也更全面。” ”
如果您被解雇並且屬於 65 歲及以上的年齡組，您應該申請醫療補助。 事實上，波利茨補充說，如果你的收入較低，你也可能有資格獲得醫療補助; 這將涵蓋您的 Medicare B 部分保費，其中包括就診、門診護理和其他專案的費用。
譯者注：Medicare由A和B兩部分組成。 a 一部分是住院保險，主要報銷因疾病、療養院護理、臨終關懷和家庭護理而住院的費用; b部分是醫療保險，主要報銷門診就診、醫療用品和預防保健。
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如果您有乙個靈活的支出賬戶，您將希望在離職前盡可能多地使用這筆錢。
靈活支出賬戶 （FSA） 是美國雇主為員工提供的特殊賬戶，可以在員工購買年度保險的同時開立。 一旦開啟，全年不能更換。 該賬戶歸雇主所有，員工每月可以將一部分稅前工資存入該賬戶，用於當年符合條件的費用，可分為醫療保健靈活性費用（如處方藥或醫療裝置）和受撫養人護理費用（如兒童保育或幼兒園費用）。 這部分資金不予扣稅，但必須在當年內用完，否則到期後無效。
醫療保健靈活支出賬戶的另乙個特殊優勢是，您計畫存入該賬戶的所有資金都可以提前預支，這意味著您可以提前從當年剩餘月份的工資中支付您計畫存入賬戶的資金。 所以，如果你打算當年總共存入2750美元，但在年初被解雇，你仍然可以在正式離開公司之前“花掉”所有的錢。
如果您用完靈活支出賬戶中的餘額，您的雇主將無權從您最後的薪水中扣除該金額。 福利管理機構healthequity的公共政策和**事務副總裁Nicky Brown說。
雖然並非所有規則都相同，但一般來說，它們必須在就業的最後一天或之前發生。 無論如何，最好諮詢貴公司的負責人或人力資源部門了解具體細節。
另一方面，受撫養人護理費用賬戶則不同：您只能使用實際存入該賬戶的錢。 例如，如果您計畫全年總共存入 5,000 美元，但在離開前只存入 350 美元，您最多可以花費 350 美元。
如果您有乙個健康儲蓄賬戶 （HSA），通常僅限於購買了高額自付費用保險的人，則賬戶中的錢是您自己的，沒有消費期限。 其實，如果你不需要用它來支付與健康相關的費用，你也可以用它來投資，你賬戶裡的錢（包括利息和投資收益）是免稅的。
如果您從 401（k） 或 403（b） 養老金計畫中預付費用，您必須盡快償還預付款。 否則，差額可能被視為應稅分配（如果您未滿 55 歲，通常會額外徵收 10% 的罰款）。
不同的借貸計畫有不同的規則。 根據美國最大的 401（k） 養老金計畫提供商富達投資 （Fidelity Investments） 的說法，有些計畫要求您在養老金計畫預付款後 60 到 90 天內還款，但其他計畫可能允許您在離職後繼續付款。 綜上所述，建議您了解負責人的具體細節。
如果您沒有按時支付，還有另一種解決方法：您可以將該金額轉入個人退休賬戶 （IRA），這樣您就可以避免稅收和罰款。 從理論上講，這是乙個展期，也是乙個很好的解決方案，但前提是您在第二天報稅之前這樣做。
如果您沒有從養老金計畫中預付款，您仍然需要處理如何處理您的退休賬戶的問題。 您可以將資金保留在舊雇主的計畫中，但您也可以評估是否值得將其轉入 IRA 或新雇主計畫（一些雇主可能對您可以滾動的金額有限制，例如 5,000 美元）。
需要注意的是，對賬戶的任何更改都是在直接展期的基礎上完成的。 因此，最好提前與負責人核實，以避免任何操作產生的納稅義務。
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如果你的雇主向你提供了任何型別的報酬或選擇權，你應該檢查你收到的檔案，其中必須具體說明具體規則，特別是離職後的行使期限。
不同的薪酬有不同的納稅義務，有些肯定比其他薪酬更有利。 此外，您可能需要盡快採取行動。
例如，限制**單位 （RSU） 必須在工作的最後一天兌現，否則將自動沒收。 然而，一些雇主在他們的遣散條款中為員工提供了乙個計畫，允許他們獲得**或期權所有權，允許他們在離開公司時獲得更多報酬。
但該期權（允許您以固定價格購買公司）通常在分居日期後 90 天到期。 有些期權可能會延遲到期，但對於所謂的激勵**期權（ISO），如果期權可以在三個月的視窗期內行使，可能會有更優惠的稅收待遇。
總之，有許多因素需要權衡。 “我想鍛鍊和持有多少個選項？” 我想立即賣多少錢？ 財務規劃師M.K. Lee說。
這完全取決於行權（或與購買相關的成本）、交易（僅限公開交易）、可用於購買的現金金額、潛在的稅務業務等。
如果您沒有現金來行使期權（或支付由此產生的稅單），您也可以從一些提供貸款服務的公司借錢並承擔此類交易中涉及的大部分風險，但建議您在專業財務顧問的指導下做出這些決定，他們也會在此過程中將您的個人利益置於自己的利益之上。
最好與稅務顧問或財務規劃師討論行使選擇權的決定，因為涉及許多稅收陷阱。 財務諮詢公司Brooklyn Fi的財務規劃師兼聯合創始人AJ Ayers說。
工作帶來的任何保險福利，包括人壽和傷殘保險，都可能在離開公司後中斷。 在您的遣散協議中，可以將您的人壽保險範圍延長一段時間，但最好自己重新確認。
但是，大多數雇主通常不會提供最全面的保險，因此現在是評估您的需求的好時機。 “如果你打算把你的收入花在其他受撫養人身上，比如年幼的孩子，你最好找乙個不依賴於你的雇主的定期人壽保險計畫。 ”
當您年輕健康時，獲得定期保險更便宜、更容易。
還值得一提的是，也有雇主提供可攜式人壽保險，這意味著您可以在離職後隨身攜帶保單並繼續自己支付保費。 然而，根據紐約保險公司PolicyGenius的首席執行官詹妮弗·菲茨杰拉德（Jennifer Fitzgerald）的說法，自己支付保費可能比購買新的保費更昂貴。 “但是，如果您以前難以獲得人壽保險的批准，這也是乙個不錯的選擇。 ”
根據 PolicyGenius 的說法，殘疾保險的費用要高得多，基本保險約為您收入水平的 1% 到 3%。 正因為如此，許多人不考慮購買殘疾保險。
譯者：俊一。
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