在養老問題上，不能繞開的是社會保障。 未來，彈性就業養老金不應該是退休的首選。
對於自由職業者來說，當初的首選是老年人靈活就業，為什麼？
彈性就業養老待遇相當於城鎮職工的養老，養老還是相當可觀的，這也是很多懂政策、懂專業人士推薦的養老方案之一。
彈性就業和養老金的缺點呢？ 主要有兩點：
首先，支付費用的壓力很大。 根據政策，彈性就業養老金應由個人承擔20%，而企業員工僅承擔8%。 這兩者之間的差異是12%，考慮到年度繳費基數的增加，實際金額會越來越高。 例如，河北省2023年養老金支付基數為621108、相當於靈活就業每月最低74533、實際記入個人賬戶 29813、中位數差為4472、差額相當於靈活用工的“貢獻”，與自己關係不大。 這距離最低基數只有乙個月。 隨著繳費期限的變化，這個數額也會越來越大，即使保持不變，也至少要繳付15年，也就是180個月，差額至少會累計67萬，這部分比員工退休金還多，退休後可能拿不回來。
二是付款期長。 社保養老金繳納期限至少為15年，但此時可以將靈活就業和養老金年限結合起來。 對於三五年的靈活用工來說，影響不是很大，如果靠自己，影響會很大。 可以預見，未來這個付款期還會增加。 就算不增加，15年後，以後還想繼續還嗎？ 你還是要交的，不然退休金還是不是很高。 以現在為例，在河北省，只繳納15年，最低的退休金在1200左右，100%的養老金在1500左右。 那一天四五十塊錢，按照現在的價格水平，也就是吃穿。 退休前就已經發了，這樣年限可以很長，養老金有機會超過2000甚至3000，這樣每天100左右，就可以有乙個小康水平。
雖然缺點影響很大，但對比了城鄉居民的養老，彈性就業養老還是現在最好的選擇，畢竟養老不到1000，城鄉居民養老每月只有一兩百，很少超過400。 在這個養老金水平上，很難吃穿。
那麼我們現在該怎麼辦？ 這仍然是基於當前年齡和過去付款的具體情況的綜合判斷。 70後、80後，踩一線，參保還是很正常的; 90後和00後呢？ 盡量找個單位上班，交社保，這樣就好一點了，我真的沒辦法，也可以先交彈性就業和養老金過渡。 至於是否全額支付彈性就業費用，最好單獨諮詢。 為什麼？ 有最大變數：
延遲退休政策。 延遲退休肯定會發生，至於你多大年紀，就看最終的人力資源和社會保障政策了。 我是80後，打算70歲退休，屬於比較悲觀的浪潮。 延遲退休的力量太大了，下次再說吧。
還有乙個小變數：養老金個人賬戶的收入越來越低。 2023年底，人力資源和社會保障部辦公廳、財政部辦公廳聯合印發《關於確定2022年職工養老保險個人賬戶核算利率引數的通知》，明確規定城鎮職工基本養老保險（含政府職工基本養老保險）個人賬戶核算利率機構、事業單位和企業）在2023年為397%。為了進行比較，讓我們看一下 2013 年以後的日曆年簿記率：
2013-2022年職工養老金個人賬戶核算率。
自2016年養老金被允許進入市場以來，記賬利率大幅提高。 這幾年，**或多或少聽說過不好，尤其是從2024年初到現在，它仍然對我們的個人賬戶產生影響（它不影響養老金福利，這是兩回事）。 未來，1年期存款的基準利率將越來越趨於趨勢，即收益率部分將越來越弱。
彈性就業養老金不是首選，那麼應該選擇什麼呢？ 城鄉居民養老能力強，有力的可以考慮商業養老或者其他。
城鄉居民的養老，也就是通常所說的農業保險，個人賬戶全部由自己支付，無論如何都是自己的，要麼自己領取，要麼留給家人。 至於小額養老，就要考慮其他渠道了。
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