大家好，我是喵叔叔。
第七次全國人口普查主要資料顯示，我國60歲及以上人口為264億，佔187%；其中，19億，佔135%。根據聯合國老齡化分類標準，中國已進入人口老齡化。
預計到2050年，我國65歲及以上老年人口將達到3約8億人口，佔總人口的28%，中國將進入嚴重老齡化社會。
目前，我國有4000萬殘疾老年人，中重度殘疾老年人面臨較大的服務缺口和保障缺口，迫切需要商業保險發揮更大的作用。
這時，一種保險應運而生——護理保險。 其中最具代表性的產品之一就是崑崙健康旗下的“快樂年”，作為網紅變老賬號，雖然屬於“終身關愛保險”，但背後也隱藏著另一類產品的影子。 有哪些特點，今天就來看看吧。
所謂護理保險，可以簡單理解為被保險人喪失日常生活生活能力後，按照事先約定支付長期護理保險金。 它看起來像是護理保險，但實際上，它的護理保障功能只是其中之一，它的保額會定期增加。
這類產品雖然提供護理保障，但其現金價值也在持續增長，可以看作是終身壽險增值的同型別產品，也就是說，我們判斷乙個長期護理保險的收益如何，其實就是看它的現金價值增長是否快， 在相同的投資下，現金價值越高，增長越快，自然收益越高，越值得選擇該產品。
同時，長期護理保險的複利也有上限，為30%，任何同型別的產品，都不會超過30%。
快樂年來自崑崙健康，名義是“崑崙健康快樂年年終身護理保險”，產品形式其實比較簡單，就是兩個保障責任，乙個是疾病的死亡賠償，另乙個是比生命增加更多的長期護理保障。 當然，前面的都不是重點，重點是這個產品的有效保額是按3複利增加0%，年度保險減免限額為合同生效時基本保額的20%，不支援追加保險。 產品的基本形態詳見下圖
每年共享受五種產品功能。
與市場上第一級增壽相比，享受年度現價超過保費的速度還是相當快的，比如選擇繳款5年，繳費期結束後，第6年現價超過保費，開始產生收益。
過去我們也談過幾種增加壽命的保險減免規則，每年的保險減免也被寫進了條款中，按照生效時基本保額的20%來做，這也是目前市場上最好的規則，猶豫期過後可以減免保單， 最快的 5 年將減少。當然，對於這類產品，一般不建議在早期就開始減保，這樣會影響保單的長期收益增值。 如果您確實急需資金，您可以直接使用保單貸款。
與同類產品相比，樂香年健康知覺也比較寬鬆，二級高血壓、B型肝炎、甲狀腺結節、乳腺結節等都可以正常購買，比較友好。 當然，因為是長期護理保險，健康提示會比增加的終身壽險嚴格一些。
既然是護理保險，健康通知比終身加薪要嚴格一些，所以它的理賠會更寬鬆一些，不用死，一旦殘疾，可以直接拿到賠償，拿到護理費，還能承擔後續護理的高昂費用。
老樂祥產品在市場上的效益是絕對的子，新樂香每年，雖然預定利率有所下降，但其長期效益與市場上同期相比，仍處於第一梯隊。
以乙個30歲的男人為例，他每年支付10萬元，持續5年，我們來看看它目前的價格表現如何：
可以看出，現價每年第6年超過溢價，然後現金價值迅速上漲，第28年利潤翻倍，IRR超過27%，未來持續增長，最高內部收益率突破29%，這是乙個非常令人印象深刻的表現。
崑崙健康保險成立於2006年，註冊資本33億元，是一家專業的健康保險公司。 作為國內最早的專業健康保險公司之一，經過十多年的發展，已成長為一家在北京、上海、廣東、浙江、山東設有分支機構的中型健康保險公司。
作為一家專業的健康保險公司，崑崙健康多年來在市場上占有一席之地，無論是以往的“健康保險”系列重大疾病保險產品，還是近兩年的護理保險產品，都火爆爆紅，屢獲行業內獎項。
崑崙健康增值服務也更加細緻，根據保費總和，在保單繳費期間，您可以享受不同級別的健康管理增值服務，涵蓋體檢服務、醫療綠通、家庭醫生、細胞儲存等。
同時，年繳費超過2萬元的護理保險客戶，還可享受首年專屬護理服務，涵蓋“住院專屬護理服務”、“院後居家護理指南”、“院後居家護理服務”和“危疾（含疑似）住院安排協助”四項服務。
眾所周知，在“報銀一體化”的影響下，很多一梯隊增全壽產品相繼下架。 畢竟，市場上很少有產品能夠兼顧投資回報快和長期效益高。
如果您在不久的將來確實需要資本產品配置，您可以考慮一下。 如果您想根據自己的情況與其他同類產品進行比較，不妨提前聯絡喵叔叔協助您選擇。
沒有完美的產品，只有比較完美的搭配，如果您在購買保險的過程中遇到困惑，歡迎諮詢。
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