醫療保障是減輕群眾就醫負擔、改善民生福祉、維護社會穩定的重要制度安排。 經過多年發展，我國已基本形成以基本醫療保險為主體、醫療救助為基礎、補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助等多層次醫療保障體系框架。 截至2024年底，我國基本醫療保險參保人數為13.457億人，參保率為953%，還有 4 個7%的人口沒有基本醫療保險。 黨的二十大報告和全民醫療保障“十四五”規劃都指出，要建立“覆蓋全民、城鄉統籌”的多層次醫療保障體系。7%的未參保人群的狀況，就是要找出未參保的原因，為擴大參保範圍、提高質量提供有效依據，努力推動醫保體系的可持續發展。
中國基本醫療保險制度和參保概況
中國逐步建立健全職工居民基本醫療保險，構建全球最大的醫療保障網路，為全民提供醫療保障。 基本醫療保險包括城鎮職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險。
2024年，城鎮職工基本醫療保險制度建立至今，至今已有25年，是依法保障職工基本醫療權利，依法依規強制執行的社會醫療保險制度，實行社會醫保與個人醫療賬戶相結合的基本模式。
2024年，《關於城鄉居民基本醫療保險制度整合的意見》（國發2024年第3號）提出“城鎮居民基本醫療保險和新農村合作醫療兩制度融合，建立城鄉居民統一的基本醫療保險”。 該制度覆蓋除應參加職工基本醫療保險的城鄉居民外的所有城鄉居民。 以個人繳費與補助相結合為主要籌資方式，城鄉居民醫療保險主要用於支付參保人發生的住院和門診醫療費用。 保單內支付的住院費用比例維持在75%左右。
基本醫療保險覆蓋的重要性
1.增強抵禦疾病風險的能力，防止群眾因病致貧。
一旦人們患上重病或意外受傷，他們可能會面臨沉重的經濟負擔，甚至無法及時就醫。 因此，醫療保險制度的存在可以保證每個人在面臨疾病時都能得到及時合理的醫療救助，避免因經濟原因而喪生。 它還可以防止群眾因高昂的醫療費用而陷入貧困。 也就是說，醫療保險通過增強個人抵禦疾病風險的能力和分擔患病後的醫療費用負擔，在一定程度上防止了因病而貧困的出現。
2.緩解醫療費用壓力，減輕醫療費用負擔。
健康保險旨在防止人們在生病時延誤**或不尋求醫療護理，這可能會使疾病惡化，甚至危及他們的生命。 醫療保險通過分擔醫療費用，使被保險人在就醫時享受一定的優惠，緩解了患者和家屬的經濟壓力，也保障了人民群眾的基本醫療需求。
3.提高醫療服務水平，促進醫療技術發展。
醫療保險的實施為醫療機構和醫生提供了更多的經濟保障，使他們更加注重醫療服務的質量和效率，提高診療水平，為患者提供更好的醫療服務。 同時，醫保也鼓勵醫療機構和醫生積極參與醫療技術創新，促進醫療技術的不斷發展，為公眾提供更高效、更先進的診療手段。
4.保障人民群眾身體健康，增進人民幸福感。
醫療保險的實施可以有效保障人民群眾的身體健康，降低疾病的發病率和死亡率。 通過醫療保險，人們可以得到及時的診斷和**，避免疾病的惡化和傳播，保障人們的健康和生命安全。 群眾的健康有助於提高人民的獲得感和幸福感。
5.調整收入分配差異，促進社會整體公平。
醫療保險是國家為人民提供的基本公共服務之一，其實施可以避免貧富懸殊造成的醫療資源分配不均，提高社會公平性。 富人和窮人只要參加醫療保險，就可以享受同樣的醫療待遇，有利於縮小社會貧富差距，促進社會和諧穩定。
我國基本醫療保險現狀
截至2024年底，基本醫療保險參保人數達13.457億人。 隨著全國統一醫保資訊平台的上線，各省加大資料治理力度，參保人數較去年同期減少1727萬人，同比減少1人3%，保險覆蓋率穩定在95%以上，保險質量持續提公升。 其中，員工基本醫療保險參保人數3.6242億人，較2024年末增加811萬人，同比增加2人3%。參加基本醫療保險的職工人數中，在職職工2.6607億人，較2024年底增加500萬人退休員工9636萬人，較2024年底增加312萬人。 城鄉居民基本醫療保險參保人數9.8328億人，比2024年末減少2538萬人，同比減少2人5%。根據《中國統計年鑑》的資料，我國參保人數近十年呈現同比增長態勢，但2018-2024年五年間，城鄉居民人數逐年下降。
圖1 近10年中國基本醫療保險參保人數
注：資料**為2024年至2024年《中國統計年鑑》。
圖2 近5年中國城鄉居民參保人數
注：資料**來自《2019-2024年中國統計年鑑》。
不投保原因分析
參保意識淡薄，對身體健康無風險
一些居民認為他們身體健康，不會很快生病。 保險意識也比較薄弱，他們認為根本不需要醫療保險帶來的保障。 同時，大部分人已經繳納了好幾年的醫療保險，但是一直沒有使用，覺得這筆錢等於白白浪費了，所以乾脆不參加保險。
制度仍有待完善，治療與預期存在差距
對於城鄉居民來說，他們看重的是交出錢財時，能否享受到應有的待遇。 目前，雖然醫療費用報銷比例已經是第一位的，但也有居民認為小病不需要醫療保險，大病不報銷。 因此，治療效果與預期效果之間會有差距感，導致部分居民放棄參保。
政策意識不強，政策宣傳力度亟待加大
醫保制度是惠民生的重要工程，但制度的推廣力度仍有待加大。 有的人對醫保的相關內容還模糊不清，不了解參加基本醫療保險可以享受什麼待遇，對政策認識度不高，所以不會參加參保。
參與成本高昂，低收入家庭負擔不起
城鄉居民醫療保險費用從2024年的10元增加到2024年的120元、2024年的220元、2024年的350元、2024年的380元，年均增長率為1978%。保險費用逐年上漲，對於普通居民尤其是農村人來說，乙個5口之家一年接近2000元，相當於農民乙個月的收入，繳費壓力確實更大。 低收入家庭由於收入微薄，更負擔不起這筆保險費。
關於擴大基本醫療保險覆蓋面和提高質量的建議
樹立國民保險意識
通過多種渠道宣傳參保的重要性，各社群、村張貼海報，散發醫保政策單張，為群眾宣傳醫保新政，讓新醫保政策惠及居民，解決居民看病就醫難的問題。 營造多方位、多層次、立體化的宣傳氛圍，提公升公眾保險意識。
提公升醫療保障福利
為減輕參保患者醫療費用負擔，提高醫保待遇。 我們可以從以下幾個方面入手，如逐步調整普通門診服務的起跑線，提高醫療保險費用的報銷比例，提高年費繳納限額等。 讓更多的參保人能夠享受到醫療保險帶來的福利和保障，有助於增強投保意願。
加強醫保政策宣傳
宣傳醫保典型案例。 一些群體不知道最低賠付額度、最高賠付額度和報銷比例，因求醫時不享受醫保待遇，對醫保制度不太滿意。 通過多種形式宣傳醫保制度在減輕高額醫療費用負擔中的作用。 通過具體案例向群眾說明醫保制度的執行邏輯，防止產生不合理的期待和評價。 提高老年人醫保政策意識，鼓勵社群探訪老人，宣傳醫保基礎知識。
加大對低收入人群的醫療保障援助力度
醫保部門主動出擊，在保證資料安全的基礎上，每月月初，對困難群眾參與、享受福利、個人負擔等資訊進行資料清理篩選，推送到鄉村振興、民政部門。衛生健康等部門協調，跟蹤抓好後續確定的援助情況，紮實做好部門資訊共享工作，加強部門工作協調，推動形成“全鏈條”援助機制。
撰寫者 |辛祿芳，青岩集團社會發展研究部研究員。
編輯 |陳澤西.
* |網際網絡。