自2024年以來，金融穩定理事會（FSB）、國際清算銀行（BIS）等國際金融組織陸續發布跨境支付發展相關研究報告，分析跨境支付在成本、速度、可及性、透明度等方面的挑戰。 跨境支付涉及不同的國家和地區，通常具有支付路徑不確定、鏈路長、節點多等特點，跨境業務市場主體由於缺乏獲取跨境支付業務處理狀態的統一渠道，一般只能通過層層協商了解跨境支付和相應節點的支付進度， 但通常存在效率低、速度慢、資訊不一致等痛點，迫切需要相關資訊服務來提公升跨境支付的效率和透明度，改善使用者體驗。跨境支付鏡頭系統應運而生。
跨境清算公司。
吳向陽副總裁。
功能設計
支付透鏡系統是為提公升跨境人民幣支付透明度而開發的增值服務，通過收集參與機構的支付業務處理資訊，形成全鏈路、完整的資訊源，為參與機構獲取跨境匯款業務處理狀態資訊提供支援。
支付鏡頭服務的主要功能包括四個部分：一是在支付鏈路中為同一支付業務分配乙個唯一的端到端標識號，可用於鏈結各個節點的支付流資訊進行聚合和整合。 二是為參與機構提供實時、端到端的支付狀態和費用查詢，支援主動查詢和自動推送兩種方式，適應機構直通式處理需求; 三是為參與機構提供支付處理狀態列表、相關機構基本資訊、一級查詢服務等目錄服務; 第四，通過對業務處理效率和透明度的資料分析，為參與機構提供資料參考。
業務邏輯
在支付環節，最先同步支付鏡頭資訊的機構會自動生成支付業務的支付鏡頭號，同一支付業務生成後，支付鏡頭號不會改變。 在支付鏡頭服務後台採集支付狀態資訊後，基於支付鏡頭編號組裝出類似於物流資訊的支付流程資訊，利用鍊表和陣列相結合的資料結構儲存支付資訊，完成同一支付鏈結資訊的拼接。 參會人員可以通過支付鏡頭號查詢支付狀態資訊。 在發出支付指令或確認收到付款後，支付鏡頭服務的參與者應將資訊同步到支付鏡頭後台，如果支付業務的處理無法在當天完成，支付狀態變化的資訊也應及時同步到支付鏡頭後台。 通過及時、高頻、精準的同步，完成資訊透明度的提公升。
技術實現
1.系統架構。 支付鏡頭服務基於自主設計的分布式技術框架，構建企業級技術平台，自下而上分為分布式服務框架、公共技術元件、技術公共平台、業務（資料）公共平台等，並根據業務元件劃分為不同型別的單元，不同單元可根據實際需求進行動態擴充套件和彈性擴充套件， 可快速實現系統建設，支援系統功能靈活擴充套件。技術架構圖如圖所示。
圖 支付鏡頭服務技術架構圖。
在設計人員方面，採用領域驅動設計人員，根據領域模型擴充套件，構建技術領域模型和資料模型，從而形成從業務到技術的統一設計規範; 在應用設計上，服務劃分是按照業務領域模型進行橫向分割（按處理業務劃分）和縱向分割（按業務處理流程劃分）的原則。
在網路結構上，跨境支付業務狀態資訊服務的特點是需要更多的機構參與，以豐富支付鏈路上各節點的狀態資訊，提高參與機構的可用性。 傳統的組網模式一般需要所有參與機構接入首節點，以集中式、集中式星型組網為基礎，成本高、周期長，且首節點負擔重，容易形成“瓶頸”。 支付鏡頭服務依託跨境創新服務終端的技術基礎，通過直連、級聯等多種連線方式，構建從支付鏡頭服務中心末端到收付行、轉賬銀行、終端使用者的網路覆蓋，並結合神經網路演算法，在網路節點形成點對點智慧型路由優化。 這樣構建的分布式網路結構可以充分利用網路各節點的資源屬性、計算和服務能力，充分發揮網路集群效應。 參與機構可直接對接反饋獲取跨境匯款業務處理狀態資訊，或通過賬戶銀行**獲取自身跨境匯款業務處理狀態資訊。 通過這種網路結構，可以將業務交付到CIPS網路的每個節點，有效提高服務效率，降低市場參與者的成本。
在資訊互動方面，採用SM2演算法對報文進行簽名，採用SM4金鑰對業務報文進行加密，採用SM4演算法建立全鏈路安全連線，基於CA和PKI技術的雙向身份認證系統識別系統和終端的合法性， 提高了資訊傳輸的“安全性”，避免了傳統鏈路中資訊洩露的風險。
2.資料流。 以客戶匯款為例，支付業務與支付鏡頭資訊同步的流程如下：
從發起方的角度來看，支付鏈路上第乙個參與支付鏡頭服務的機構會在處理支付指令後自動生成支付業務的支付鏡頭號碼，並將包含支付鏡頭號碼的支付狀態資訊同步到支付鏡頭後台服務。 支付指令處理完畢後，參與支付鏡頭服務的機構也會將支付狀態資訊同步到支付鏡頭的後台服務，直至最終收款機構。 支付鏡頭的後端服務完成類似物流資訊的支付資訊的組裝，並向使用者提供相關的支付狀態資訊。
3.系統配置。 支付鏡頭服務系統在基礎軟硬體、安全、網路裝置等方面採用國產化設計，符合資訊化、創新化的標準。 基礎硬體，CPU支援國產晶元。 基礎軟體，支援國產作業系統，支援國產資料庫，以及國產中介軟體。 資訊保安、網路接入裝置相容國內主流網路裝置。 整體而言，它具備從硬體裝置到資料庫、作業系統、中介軟體等的適配能力。
截至2024年10月底，支付鏡頭服務共有391戶使用者，申請主體涵蓋銀行、保險、信託、財企等各類型別，涵蓋商品、服務、資金等各類跨境收付業務，市場覆蓋面越來越廣。 交通銀行香港分行表示，“通過支付鏡頭功能，客戶可以輕鬆跟蹤支付流程狀態，有效提高跨境人民幣支付的速度和透明度，進一步優化跨境支付的客戶體驗。 海爾金融表示：“支付鏡頭的服務交付方式更加清晰，跨境收付業務全流程可直觀跟蹤，成為客戶收付路徑的一站式視窗，讓資金高效到賬、費用透明、匯款資訊精準傳遞。 ”
下一步，我們將進一步豐富產品功能，擴大應用範圍，提高服務水平。 一是圍繞服務實體經濟和民生發展需求，持續優化支付鏡頭服務功能，進一步提公升人民幣跨境支付效率和透明度。 二是深化參與者間合作，進一步拓展支付鏡頭服務網路的深度和廣度，推動與市場主體“共建、共治、共享”，逐步構建和培育支付鏡頭服務“生態圈”。 三是繼續做好產品應用和支撐服務，進一步強化服務質量和效率，提公升支付鏡頭應用服務水平。