城市商業銀行在手柄上花錢
杭州銀行消費黃金業務結構以線上為主，線下為輔。
2016年初，杭州銀行消費黃金以淨土為主，目前線上線下。 截至2022年底，杭州銀行消費貸款餘額為411筆51億元，其中網路業務“輕貸”佔7986%，線下業務“專貸”佔2004%。線上業務至高無上。
2023年，杭州銀行淨利潤為82億元，營收4831億元，總資產49617億元。 杭州銀行消費黃金位居第二梯隊第一，是城市商業銀行消費黃金公司的領頭羊。 截至2023年9月底，杭州銀行現有員工1200餘人。
杭州銀行消費黃金的股東為杭州銀行、滴滴公司等，股東實力較強，杭州銀行消費黃金充分利用在杭州有利的時間和地點，與網際網絡平台充分合作。 然而，杭州銀行的註冊資本只有256億元，限制了發展規模。
貸款資產未在江浙分布
按借款用途分，截至2023年9月底，其他類用途最多，為307億元，佔707億元91%。在用途明確的貸款中，裝修貸款佔比最高，餘額為326億元，佔753%，其次是家用電器貸款，為286億元，佔661，再次為手機貸款21億元，佔488%，再次是 207億元，佔479%。
從區域分布來看，杭州銀行和浙江的業務量並不高。 截至2023年9月底，河南、廣東、湖南、河北、四川、江蘇、浙江等地貸款分布位居前6位，貸款總額分別為39億元、30億元、25%2億元，254億元，242億元，226億元，20億元。
有一定的抗風險能力
2020年至2023年9月底，不良貸款率為： 撥備覆蓋率分別為72%，撥備覆蓋率分別為72%。 07%，近三年和2023年第三季度末，公司重點貸款比例分別為。 75% 和 182%。從風險指標來看，不良貸款率相對穩定且略有下降，涉案貸款整體佔比呈上公升趨勢，撥備覆蓋率明顯上公升，但與母行杭州銀行的500%相比仍有一定的差距。
杭州銀行消費金融優化優質資產准入策略，細化客戶風險識別，部署放貸前反聚合規則設計，加強反欺詐信用模型建設，在放貸中開展客戶分層和分組管控機制，構建客戶額度增長體系。 **接下來，杭州銀行消費金融加強後端風險識別，加強高風險場景下的欺詐防範，為美高梅營銷活動設計反作弊機制。 杭州銀行加強了特徵變數的構建，開發了3000多個用於反欺詐、建模和策略的衍生變數。
杭州銀行搭建智慧型催收平台，設計合理的催收策略，構建人工智慧催收系統，確保將有限的催收資源優先投向最有可能被召回的逾期業務，實現案件分案自動化和客戶資訊脫敏。
線上運營以平台合作為主
截至2022年底，杭州銀行網貸餘額為326筆63億元，較2022年初增長1946%。
1）線上自營貸款產品佔比相對較低。截至2022年底，線上自營業務餘額佔2063%。杭州銀行消費金的自營渠道包括杭銀消費金APP、微信***支付寶生活賬戶、H5等渠道。 杭州銀行消費黃金官方借款app空手而歸，月度活躍度在行業內排名相對較低。
2）杭州銀行主要依靠線上平台。杭州銀行消費金融專注於優質平台，開發線上聯合運營模式。 主要合作的網際網絡場景平台有螞蟻借貸、位元組擔保借貸、分期樂。 2022年，杭州銀行消費金融貸款規模為133634億元，同比增長40%49%，其中聯盟平台貢獻了最大的增長。
3）杭州銀行還搭建了數位化業務運營平台，支援流量資產獲取與運營匹配聯動，支援線上業務深度運營。
4）為提高與外部平台的對接，杭州銀行開發了智慧型對賬管理平台，提高與外部平台對賬的準確性和效率。杭州銀行一方面加強了對預算規劃和排水的預算支援，嚴格控制了分項，另一方面構建了全流程成本控制，覆蓋了預算-支出審批-採購-結算-賬務處理的全流程。
開始發展您的線下業務
截至2022年底，杭州銀行線下業務餘額為82億元，線下團隊約500人。
1）線下客戶群目前以**機構、八大行業、白名單企業等高提款行業為主，高提款行業授信比例為422% 至 751%。
2）杭州銀行加強了自由職業者、普通工薪階層等新客戶群體的戰略。
3）杭州銀行消費黃金線下團隊分為北、中、南三大區域，在浙江、山東、山西、河南、湖南、河北、廣西、廣東、陝西、安徽等地設有17個省級直銷中心，覆蓋70多個城市。城市負責人也是該地區的管理者。
4）杭州銀行建立了關鍵人員管理和渠道中心管理，加強了對線下渠道人員的精細化管理。
融資渠道以同業拆借為主，已開始尋求低成本融資渠道。
截至2022年底，同業拆借和應付債券分別佔付息負債的97%88% 和 212%。杭州銀行的融資資質包括銀團貸款、同業拆借、ABS發行、金融債券等資質。
截至2023年9月底，杭州銀行消費金融新增授信機構18家，新增授信184家95億元，累計授貸103199億元，剩餘可用信用額度為65344億元。 杭州銀行消費黃金的融資成本並不低，但2022年，杭州銀行消費黃金的利息支出和付息負債較2021年下降19個基點至4個基點01%。2023年，杭州銀行消費黃金第二期ABS發行價為265%，*更低。