信用卡行業作為連線供消、支付和信貸的重要工具，不僅要以更強的科技能力武裝自己，更要精準抓緊重點領域和薄弱環節。
鑫金融. 洪若欣， 易磊文
2024年初，另一家領先的信用卡中心宣布完成核心系統公升級。
1月初，廣發信用卡新一代國產化核心系統順利投產。 據官方資料顯示，該系統採用分布式、全國生產的技術架構，可支援10000多筆金融交易和10000多筆金融交易。50000秒併發處理非金融交易，也可以支援業務容量和處理效能的橫向擴充套件。
換言之，無論是在安全性、可用性、智慧型性還是敏捷性方面，公升級後的廣發信用卡核心體系都能為業務發展提供更好的支撐。
不僅是廣發信用卡，過去幾年也有很多信用卡中心在加速發展，以大型國有銀行和領先的股份制銀行為代表以滿足自主創新為核心，以構建數字原生架構為標誌的要求核心系統公升級。
市場參與者集體行動的背後，是信用卡行業數位化轉型的加速，面對日益多樣化和複雜的客戶需求和存量時代的市場環境，信用卡行業亟待重塑。
中金公司在乙份題為“新數字銀行模式驅動的資料元素”的報告中提到。在數字經濟時代，資料成為新的生產要素，金融機構應善用資料生產力，提供良好的客戶服務和增長。
從渠道遷移到產品能力建設，再到營銷、風控、綜合服務等全生命週期運營，信用卡服務提公升的每一步都需要更強的數位化服務能力來支撐堅實的數字技術基礎和與業務場景的深度協同是必不可少的。
更重要的是，正如首屆經濟會議明確提出，金融機構要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融等方面的工作，作為連線供消費、支付與信貸的重要工具，信用卡行業不僅要用更強的科技能力武裝自己， 但也要精準抓好重點領域和薄弱環節。
從廣發信用卡的實踐來看，全領域、全流程、全生命週期的數位化能力，使其在滿足金融服務新常態需求的同時，提公升服務質量和客戶體驗，實現自身業務永續性的進一步提公升，實現全域、全流程、全生命週期的數位化能力。
過去幾年，隨著世界主要經濟體增速持續放緩，地緣政治衝突不斷，再加上人工智慧等新技術發展的影響，黑天鵝和灰犀牛並存，金融市場正面臨VUCA（波動性、不確定性、複雜性、模糊性）的挑戰。
具體到信用卡行業，雖然基於IOE架構的核心系統（注：基於IBM小型機+Oracle資料+ECM儲存裝置構建的資料處理架構）執行穩定，但支撐市場參與者應對多重壓力交織帶來的挑戰的難度越來越大。
例如在踐行國家自主可控金融科技發展路線的背景下，打造更加安全可靠的中國晶元是信用卡核心體系公升級的必然選擇。
以公升級後的廣發信用卡核心系統為例，採用分布式、全棧本地化技術架構，通過兩城三中心的部署模式和單元化的故障隔離技術，保障使用者體驗和交易安全。
全景監控系統可對持續存在的問題和潛在的系統風險進行預警，並利用自動化運維工具，在短時間內實現故障隔離、應急響應、原因調查和應急恢復。 當然，行業發展的內在需求也不容忽視。
隨著信用卡存量時代的到來，一方面市場紅利期已經過去，另一方面消費力弱的現實依然存在，打破信用卡行業的關鍵是以數位化、智慧型化的方式實現精細化運營。
從廣發信用卡核心系統架構的角度，對信用卡業務進行解構和重構核心系統分為發卡、額度、分期、授權、會計、公開六大服務板塊在充分發揮雲原生低成本、高可用、靈活敏捷等優勢的基礎上，通過合理的分工進一步提公升系統效能，為精細化運營注入新動能。
以交易層、賬戶層和產品層的形式三層定價結構設計例如，與過去客戶只能在固定賬戶中享受固定授信額度和**不同，在新的核心體系下，當客戶在不同場景和時間觸發不同的服務時，廣發信用卡可以實現更快的資金核算和定價，以及量化的極致細化。
換言之，公升級後的核心系統不僅會為客戶提供更好的體驗，還會進一步提公升廣發信用卡的業務可持續性。
核心系統公升級是信用卡數位化轉型公升級過程中的關鍵一步。
從廣發信用卡的實踐來看，其在營銷、獲客、風控等領域的數位化探索早已開始，從小規模測試走向全球應用，從外設優化走向核心系統重塑。
隨著核心系統的完成，這是拼圖中的重要一塊，GF信用卡已經建立起來是以資料層為血液，以智慧型中颱為決策中心和指揮大腦，以數字智慧型產品為特色服務，以場景接入為客戶拓展的起點，是數位化有機體和技術基地。
當前，資料的數量和質量越來越成為構建核心競爭力的關鍵。 尤其是在市場加速向以客戶為中心的轉變的關鍵階段，圍繞客戶全旅程的資料探勘和應用是機構洞察市場需求、提公升客戶體驗的前提。
為此，廣發信用卡建立了從收款、處理、管理、開發一站式資料管理解決方案，以及圍繞客戶全旅程的資料評估體系，以及多個資料處理和應用平台。
截至目前，大資料層共輸出6800+有效業務標籤，可為上層應用決策提供全面高效的資料能力。
在堅實的資料基礎上，廣發信用卡通過構建智慧型中臺，覆蓋營銷、服務、風控、運營四大系統，進一步提供標準化、可復用、編排的服務能力，最大化資料生產力的廣度和深度。
以智慧營銷為例，基於對大量不同生命週期、不同應用場景的使用者進行資料探勘實現資料驅動形成客戶全景標籤畫像，實現內外部渠道互聯互通真正實現“千人千面、一客一策”精細化運營，輸出智慧型決策支援。
為了更好地推動戰略的實施，廣發信用卡還依託了智慧型中間平台將 AI 功能整合到客戶生命週期的每一步例如，呼出機械人、虛擬數字人、智慧型輔助等，覆蓋信用審核、客服、催收等各大業務線和不同細分場景。
這些產品不僅可以通過新技術賦能，大幅降低成本、提高效率，而且可以將積累的語料反饋到業務優化中。
例如，基於智慧型語音雲，電商、客服、收款服務等都達到了準實時文字翻譯效率，卡片中心可以從中不斷探索業務提公升的機會。
最後，在與客戶直接互動的觸達層，也就是從流量到留存最關鍵的環節，廣發信用卡打造了差異化的工具和方法。
一方面，廣發信貸通過線上線下協同業務拓展工具賦能一線營銷人員，持續推出保險、汽車分期、分期等綜合服務，提公升吸引力，至今已發行超過1100萬張卡。
另一方面，廣發信用卡也是最早關注私域流量運營的機構之一，其打造的“楊小發”平台通過企業微信生態為客戶提供一站式服務，特別是通過資料分析，針對不同偏好的客戶，針對社群的不同細分市場， 從而提高客戶排水、轉化、裂變等操作效果。
在當前的市場環境下，整個信用卡市場從未如此深刻地感受到市場變化的痛苦，也從未如此迫切地推進存量管理和集約化培育。 這是擁抱數字時代的必然選擇，也是在新環境下保持增長的重要一步。