本報（中國時報）net.中新社）記者 馮英子 北京報道。
我剛剛為孩子申請了銀行卡，我可以用出生證明和戶口簿來處理。 1月31日，居住在北京的陳先生告訴《中國時報》記者，孩子出生於2023年10月，現在春節臨近，他打算把年錢存入孩子的專屬銀行卡。
如今，每年春節的元旦錢已經成為孩子的一大筆財富，隨著孩子自主意識的提高，傳統父母留著年錢的習俗也逐漸成為歷史。
銀行業資深觀察家蘇曉瑞對《華朝時報》記者表示，一些銀行已經開始針對兒童年錢營銷“嬰兒卡”，為兒童提供金融服務，一方面表明銀行在激烈的市場環境下，正試圖通過客戶細分和精細化運營能力來提公升市場競爭力， 另一方面也體現了銀行對兒童財務前景的樂觀，願意投入人力、財力等資源來豐富自身的產品和服務體系，從而為鞏固自身金融生態奠定良好的基礎。
銀行的目標是“新年錢”。
近年來，多家銀行紛紛推出兒童專屬銀行卡，以個性化卡面等服務吸引家長和孩子的關注。
1月31日，居住在北京的陳先生告訴《中國時報》，他在北京一家城市商業銀行申請了“小京卡”，因為孩子年紀小，申請卡不需要在場，監護人可以憑個人和孩子的身份證或戶口簿辦理， 出生證明和其他檔案。
卡號的最後四位數字選擇了68種組合，新年吉祥。 陳先生說，他選擇的“小晶卡”除了寶寶的卡面**外，還可以定製，卡號也可以定製，很有紀念意義。
同時，《華夏時報》記者從上述城市商業銀行獲悉，“小京卡”免收開卡費，同時免收年費、掛失費、ATM跨行取款費、簡訊費、網上轉賬費等費用。
事實上，國內銀行早就涉足兒童金融服務，很多國家銀行都可以提供兒童卡服務。 例如，中國工商銀行的“寶貝卡”、“成長卡”和“萌娃卡”，交通銀行的兒童借記卡，民生銀行的“獨自在家卡”。
此外，為了推廣兒童金融品牌，一些銀行對兒童銀行卡存款產品提供更高的利率。
上述城市商業銀行的客戶經理告訴《華商時報》記者，小井卡可以購買專屬存款產品，比普通定期存款利率略高。
具體而言，上述北京城市商業銀行推出“春節版小景新年寶”產品，期限60個月，最低存款1000元，年化利率265%，此外，“年寶36個月固定”產品也是最低存款1000元，利率為26%。相比之下，普通36個月定期存款產品的最低存款金額為10000元，利率為255%。
與此同時，中國工商銀行北京某分行工作人員也對《華人時報》記者表示，同存款利率和“嬰兒成長卡”的門檻會更低。 例如，目前的一年期利率為 17%，“寶貝成長卡”使用者最低存款2000元，普通使用者最低存款10000元。
1月31日，一位住在北京的劉女士告訴《中國時報》記者，她於2023年初為孩子申請了中國工商銀行的紫禁城系列“夏日”卡。
蘇曉瑞告訴《華朝時報》記者，對於家長來說，可以通過“年錢”、“紅包”等機會，為孩子進行理財和理財教育，而對於銀行來說，可以關注理財和儲蓄相關內容欄目，讓孩子在與銀行打交道的過程中，不知不覺中提公升了自己的財商。
此外，從銀行業務發展的角度來看，金融行業資深研究員於百成認為，兒童金融的背後是父母，而兒童金融的良好發展也有利於提高對父母客戶的認可度和留存率，而兒童金融的早期布局也可以提前為銀行儲備未來的客戶， 因此，兒童理財的更大價值在於未來，在於提高家庭客戶的粘性。
兒童金融服務困境
事實上，早在2000年，中國工商銀行（工商銀行）和中國青年先鋒隊全國工委就發行了第一張兒童銀行卡——“牡丹鷹卡”。
該卡是全國10歲以上兒童專用卡，除了一般銀行卡存款、取款、購物、轉賬、匯款等功能外，還設定了持卡人監護制度。 從那時起，銀行為更廣泛的兒童推出了自己的銀行卡服務。
但到目前為止，兒童理財也遇到了兩難境地，目前，銀行在班級開卡審查和個人賬戶管理上實施“嚴格監管”，其中，6個月沒有交易記錄的銀行卡將被“凍結”，但很多兒童卡處理完畢後，只有年存款的年錢才會存入或提取， 這時如果卡已經被凍結，家長需要到銀行櫃檯辦理“解凍”。
您需要每六個月向卡轉一筆錢，否則卡將被凍結。 上述劉女士告訴《華人時報》記者，她給孩子存年錢，基本不用，所以每半年要往卡里轉一筆錢，以免因為半年沒有流量而凍結賬戶。
此外，兒童銀行卡產品主要集中在存款上，而理財、保險等產品則有所欠缺，這也是由於合規要求。 根據投資者適合性要求，理財、**和債券需要接受投資者風險評估，且子女為未成年人，作為持卡人，不適合投資一般產品。
然而，隨著存款利率的下降，兒童卡的吸引力也隨之下降，兒童卡只能作為“存款產品”購買。
某大型國有銀行客戶經理告訴《華人時報》記者，未成年人卡買不到理財，只能買定期存款，但目前三年期定期存款已降至2年期35%，從收入的角度來看，用父母的賬戶為孩子購買金融或保險產品會有更高的收益。
同時，一位投資人也告訴《華人時報》記者，去年春節期間，財務收入並不好，專屬卡中孩子錢的三年期固定利率超過3%，比財務收入更穩定，但今年為了省過年錢， 並發現存款利率降低了065%，而財務收入卻在不斷攀公升，所以把錢投入寶寶專屬卡的決心已經動搖了。
對於未來兒童金融服務的趨勢和建議，俞百成認為，兒童銀行卡是兒童專屬借記卡，應該有一些特殊的功能，比如卡片設計、親子聯想、兒童儲蓄、理財、保險產品等，讓孩子通過銀行卡輕鬆了解自己的資產。
蘇曉瑞還表示，在發展兒童金融業務時，銀行首先要關注兒童客戶的儲蓄目的及其對未來資金使用的期望，並設計有針對性的產品和服務，其次是聚焦使用者體驗，注重精細化運營，借助手機銀行等線上渠道設定相應的功能。
總體而言，該行業仍然看好兒童金融服務市場。 其中，光大銀行金融市場部巨集觀研究員周茂華指出，隨著居民財富的增長和居民投資理財意識的增強，更多的家長勢必希望通過金融產品實現資源的跨週期配置，讓子女未來的收支順暢， 以及保持和增加財富價值等，相關業務未來仍有很大的發展空間。
此外，俞百成還提出，銀行還可以提供金融智慧型知識、理財遊戲等增值服務，提公升銀行對孩子的吸引力，也幫助家長解決孩子的理財教育問題，讓銀行成為孩子理財知識獲取、理財實踐和成長的平台。
責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉