記者 黃坤.
最高金額為100萬元，最高信用額度為10年“，”利率低至3%，還款方式等本息“......上海**日報記者發現，今年以來，為激發市場活力，進一步拓展市場，多家銀行紛紛推出“最高100萬元，最高貸款5年或10年”的消費貸款產品和活動。
如此大規模的長期消費貸款是機遇還是風險？ 銀行業人士認為，消費貸款從銀行流向個人後，很難監管和統計; 從長遠來看，銀行難以區分資金流向，資金容易流向房地產市場和**，因此建議銀行合理設計消費貸款產品，防範信用風險。
能借100萬元做消費貸款嗎？ 銀行想出了“招攬貸款”的新伎倆。
10年期100萬元消費貸款“、”純信用、無抵押、帶證一站式辦理“、”最高100萬元，最長5年，利率低至345%”…新年伊始，多家銀行紛紛推出最高100萬元消費貸款，貸款期限從1年到5年或10年不等。
金額高，利息低。 記者梳理了多家最高金額為100萬元的消費貸款產品，發現其年化利率均在35%左右，低至3%。 銀行支援的還款方式類似，多為按月等本付息還款，如貸款100萬元，貸款期限5年，利率37%，利息總額969萬元，總還款額10969萬元。
一般來說，消費貸款的金額多在幾百元到30萬元左右。 上述消費貸款產品真的能讓客戶更容易借到100萬元嗎？
1,000,000元，10年等本息，每月支付1約83萬元，客戶的月收入需要支付兩倍的月供貸款。 華南地區一位銀行信貸經理告訴記者，貸款資金發放時，個人賬戶只能拿到30萬元現金，剩下的70萬元需要委託支付，打到裝修公司的賬戶。
限額100萬元的消費貸款，往往有一定的“門檻”，不是每個人都能享受的。 “近期，銀行正在抓住'良好開端'促進消費，但這種'大額、低息'消費貸款，在對貸款人的還款能力、消費水平、信用資訊、工資水平等方面的考核更加嚴格，很多此類產品只發給**機構、事業單位、上市公司、 和國有企業。一位來自股份制銀行的信貸人士說。
消費貸款最長可藉10年“ 警惕風險和隱患。
最高金額為100萬元、最長期限為10年的消費貸款產品是否合規？ 1月11日，一位接近監管部門的人士在接受記者採訪時表示，此類產品的金額和期限剛好處於現行規定“金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款不能發放”的臨界值。 但是，銀行在發展此類業務時應警惕風險和隱患。
針對“金額大、期限長的個人消費貸款與日常消費屬性不匹配”的情況，北京、廣州等地監管部門此前已明確要求銀行原則上不得發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。
事實上，對於銀行來說，“大額、長期”消費貸款是一把雙刃劍。 國家新經濟研究院創始院長朱克立告訴記者，這種產品有利於吸引收入穩定、信用良好的客戶，增加銀行利息收入; 然而，長期貸款面臨更多的不確定性，例如客戶未來收入的變化、市場利率的波動以及貸款流向高風險地區。
記者注意到，去年年初，金融監管部門印發了《個人貸款管理辦法（徵求意見稿）》，明確了貸款期限要求，以指導商業銀行有效防範貸款期限錯配風險，優化貸款結構。 當時，相關部門負責人表示，《徵求意見稿》擬規定個人消費貸款期限不超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，與貸款用途相對應的經營現金流最長期限不超過10年。
光大銀行金融市場部巨集觀研究員周茂華表示，預計監管將對金融市場違法違規行為保持高壓態勢，銀行應強化合規意識和風險控制，思考“信用底線是什麼”， 更好地維護正常的市場秩序，保護消費者的合法權益。
銀行需要平衡業務發展和風險管理。
消費信貸是銀行發展零售業務的“戰場”。 針對銀行“100萬元消費貸款”利弊，多位零售業人士在接受記者採訪時表示，銀行在零售業務布局“如火如荼”時，需要保持理性，平衡業務發展與風控的關係。
個人消費貸款在拉動消費方面發揮著積極作用，但貸款資金的流動備受關注。 “無論是金融機構還是網際網絡平台，對信貸資金流動和使用的監控都是乙個長期存在的問題。 兆聯首席研究員董希淼認為，對於金額在20萬元以下的個人消費貸款或個人商業貸款，只有負面清單受到限制，對貸款的用途和流向沒有具體規定，借款人無需在事前或事後提供使用證明等材料， 這進一步刺激了有效的市場需求。
但對於“大額、長期”消費貸款，董希淼建議，銀行應合理設定貸款金額、期限和利率，加強信用風險管理。 同時，有關部門要將虛構借貸目的、挪用信用資金納入徵信體系，加大借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金非法流入樓市。
“100萬、10年”等關鍵詞對消費者確實很有吸引力，但“大額、長期”消費貸款也對銀行的風控業務提出了更高的要求。 朱克禮告訴記者，銀行需要加強貸前審核，確保客戶還款穩定**，信用記錄良好; 還要定期對貸款進行風險評估，及時調整貸款政策，降低風險。
銀行必須建立健全的貸款後管理制度，定期監察和評估客戶的還款情況。 “如果發現客戶有還款困難，銀行需要及時採取措施，例如與客戶協商調整還款計畫並提供必要的支援，以防止消費貸款不良率上公升。 朱克禮分析道。
此外，金融機構可以及時建立灰名單、黑名單等制度。 “金融管理部門要加快金融科技應用，率先建立全銀業資金使用和流動監測平台，依法引導信貸資金使用，更好地推動金融發揮服務實體經濟的重要作用。 董希淼說。
*：上海**日報。