在中國，絕大多數家庭資產和財富屬於以下三類：銀行存款、理財（投資理財等）和房地產。 這三種資產財富各有各的特點，我只從收益和風險的角度來談。 大多數普通人似乎對安全有很高的要求。 從存款保險制度來看，只要在存款保險制度的覆蓋範圍內，大、中、小銀行的存款保障都是一樣的。 2015年頒布實施的《存款保險條例》規定，在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行金融機構必須投保。 存款保險制度是以立法的形式建立的。 央行牽頭建立了存款保險管理機構，對銀行等保險機構繳納的存款保險費進行管理，並將資金投資於國債、央行票據等信用等級很高的資產。 投資產生的所有收益都包含在存款保險**中，如果銀行需要贖回存款人的存款，存款保險**就是資金的贖回**。 也就是說，無論銀行規模大小，只要居民是在中國境內設立的銀行存款，同一存款人在同一家銀行的存款最高還款限額為人民幣50萬元人民幣，包括本金和利息，超過最高還款限額的部分，應依法從投保機構的清算財產中予以補償。 這意味著，即使在極端情況下，當銀行破產或其他風險情況時，超過最高繳付限額50萬元的部分也可以從投保機構的清算財產中予以補償。 乙個典型的案例是2019年破產的包商銀行，雖然包商銀行存在巨大的資不抵債缺口，但在最終的風險處置中，它對個人儲蓄存款進行了充分的擔保。 因此，從理論上講，從存款保險制度來看，大、中、小銀行的存款安全是一致的。
然而，理論和實踐，系統和操作總是兩回事。 今年4月中旬，一場涉及400億存款的雷暴爆發，河南四家村鎮銀行和安徽兩家村鎮銀行突然發布公告，關閉網上資金渠道，暫停網上銀行和手機銀行服務。 如果存放在當地櫃檯，可以在櫃檯取款，但如果存放線上，則不能離線提現; 來自其他地方的儲戶無法接受。 根據第乙份通知，是銀行內部人員利用真實資訊建立線上系統，通過第三方平台吸收客戶存款，然後將客戶資金轉入控股股東賬戶，再將客戶資金滾出國門。 據該官員稱，這是乙個犯罪團夥，於2011年開始犯罪。 持續了十多年的犯罪？ 你是如何逃避層層監督並轉移到國外的？ 人們跑了，錢沒了？ 各種各樣的問題都可能變得莫名其妙。 現實情況是，存款人存入銀行的錢是無法提取的，存在風險，這意味著什麼？ 結果表明，雖然大、中、小銀行存款的安全性從制度和理論層面是一致的，但大中小型銀行的存款風險程度與管理、監管、操作層面不同。
我國有4600多家銀行業金融機構，我們比較熟悉的是中國七大國有銀行，農業、工業、建築、通訊、郵政儲蓄，加上招商銀行、浦東發展銀行、平安銀行、光大銀行、興業銀行、民生銀行、中信銀行、 華夏銀行、廣發銀行、渤海銀行、恆豐銀行、浙商銀行。第二梯隊是各類地方銀行，如：北京銀行、上海銀行、天津銀行、鄭州銀行、青島銀行、寧波銀行、濟南銀行、日照銀行等，共有130多家城市商業銀行。 第三梯隊是1700多家農村商業銀行和農村合作銀行。 現有近20家民營銀行，如：深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、重慶富民銀行、四川新旺銀行、江蘇蘇寧銀行、湖南三向銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢中邦銀行、山東威海嵐海銀行、吉林億聯銀行、北京中關村銀行、遼寧振興銀行等。 第四梯隊有2400多家村鄉銀行和農村信用社。 除了這些商業銀行之外，中國銀行體系中還有另外三家政策性銀行：國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。 近40家外資銀行，如匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行等。 在中國，所有銀行的領導者是中國人民銀行，即中央銀行，是中國銀行業的主導機構。 對於普通人來說，我們沒有直接接觸政策性銀行、外資銀行和中國人民銀行。 我們通常與商業銀行有業務往來。 我們談論的銀行存款的安全性也是針對這些商業銀行的。
中央銀行對銀行和其他金融機構進行評級。 根據央行的風險評級，可分為11級（1級、10級和D級）。 水平值越高，風險越高。 7級及以下，可視為在安全邊界內; 8級或以上被視為高風險機構。 城商行、農商行、農合作行、村鄉銀行等級分布廣泛，從2級到10級不等。 民營銀行的風險等級為3 7級，屬於中低階，一般沒有高風險，但實力最強的民營銀行不如實力最強的城市商業銀行。 據央行稱，該國有400多家銀行和金融機構處於8級以上，屬於高風險機構。 數量佔10%左右，最低等級達到10級。 表明有相當多的高風險機構需要謹慎或關注。 高風險機構的數量因地區而異。 但從高風險機構來看，第四梯隊村鄉銀行和農村信用社佔比最大，因此需要格外謹慎。
正如我之前所說，從存款保險制度的角度來看，只要在存款保險制度的覆蓋範圍內，大、中、小銀行的存款保障都是一樣的。 即使大部分風險實際上來自管理和運營風險，也要避免在第三方平台**銀行存款。 說白了，不要通過銀行的非專有線上平台，即第三方進行存款。 當你去銀行櫃檯的時候，別的什麼都不看，你選擇銀行存款時追求的根本目標是安全，那麼就不要在乎他們給你推薦的其他產品會不會有高回報，或者為什麼一袋大公尺等禮物又做別的事情，手裡有存款證這樣的標準存款證明， 儲存這個就好了。如果想要稍微高一點的利率和錢，那就存一張大額存款證（存入大額存款證時，同一家銀行單筆交易不到50萬）。 因為你選擇把錢存入銀行，你的目的是安全，你想要安全，你不必擔心睡個好覺。 但是，在世界持續大規模放水的情況下，通貨膨脹的速度會非常快，銀行存款的收益率無法跑贏通貨膨脹。 如果你的目標是盈利，就不要去銀行，你可以買錢、投資、理錢等等，當然，這需要承擔相應的風險，你不能在這裡追求安全感。 有時候選擇的難點不在於選擇，而在於你“既要，又想，又想”，這很難。
要投資理財或者**票，這需要你具備一定的專業技能和知識，普通人在這方面是缺乏的，沒有相應的知識儲備和能力，所以不建議你去做。 **的特點是“一賺兩平七虧”，這是**的鐵律，你經過學習和學習就會明白。 在**有錢，但平凡**，你可以把它當作一種樂趣來玩，如果你想在這裡獲得高收入和發財，不要夢想太多。 關於理財和**，現在有點尷尬。 銀行理財，回報率高於存款利息，但不得不承擔不確定的風險因素。 不管是**型**、混合型**、幣種**等，影響因素都有很多不確定因素，但實際上大到跟經濟週期走，這是大勢所趨，很多時候都不是經理人是否看漲。
最後，讓我們談談房地產作為一種財富形式。 相較於存款、投資理財等，從安全穩定和長期收益來看，房地產資產的投資成本表現要高得多，時間線拉長，看是能跑贏通脹的資產，安全性相對較高，但流動性會較弱， 並且去轉換週期會更長。在大蕭條的情況下，你在配置房地產資產時要注意自己的現金流，保持足夠的抗風險資金，評估你未來的現金流，並擁有安全穩定的現金流，以免因貸款破裂而失去財產。 如今，房地產在中國家庭資產財富中占有很大比例。 在很多一二線城市，你的家庭資產是幾百萬，有的超過1000萬，乍一看還只是房產。 你手裡有多少現金，你真的擔心最後一頓飯，下個月的房貸，孩子的奶粉錢等等。 這種情況在今天不是孤立的，而是普遍存在的。 擁有數百萬的淨資產，他是富人還是窮人？ 有不同的意見，所以我不會在這裡討論它們。 從財富管理的角度來看，房地產並不是嚴格意義上的一種“代際財富”。 這種資產財富不會持續三代，所以不要永遠想著它。 房地產只是你當前的資產財富，這是由中國的基本制度和房地產的底層邏輯決定的。 有錢人不會在海外配置資產或在海外買房，因為他們家裡沒有房子。 對於普通人來說，房地產雖然不是可以代代相傳的資產財富，但它確實是你此刻真實有效的資產財富。