執行前強大的合規底盤！
作者：Mondo。
編輯：溫道。
風：岩石。
*： Rhodium Finance - 榮鼎金融研究院.
金融可不是一件小事！ 監管“獠牙”、強力合規運作機構從來都不是空話。
2月18日，國家金融監督管理總局下發了龍年第一批銀行罰單。 上海浦發銀行、興業銀行、華夏銀行、英達國際信託共被罰款921萬元，部分責任人員受到不同程度的處罰。
其中，華夏銀行北京分行被罰款最多，達到461萬元，包括個人經營貸款管理不善、挪用資金; 個人農業擔保貸款存貸聯動; 流動資金貸款貸後管理不到位，資金挪用; 房地產開發貸款管理嚴重違反審慎經營規則; 使用不正當手段發放貸款; 保險銷售可以追溯管理，管理不規範; 保險**沒有單獨的佣金賬戶。
浦東銀行北京分行因現金清算外包，存在風險管控存在重大缺陷; 在監督和檢查現金結算的外判活動時疏忽; 嚴重不謹慎的現金管理活動，罰款150萬美元。
誠然，罰款存在滯後，這並不代表目前的情況。 從長線看，近年來，兩條線踩“紅線”不乏麻煩，處罰原因出現了二次“翻車”現象。
例如，2020年6月，華夏銀行北京分行因嚴重違反審慎經營規則被罰款50萬元。 由於貸款管理不慎，華夏銀行杭州分行被罰款60萬元。 2021年12月，華夏銀行被中國銀保監會通知，將人身意外傷害保險與個人貸款客戶掛鉤。 2023年12月，因貸後管理不力、挪用信貸資金，華夏銀行昌吉回族自治州支行又被罰款30萬元。
再看上海浦發銀行，2018年2月，上海浦發銀行樂山分行因虛增存款被罰款40萬元; 同年5月，上海浦東發展銀行鄭州分行以同樣理由被罰款50萬元。 2023年4月，上海浦東發展銀行宿遷分行因虛增存款被罰款120萬元。
據不完全統計，僅2023年，華夏銀行、上海浦發銀行及其分行就將收到多起罰單，罰沒收款總額將達1000多萬元。
都說知道錯誤可以改善很多，但問題是**？ 都說說，告別舊迎新，龍年“一號罰”中，應該反思什麼，如何加強風控圍欄？
罰款，對頑固疾病的投訴
收緊質量控制圍欄
laocai
要求不高。 華夏銀行於2003年9月在A股市場掛牌上市，是中國第五家上市銀行。 截至2023年底，總資產為42,54766億元，比上年末增長9%09%。在 2023 年 7 月發布的英國銀行家全球 1,000 家銀行排名中，該銀行位列全球第 46 位。
可以說，華夏銀行作為國內股份制銀行的代表，基礎深厚，綜合實力良好。 然而，這樣一家領先的銀行公司，卻不乏違規罰款的煩惱。 據《企業預警通報》顯示，自2016年6月以來，該行已披露金融監管處罰11項，行政處罰9項，行政監管措施3項，累計罰款和沒收金額為1項。26億美元。
2022年3月，華夏銀行因監管標準化資料（東部）系統資料質量和資料上報違法違規被罰款460萬元。 2021年5月，華夏銀行因部分理財產品資訊披露不合規、利用理財資金對接銀行信貸資產等27項違法違規行為被罰款9830萬元。
此外，對境外投資的企業也有很多罰款。 2017年10月至2024年1月，包括北京大興華夏村鎮銀行負債***華夏金融租賃***在內的企業共收到11筆罰單，共沒收罰單570筆27萬元。
同時，該行涉案司法案件總數達326件。 其中，金融借款合同糾紛、貸款合同糾紛最多137件。
根據《中國銀保監會消費者權益保護局關於2022年第四季度銀行業消費者投訴的通知》，華夏銀行有信用卡業務相關投訴1348件，佔77件6%。
2023年上半年，國家金融監督管理總局深圳監管局發布《關於2023年上半年深圳市銀行業消費者投訴情況的通知》，顯示華夏銀行深圳分行投訴70件，佔所轄股份制商業銀行投訴總數的12%09%，排名第二。
罰款和投訴是對公司內部控制、遵紀守法意識和高階管理層治理能力的折磨。
2024年2月23日，華夏銀行發布公告稱，董事會同意任命韓建紅、唐一鳴為副總裁。 這是該行自年初以來第三次發布高層變動公告：2月20日，監事會主席王明蘭退休辭職; 1月12日，關文傑辭去執行董事兼總裁職務。
值得注意的是，關文傑的總裁資格是在2023年4月批准的，即總裁任期不到一年。 在此之前，該職位從 2022 年 2 月起空缺了近 9 個月。
在行業分析師郭興看來，近年來，銀行業整體面臨利差收窄的挑戰，一線經營壓力加大。 為了提高盈利能力，他們加快了零售轉型和業務創新公升級。 這些變化可以幫助企業開拓新的增長空間，提公升業績，但也要警惕走得太大，行為走樣，帶來衍生品違規的風險。 如何兼顧質量和效益，在豐富業務的同時強化質量控制圍欄，是從業者治理的新課題。
增加利潤並不能增加收入
各方面業務壓力
laocai
這並不誇張。 縱觀業績，華夏銀行的經營壓力是肉眼可見的。
2024年2月22日，2023年業績快報公布：營收9327億元，下降064%；歸屬於母公司的淨利潤為26363億元，同比增長530%。
保持盈利增長並不容易，但利潤不增加收入也難得，可持續性和發展穩定性也存在問號。
從廣義上看，2019年，華夏銀行營收同比增長17%32%，是近年來最高的增速。 從2020年到2022年，該比率繼續下降，同比上公升。 59%、-2.15%，在 2023 年有所改善，但仍為負值。
從2021年到2023年，淨利潤增速也面臨壓力。 3%。
2023年前三季度，營收為7119億元，同比下降254%，歸屬於母公司的淨利潤為17955億元，同比增長515%。除了利潤增加但收入不增加外，利潤量在9家A股股行中排名倒數第二。
業務方面，2023年前三季度淨利息收入為51231億元，同比下降9%16%。其中，利息收入增加011、利息支出增加913%。
截至2023年第三季度末，淨息差僅為191%， 下降 018個百分點; 淨息差 187%， 下降 025個百分點。 隨著 5 年期 LPR 再次下降，值得研究 2024 年的趨勢。
除了增長的擔憂，您還需要注意業務風險。 截至2023年9月底，不良貸款率為172%，在9家A股銀行中最高，高於同期中國商業銀行的平均水平（不良貸款率為1.）。61%）。
好訊息是，到2023年底，不良貸款率已降至167%，但與 1 相比在59%的平均水平之間仍有差距。
截至2023年6月底，製造業、批發業和零售業不良貸款率處於高位，房地產、電力、熱力、燃氣和水生產以及**工業、租賃和商業服務業不良貸款率有所上公升。
另一方面，補充資本的壓力更大。 截至2023年9月底，華夏銀行核心一級資本充足率為887%，較2022年底下降0.37個百分點，一級資本充足率為1018%， 下降 118個百分點，資本充足率1196%， 下降 131個百分點。
同期，中國商業銀行（不含外資銀行分行）的資本充足率為1477%，增加011個百分點。 一級資本充足率為119%，較上季度末增長0%12個百分點。 核心一級資本充足率為1036%，較上季度末增長0%08個百分點。
2024年1月1日，華夏銀行宣布，2019年1月8日發行2565億股將於2024年1月8日上市流通。 據悉，上述限售股佔1667%。
整體來看，從行長辭職、百萬美元罰款到大幅解禁，再到營收下滑的壓力，華夏銀行從2024年初開始，就一直在大事上前行。 如何有效化解內外部隱患，拭目以待。
“公主之王”煩惱
laocai
上海浦東發展銀行也面臨壓力。
作為“上海銀行第一股”，位於長三角的上海浦東發展銀行可以說是時機和地點最好的。 過去，它憑藉強大的公司業務被譽為“公司業務之王”，其業績曾與招商銀行和興業銀行相媲美。 但隨著零售業務的戰略調整和拓展，業績增速逐漸放緩，轉型陣痛不乏。
根據Alpha Factory的資料，從2015年到2017年，浦發銀行的信用卡應收賬款增長了近3倍，消費貸款增長了近3倍，從2016年到2018年。
然而，同期的營收並不能掩蓋增長乏力。 從2015年到2018年，是146550億， 160779億，1686年19億，170865億，對應增長率。 33%，繼續放緩。 同期淨利潤增速也分別為個位數。 05%。
2020-2022年，企業消費類貸款不良貸款率如下。 72%。信用減值損失為79547億元，78331億元，75952億元，雖然有下降趨勢，但整體仍處於歷史高位。
行業分析師孫業文認為，浦發銀行從企業業務向零售業務轉型符合市場變化，是正確的選擇。 但是，由於業務性質的原因，要複製招商銀行的成功，是對企業精細化、專業化、質量控制和風險控制能力的極大考驗。
根據原中國銀保監會的資料，2022年消費者對浦發銀行的投訴總數將達到18,805件，同比增長13件投訴量為88%，連續兩年在股份制銀行中名列前茅。 其中，以發展為重點的信用卡業務受災最為嚴重，佔8248%。
根據《銀行業消費者投訴通知》，僅2023年一季度，浦發銀行就接到投訴3616件，在全國股份制商業銀行中排名第二。 根據2023年第三季度的資料，浦發銀行在消費者投訴方面仍位居前三的股份制銀行之列。
截至2024年2月29日18：00，上海浦發開發銀行累計投訴37530件，近30天內投訴218件。 其中，被視為新增長點的信用卡業務是重點，包括任意收息、高壓收款、不合理扣款等問題。
從實際罰款情況來看，2018年上海浦發銀行成都分行775億元造假案爆出，引發行業震動。 儘管該行表示將痛中吸取教訓，加強內部控制和風險控制建設。 從後續罰款情況來看，要補合規短板並不容易，內部控制建設還有很長的路要走。
根據Flush iFinD的資料，2022年監管機構向銀行業開出了近3000張罰單，沒收金額超過19億元人民幣。 其中，上海浦東發展銀行以64處罰款和6000多萬元罰款位居股份制銀行首位。
據Bedo Finance不完全統計，2023年以來，浦發銀行及其分行被監管部門“點名”15次，3次罰款超過百萬。 近三年來，多位企業高管被查處，其中私人銀行部是涉嫌嚴重失職的“重災區”。
2024年初，上海浦發銀行烏魯木齊分行因理財資金非法流入限制區域、非法轉移費用、客戶承擔抵押財產保險費用被罰款125萬元。 僅僅乙個月後，上海浦發銀行北京分行就因“三罪”被罰款150萬元，另有10名相關責任人被處分。
可以看出，與華夏銀行類似，浦發銀行的質控圍欄亟待加強。
利潤持續下滑
新指揮官重振他的雄心壯志
laocai
看表現，也可能有無奈和急迫。
2023年上半年，浦發銀行營收為9123億元，同比減少752%；歸屬於母公司股東的淨利潤為23138億元，同比減少2332%。42家A股上市銀行中，淨利潤跌幅最大。
2023年前三季度，營收為132815億元，同比下降756%；歸屬於母公司的淨利潤為27986億元，同比減少3083%。其中，第三季度營收為41586億元，同比下降766%；淨利潤 4848億元，同比減少5210%。與中期報告相比，降幅有所擴大。
拉伸維度，2020 年至 2022 年的收入為 196384億元，1909年82 億和 188622億元，僅2020年就增加了299%；淨利潤 58325億元，5303億和51171億元，增速-099%、-9.12% 和 -346%。
據Alpha Factory報道，2022年的同行資料顯示，在9家A股上市的全國性股份制銀行中，浦發銀行的加權平均股本回報率（ROE）和平均總資產回報率（ROA）分別排名倒數第二。 ROE和ROA已連續六年下降，前者從2016年的16下降35% 至 7. 2022年98%，後者從 098% 降至 062%。
對於業績下滑，在2023年第三季度業績發布會上，上海浦發銀行董事會秘書謝偉表示，原因有兩個。 一是由於貸款市場利率偏低，現有資產重新定價，淨利息收入同比下降; 同時，由於資本市場的波動，理財、理財、信用卡等中間業務的收入貢獻有所下降。 截至2023年9月底，淨利息收入為90545億，下降1087%；匯兌損益 - 3824億，減少15463%。
另一方面，近年來公司主動調整資產結構，持續推進不良壓降，加大風險準備，在一定程度上影響了經營效率。 截至2023年9月底，賬面資產減值虧損4900萬，同比增長1395%，信用減值損失 61119億，同比增長569%。
這並不誇張。 同花順iFindo資料顯示，上海浦東發展銀行2018年淨息差為194%，在9家A股銀行中排名第四。 截至2023年第三季度末，淨息差僅為143%，比2022年同期下降0.27個百分點，排名也下滑到谷底。
在風險補償能力方面，也與華夏銀行相似，有待提公升。 核心一級資本充足率為910%；一級資本充足率為1080%；資本充足率為1294%。雖然高於監管紅線，但低於同期商業銀行平均水平（資本充足率為14）。77% 和 119%和10個核心一級資本充足率36%）。
或受業績低迷影響，2023年中期報告發布後不久，前董事長鄭洋和總裁潘衛東雙雙辭職。 張偉忠接任董事長一職。
據公開資料顯示，張偉忠出生於1967年，在建行工作28年，在公司業務領域有相當豐富的經驗，在普惠金融領域取得了巨大成就，並多次公開表達了對普惠金融發展的看法。 或者基於此，對社民黨的復興不乏期待。
只不過，從以上的煩惱來看，這個上任不到半年的新帥子肩上的擔子還是不輕。
沒有憤怒，沒有冒犯
2024年會有蝴蝶變化嗎？
laocai
金融活動，經濟活動; 經濟繁榮，金融繁榮。
當加快建設金融強國的號角吹響時，作為萬事萬物之母的銀行必須走在前列，主力軍，一線企業尤其要負責。
硬幣總是有兩面的，除了上述槽型和痛點之外，華夏銀行和上海浦發銀行也有很多實實在在的舉措來探索零售業務的發展以及與實體經濟的共榮共生。
例如，華夏銀行依託自主研發的“普惠金融智慧型風控管理平台”，為北京新發地市場量身打造專屬數字產品“菜籃子保供貸”。 截至2023年8月，累計貸款金額已超過3億元，服務近150家客戶。 還啟動了“專專特新”，2023年上半年，“專專專新”小微客戶快速增長。
放眼上海浦發銀行，針對科技型企業推出了一系列“普科”產品，提供“5+7+X”組合服務，產品具有全週期、多融合、數智化、定製化四大特點，既能滿足各類科技企業全生命週期的金融需求，又能支撐創新的全過程。
此外，我們將充分發揮長三角本土優勢，創新推出“長期三貸”、“長期三債”、“長期三購”等一系列專項金融服務。 截至2023年6月底，浦發銀行累計服務長三角企業客戶42家80,000戶家庭，擁有超過5700萬零售客戶; 長三角地區的資產規模為255萬億元，貸款餘額162萬億元，存款餘額218萬億元，存貸款餘額位居股份同業首位。
針對內部控制問題，以2023年上半年為例，華夏銀行持續優化授信管理機制，加強授信監管，提公升封控化解高風險業務效率。 同時，加快風控數位化、智慧型化轉型，迭代公升級企業大資料風險識別預警系統，提公升預警能力。
放眼上海浦東發展銀行，我們將繼續推進不良壓力降低，嚴控風險成本，把控交割質量。 截至2023年9月底，後三類不良貸款餘額為746筆8億元，同比減少011億美元; 不良貸款率 152%，與上年末持平; 撥備覆蓋率為17704% 上漲 1800個百分點; 貸款撥備率 268% 上公升 026個百分點。
可以看出，華夏銀行和上海浦東發展銀行也在大動作，合規意識、專業性、創新性強。 僅從這個角度來看，外界就應該給雙方更多的時間和耐心。
《論語》中有雲：無怒無過。 罰款有滯後性，表現只代表過去。 希望龍年“一號罰款”能給華夏銀行和上海浦發銀行帶來更多的鞭策和激勵，化壓為動力，在2024年展現出更多的蛻變和重生。
羞愧與勇氣，不辜負強國時代。