消除貧困是人類社會發展的共同任務，也是我國社會經濟發展面臨的重大課題。改革開放以來，中國出台了《八十七扶貧規劃》和《中國農村扶貧開發綱要》等一系列有計畫、有針對性的扶貧開發政策。這些政策的實施使農村貧困程度大大提高，貧困人口數量大幅減少。
以現行農村貧困標準衡量農村貧困人口從2024年底的7人增長到7人人口從7億減少到2024年底的1660萬，貧困發生率從97下降5% 比 17%。《中共關於打贏脫貧攻堅戰的決定》提出：“到2024年，確保我國現行標準下的農村貧困人口脫貧，所有貧困縣脫貧，解決區域整體貧困問題。
按照這一目標的要求，我國還有1000多萬貧困人口需要脫貧，時間十分緊迫，任務相當艱鉅。 自多維貧困概念提出以來，學者們開始研究如何測度多維貧困，並提出了多種構建多維貧困指數的方法。 2024年，聯合國開發計畫署（開發署）推出了人類貧困指數，該指數由三個指標組成：壽命、識字率和生活水平，均使用巨集觀資料進行衡量。
因此，它不能用於在微觀層面上衡量個人或家庭的貧困程度。 通過社會福利法將Watts一維貧困指數推廣到Watts多維貧困指數，滿足公理化的單調性和可分解性，但對分布過於敏感。 在人類貧困指數和FGT方法的基礎上，提出了一種多維貧困指數的構建方法，在一些文獻中也稱為A-F方法。
a-f方法是目前學術界最常用的方法，因為它簡潔，易於操作，並且比其他指標在巨集觀和微觀層面都能更真實地反映貧困水平。 在識別多維貧困方面，研究中最常用的方法為雙邊界法，通過設定兩個閾值來識別多維貧困：第一種是維度剝奪閾值，用於判斷個體在某一維度上是否貧困;二是多維貧困線。
它用於確定乙個人是否屬於多維貧困。 發展農村地區普惠金融可以提高農村金融產品和服務的可及性，緩解農村地區傳統金融的金融排斥它使貧困的農村家庭能夠通過農村金融機構提供的儲蓄、信貸、保險和諮詢等服務來發展自己。 增加農村金融產品和服務的可及性。
它不僅可以提高農村家庭的收入水平，還可以增加他們接受教育和培訓的機會，改善他們的生活條件，增強他們的身體素質，提高他們抵禦風險的能力。 這些綜合效應可以激發農戶脫貧加速發展的內生動力，進而直接緩解農戶多維貧困狀況。 儲蓄服務。 儲蓄是農戶的第一道防線，可以幫助農戶積累資金，暢通消費，提高抗風險能力。
促進農戶增收，從而緩解農戶多維貧困水平。 一方面，儲蓄服務不僅為農民提供了一種安全的資金積累方式它還為其提供了穩定的利息收入來源。 積累的資金可用於未來較大的預期消費或投資，如教育、醫療、創業等，有利於農村家庭財富的合理規劃和使用。
另一方面，儲蓄服務可以幫助農村家庭在面臨不可預見的衝擊後順利消費，保證基本生活開支，不會導致生活質量大幅下降。 信貸服務。 農村金融提供的信貸服務可以為農戶提供生活、生產、教育、醫療等所需的資金，直接改善農戶多維貧困狀況。
對於資金不足的農民，信貸資金可以為其提供農業生產所需的資金，以取得收入和支付正常的生活費用信貸資金還可以用於擴大生產和技術改造，提高生產效率，獲得更高的長期收入，這不僅可以幫助他們脫貧，還可以提振他們的信心，加快扶貧致富的步伐。
對於就業不足的農村農戶，信貸資金可用於為其提供外出務工成本，幫助他們獲得就業機會，可用於教育培訓以提高其市場競爭力，也可用於創業的啟動資金，通過這些資金，還可以緩解就業貧困，增加收入**。 對於有消費赤字的農民，信貸資金可以平滑消費。
通過減少儲蓄、出售房產、輟學等方式防止農村貧困戶平滑消費，可以有效遏制貧困家庭陷入更深的貧困。 對於存在風險脆弱性的農民，信貸資金幫助他們抵禦風險，降低脆弱性。 保險服務。 保險服務可以幫助農村家庭管理風險，減少貧困脆弱性。
保險是農民收入的“穩定器”，保險服務通過補償農民因突發風險造成的財產損失和人身傷害，減輕農民的損失程度。 農業保險可以轉移農業生產中面臨的風險，可以大大補償自然災害等因素造成的損失。 重疾保險可以賠付重病農民，減輕他們因病患病的貧困。
民生保險，如農村住房保險、小額保險等。 前者保證農村家庭的住房免受自然災害的破壞。 後者由於保費低、保險理賠簡單，更符合低收入農民的需求，能為他們提供有效的保障。 這些保險服務可以提高農村家庭，特別是低收入農民對風險的抵禦能力，減少脆弱性。
金融資訊諮詢服務。 農村金融機構可以通過金融資訊諮詢服務向農戶宣傳金融知識，提高農戶的金融素質，通過有效利用符合自身需求的金融產品，如使用保險或風險轉移等，最大限度地提高貧困的可能性。 同時，金融資訊諮詢服務還可以解決農戶在生產經營、就業創業、教育、醫療等方面遇到的問題。
提高農戶的綜合發展能力，也可以通過金融科技提高農戶現有和新增資產配置效率，增加收入反過來，它直接改善了多維貧困狀況。 發展農村普惠金融，可以通過提高生產率、投資和消費水平，優化金融資源配置效率，促進農村經濟增長。 首先，農村經濟增長可以促進農村社會整體物質水平的提高。
這將通過“涓滴效應”使貧困農民受益，提高他們的收入水平並改善其他福利水平。 例如，農村經濟增長將帶動農村小微企業和農業產業的發展，促進農村經濟發展方式的轉變，促進現代農業服務體系的建設，這將在一定程度上影響農村居民的收入水平。 二是農村經濟的增長帶動了財政收入的增加，財政支出也會相應增加。
推動農村公共設施、公共物品和公共事務的建設和投資，農村公共設施、公共物品和公共事務建設的正外部效應將惠及更多貧困人口;同時，增加對農村貧困人口的轉移支付（如救濟資金、補貼、失業補貼、社會保障福利津貼等），也將促進貧困群體收入水平和福利水平的提高。
最後，農村經濟的增長通過市場分配和非市場分配兩種分配方式影響農戶的收入分配。 市場分配格局主要是通過改變信貸市場和勞動力市場的結構來實現的。 在信貸市場方面，農村經濟增長促進了農村資本和財富的積累，使信貸市場資金充裕。
這將改善農村收入分配，使農村窮人和低收入群體能夠獲得信貸和其他金融服務，否則他們將在經濟上被排除在外，從而獲得更多的經濟機會和收入**在勞動力市場方面，經濟增長將增加對不同技能水平勞動力的需求，並影響他們的收入水平。 非市場分配方式是通過財政支出的再分配效應來實現的。
農村經濟增長將促進財政收入的增加，而財政收入又會增加支出。 一方面，財政支出的增加可以促進農村公共物品供給的增加，從而改善農村地區的福利分配另一方面，也可以增加對農村貧困群體的轉移支付，從而改善貧困群體的經濟利益分配。 農村普惠金融可以促進農戶多維貧困的緩解，金融扶貧是扶貧的可行途徑。
然而，由於不同地區的發展水平不同，貧困的多維性，農村普惠金融的扶貧效果在不同地區之間存在差異在中東部地區，農村普惠金融能夠顯著降低農戶的多維貧困，而西部地區的減貧效果不顯著。
基於我國農村普惠金融發展的區域異質性和農村普惠金融的扶貧效果，在制定農村普惠金融發展和金融扶貧政策時，需要充分考慮區域差異。 為進一步推動農村普惠金融發展，引導農村普惠金融助力扶貧，提高普惠金融在農村扶貧中的成效，提出以下政策建議。
建立健全農村金融體系，持續大力發展農村普惠金融，實施區域差異化農村普惠金融發展戰略。 進一步建立包括政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融在內的多元化、多層次的農村金融體系明確農村金融機構的職能、地位和關係，建立有效的協調機制，充分發揮小、微、大、中型金融機構各自的功能和特長。
大力推動農村普惠金融發展，充分考慮不同地區貧困程度差異，實施區域差異化的農村普惠金融發展戰略。 對於農村普惠金融發展滯後的西部地區，要加快金融基礎設施建設，加強政策性金融供給，加大對中西部地區貧困地區的金融資源配置力度，切實提公升西部地區農村普惠金融發展水平。
實現中國農村普惠金融區域協調發展。 提高農村普惠金融扶貧的精準度和有效性，制定差異化的農村普惠金融扶貧政策。 為提高農村普惠金融扶貧的精準性和有效性，首先要完善精準的貧困識別機制，將貧困識別從目前的收入和消費標準向收入、消費、教育、醫療、就業、生活水平等維度的標準轉變。
然後，分析導致農戶多維貧困的主要因素，以期根據貧困農戶的需求，提供有針對性的金融產品和服務。 同時，考慮到農村普惠金融對農戶多維貧困的改善存在區域異質性，需要根據區域特點制定和實施差異化的農村普惠金融扶貧政策。
具體而言，在西部地區，農村金融普惠水平較低一是加大政策支援力度，引導農村金融機構擴大農村普惠金融產品和服務規模和有效供給二是將農村普惠金融與區域特色產業有機結合，以金融資源撬動區域特色產業發展，從經濟發展、社會包容、自身能力三個層面解決貧困問題
三是加大金融知識普及力度，讓貧困農戶充分了解金融扶貧政策和金融產品知識，使貧困農戶有效利用金融資源脫貧。 對中東部地區，進一步豐富農村金融市場體系，引導金融資源向農村流動，提公升農村普惠金融產品和服務質量，創新開發更有針對性的農村普惠金融產品和服務。
更好地滿足貧困人口的差異化金融需求。 大力發展農村數字普惠金融，引入金融科技助力農村普惠金融扶貧打通農村地區普惠金融服務“最後一公里”。 由於農村地區地理、自然、人文等環境的特殊性，農村普惠金融服務具有成本高、風險高的特點。
在滿足農村金融機構商業可持續性的基礎上，這在一定程度上制約了農村普惠金融的扶貧效果。 數字普惠金融依託網際網絡、雲計算等技術，突破傳統金融服務的時間和地域限制，提高金融服務的可及性和覆蓋面，降低服務成本。
對於貧困地區，尤其是西部地區，數字普惠金融可以借助現代資訊科技，克服居民分散、經濟密度低、金融服務受眾分布不均、實體網點服務半徑短等成本高的問題，增強農村普惠金融扶貧的可持續性，使貧困農戶能夠獲得高效的金融服務。 從而促進農村地區的脫貧攻堅。