【案情簡述】。
2013年11月7日，被告張三向原告XX銀行信用卡中心申請信用卡，原告經審核後向被告簽發了帶有卡號的信用卡。 被告開通信用卡使用後，未能按時償還到期貸款。 截至2022年3月2日，被告仍欠原告共計236539本金、利息、違約金及費用86元，其中，本金為16640423元，利息3417437元，違約金及費用3596126元。
法院判決
根據《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條第一款、第一百零條、《中華人民共和國民法典》第六條、最高人民法院關於審理銀行卡民事糾紛若干問題的規定第二條第二款第二項規定， 《最高人民法院關於適用中華人民共和國民法典關於時間效力的若干規定》第一條第二項和《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十七條，判決如下：
張三應當在本判決生效之日起10日內償還XX銀行信用卡截至2022年3月2日的信用卡欠款本金16640423元，以及自逾期之日起至實際還款之日的利息、違約金及相關費用（按《xx銀行信用卡收款合同》約定計算，每年還款利息、違約金及相關費用上限為所欠本金的24元）。
[律師評論]。
銀行信用卡作為金融領域的重要服務，在促進消費、便利支付、建立信用等方面發揮著重要作用。 然而，隨著社會不良消費觀念的影響和網際網絡金融的普及，越來越多的年輕人傾向於使用信用卡提前消費。 持卡人在辦理和使用信用卡的過程中，向銀行申請一張信用卡，即表示持卡人已與銀行建立了信用卡合同關係; 如持卡人在透支後未按照信用卡協議及公司章程的規定按時足額償還貸款，將構成違約，將陷入法律糾紛，承擔違約責任。
根據合同總和法律規定，在司法實踐中，透支信用卡逾期後需要承擔的民事責任主要有以下幾點：
1、逾期利息及滯納金：如果信用卡透支沒有及時歸還，會有一定數額的逾期利息甚至滯納金，所以刷卡時一定要考慮還款能力。
2、銀行維權的合理成本：如果銀行在貸款到期時未能償還貸款，銀行將向法院提起訴訟，以保護自己的權益，這將產生訴訟費用和律師費等經濟費用。
3. 不良信用記錄：未能按約按時償還貸款將影響個人信用記錄，不良信用記錄將對未來的貸款產生影響。
本案中，原告與被告之間就信用卡的使用形成了合同關係，雙方應充分履行義務，被告應在開卡使用後按約按約全額償還相應金額，否則應承擔相應的違約責任。 XX銀行以被告未按時償還到期債務為由，起訴被告要求償還欠款，本院予以維持。 根據使用合同約定的利息費用，在不還款的情況下，年化利率可能超過24，因此法院會降低利率，並確定減免標準為每年還款利息的上限，違約金及相關費用為所欠本金的24。
[法律規定]。
最高人民法院關於審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定第2條規定：“發卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，未履行提示或解釋利息、複利、手續費、違約金等標準條款的義務，導致持卡人未注意或理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同內容，對其不具有約束力的， 人民法院應予維持。 發卡銀行要求持卡人支付透支利息、複利、違約金等，或者按照信用卡合同約定支付分期費、利息、違約金等，持卡人以發卡行索賠總額過高為由要求適當減免的，人民法院應當綜合考慮國家金融監管有關規定等因素， 對未償還的金額和期限、當事人的過錯程度、發卡行的實際損失情況，按照公平、誠實信用的原則加重，作出裁定。”
[結論]。
銀行不是慈善機構，持卡人必須以營利為目的。提醒持卡人應根據自身經濟能力養成理性消費習慣，切勿隨意透支、揮霍。 如有信用卡逾期，持卡人一定要十分注意盡快還清欠款，盡快上岸。
[案例**]。
中國判決書（2022）京0102民初第13xx號北京市西城區人民法院。