家庭資產配置不僅是一門技術，更是一門藝術。 大眾對資產配置的理解是把目前常見的四類資產放在一起流動資產、固定收益資產、股票資產、另類資產，合理搭配和組合的過程。 既然是多種資產，當然不能只買一種，比如把所有的錢都放在幣種上，安全性和流動性都有保證，盈利能力大大降低因此，家庭資產的分配是權力下放的藝術。
按照我們中國人的傳統儲蓄習慣，很多家庭會配置固定收益資產，固定收益資產也是家庭理財的基石資產，對穩定家庭財務起著非常重要的作用。 最近我們也看到很多新聞，去銀行的時候需要搶大額的存單，因為大額的存單是難得的固定收益產品，短期內可以提供相對穩定的收益但是，從家庭資產配置的角度來看，固定收益產品不能只有大額的存款證。
原因1：
大額存款證收益的發行
大保單和存款利率是緊密相連的，按照目前存款利率的走勢，概率是下行的，根據國家金融調控的背景，降息的好處更多，我們從中國經濟的實際發展入手，雖然美元利率上調，但因為以下原因， 國內降息的可能性更大。
在消費疲軟、亟待刺激經濟的背景下，降低利率，讓人們把錢從銀行取出來消費是必然的選擇。
從中小企業發展的角度來看，降低利率可以有效降低中小企業的融資成本，更有利於促進經濟發展。
從地方債務來看，降低利率有利於減輕地方政府的償債壓力。
目前，中國的通脹是可控的，不可能像國外那樣大幅加息因此，從長遠來看，大面額存單的收益難以長期維持，隨著存款利率的降低，將進一步向下調整。
原因2：
大額存單到期日發行
大面額存款證最流行的期限是三年，對於許多客戶來說，問題是三年後如何管理資金。 尤其是隨著市場利率的下行趨勢，這樣的風險越來越大，我們可以想象，如果現在的利率是3%，3年後會變成2%，再過3年就會變成1%5%，在這種情況下，9年的平均年化利率超過2個百分點。
不管時間問題不談，單看票據和現在的利率就相當於以刀鑿舟，就像國債的逆回購一樣，收益率在某個時間點可能會達到10%，有什麼意義呢？ 這個利率可能只有1天，或者只有3天，然後就會回到一點點的收入水平，所以無論紙面利率再高，因為如果不能持續穩定，就沒有辦法保證長期回報。
在***瑞施視角”。
按照絕大多數中國人的習慣，不可能一下子把我們積累起來的財富全部消耗掉，甚至不可能在三年內花光。 我們留出財富來實現我們未來的長期財務目標。 其中一些財務目標是確定的支出，例如退休、子女教育、遺產等; 還有一部分不確定的費用，如事故、疾病等。
因此，在財富長期存在的背景下，對於固定收益型財富來說，將週期延長較長時間，從較長的時間維度來看收入水平更為有價值。
原因三：
大面額存單的功能問題
從產品結構來看，大額存單作為一種短期固定收益資產，更適合滿足短期財務目標，因為功能期限匹配，相對安全、流動性高的特點可以保證目標的順利實現。
但是，面對週期較長的問題，比如人生目標超過10年，單純使用大額存款證是非常困難的，因為大額存款證的期限決定了很難解決週期較長的問題，比如養老金問題， 從養老金的編制到使用結束，可能需要30-50年的時間，很難在這麼長的時間裡保持大額存款證收入的確定性，以及穩定性和排他性。
在***瑞施視角”。
或者是與法律相關的疑難問題，比如某企業主購買大額存款證進行資產保全，希望能有效地將個人資產與家庭資產分開。 但是，一旦發生訴訟風險，大額存單作為一種儲蓄產品，將非常容易被凍結，就像房地產、汽車、**等產品一樣，最終將由法院強制執行。
談到家族理財固定收益資產不能只擁有大額存單的三個原因，我們不是被棍子打死，說我們不能再配大額存單了。 其實大額存款也有自己的使用場景，存在合理，但要注意的是，在配置資產時，不能把家族裡所有的基石資產都放在大額存單上。
除了銀行的大額存單外，保險公司的年金和增壽等偏向理財屬性的產品，其實都是固定收益產品。只是從時間上看，保險期較長，而且因為長期因素，避免了利率短期波動的風險; 此外，由於期限較長，也使得可以充分利用時間的複利效應，從較長的期限來看，轉化為單利的收入遠遠大於大額存單; 此外，保險產品負責個人長期保障，這是社會穩定的重要時期，從監管的角度來看，也越來越嚴格，包括綜合償付能力和保險保障**等，整體安全也非常可控; 最後，保險產品本身也具有相應的功能，特別是投保人、被保險人、受益人等的合理組合，可以實現排他性、繼承性、保全性等多種功能。
綜上所述，資產配置本身要多元化，與時俱進，跳出過去的單一視角，從更長遠、更全面的角度審視理財產品，這樣才能更好地進行家族資產配置大額存款證可作為短期備用，搭配年金增額、長壽等長期固定收益，共同保證家族理財中短期、中期、長期理財目標的順利實現。