新年以來，省會改革加快，湖北、貴州官員紛紛宣布，將推動建立農村商聯行。 今年1月，四川、廣西農商聯資銀行開通營業。
2022年以來，一號文連續三年提到推進農村信用社改革。 全國深化農村信用社改革的“一階”也將在2022年落地浙江，從而拉開省級信用社改革的帷幕。 遼寧、河南、山西、四川、廣西等地已完成實施。 其中，四川省、廣西壯族自治區、山西省、河南省、浙江省均採用建立農村商業聯合銀行的模式; 海南省、遼寧省先後採用“設立統一法人省級農村商業銀行”的模式，設立省級農村商業銀行。
光大銀行金融市場部巨集觀研究員周茂華認為，由於地區差異、地方經濟、市場環境、企業管理等方面，一些中小銀行也面臨著不同的困難和挑戰。 近年來，國內銀行併購案例屢見不鮮，這是我國積極推動部分地區中小銀行改革降低風險、加快銀行業高質量發展的具體體現。
許多地方正在積極籌備省級協會改革
省級協會改革得到進一步推進，新的一年，許多地方的省級協會改革都傳出了新訊息。
近日，湖北省首次提出成立湖北省農村商業聯合銀行。 據《湖北**》訊息，2024年湖北省國資與國有企業工作會議指出，湖北省將深入實施新一輪深化公升級國企改革和高質量發展五年行動，完成湖北省農商聯行成立，推動省級金融服務企業大力發展科技創新金融， 生態金融、普惠金融、連鎖金融、消費金融，提公升服務中小微企業和“三鄉”地區的能力。
湖北前，貴州省人民政府辦公廳印發的《2024年**工作報告暨重點工作職責分工方案》中提到，將推動貴州農商聯行成立，支援地方法人金融機構做強做優。 專案由貴州省委金融辦公室牽頭，負責單位為貴州省財政廳、貴州省國資委、貴州省稅務局、中國人民銀行貴州省分行、國家金融監督管理總局貴州局、 貴州省金融控股集團、貴州省農村信用社等單位和市州
據海南農村信貸銀行官網訊息，海南農村信貸近日召開2024年工作會議，提出“2024年是海南農村商業銀行成功成立的元年”，在2024年需要做好的九項任務中，“全面推動海南農村商業銀行順利開業”排名第一。 日前，海南農村信用社還發布公告稱，海南農村商業銀行成立籌備工作組已完成海南農村商業銀行設立階段的全部工作，並於2023年12月29日獲得國家金融監督管理總局批復。 根據相關法律法規和監管規定，海南農商銀行成立大會暨股東大會第一次會議暫定於2024年3月3日召開。
2024年1月初，國家金融監督管理總局官網公布了四川農商聯行、廣西農商聯行、海南農商銀行的立項資訊。 目前，首批兩家省級農村商業銀行已正式開辦。
據公開資料，今年1月6日，四川省農商聯行召開成立大會，四川省成為西部第一省、全國第四個成立農商聯行的省份; 2月6日，廣西農商聯合銀行開業典禮在南寧舉行。 資料顯示，該行是全國第五家獲批設立的省級農商聯營銀行，同時成為廣西首家規模“雙萬億”的金融機構。
據公開資料顯示，2021年10月，《浙江省深化農村信用社改革試點實施方案》獲***批復。 2022年4月，全國深化農村信用社改革“一令令”正式實施，浙江農村信用社聯盟改制為浙江省農商聯合銀行。 此後，許多地方都拉開了省會改革的序幕。
據三方統計，至少有12個省份在金融發展“十四五”規劃中提到了農村信用社改革。 2023年，全國多地都會在2023年《**工作報告》重點工作中提及深入推進農村信用社改革和防範化解金融風險。
目前，省協會的改革方向主要集中在以下四類：設立統一法人的省級農村商業銀行、改制為金融控股公司、設立省級農村商業聯合銀行、改制為金融服務公司。
最廣泛使用的準備形式之一是聯合銀行的成立。 四川省、廣西壯族自治區、山西省、河南省、浙江省都採用了這種模式; 海南省、遼寧省先後採用“設立統一法人省級農村商業銀行”的模式，設立省級農村商業銀行。
安永會計師事務所此前的研究分析指出，聯合銀行是由其轄區內的基層農村信貸機構共同出資成立的省級股份合作銀行，以股權為基礎，兼顧經營、管理、服務職能，公司治理結構健全，改革成本低廉。
省協會改制為聯資銀行後，由“合作金融機構”轉變為具有獨立法人資格的商業性金融機構，是以股權為基礎的省級股份制合作銀行，公司治理結構健全，兼顧經營、管理、服務職能，核心業務為下屬提供各類金融服務銀行，包括資本、財富管理和金融技術方面的支援服務，“安永會計師事務所表示。
一地一策，深化改革降低風險
農村信用社改革是當前金融領域的重點工作之一，第乙份檔案已連續部署數年：2022年第乙份檔案強調，加快推進農村信用社改革，完善省（自治區）農村信用社治理機制; 審慎解決風險;2023年1號檔案指出，加快農村信用社改革，推進村鎮銀行結構調整; 2024年，第乙份檔案提出，推進農村信用社按省、分分類改革。
今年1月30日，國家金融監督管理總局召開2024年工作會議，總結2023年工作，部署2024年重點任務。
會議指出，國家金融監管總局成立以來，“有效防範化解重點領域風險，加快中小金融機構改革步伐，有序推進農村信用社改革”。 國家金融監督管理總局在部署2024年度重點任務和目標時提到，“全力推進中小金融機構改革，降低風險，把握時效性和效率，有計畫、有步驟地開展工作。 ”
國家金融監督管理局農村銀行監管司此前發表的《深入學習貫徹推進農村中小銀行高質量發展金融工作會議精神》專欄文章也指出，要“加快農村信用社管理體制改革”， 支援配合省委推進“一省一策”農村信用社改革，將省聯改制為產權明確、權責明確、管理規範的金融企業，明確職能定位，規範履職，增進兩級法人經濟聯絡。著力構建農村信用合作體系
去年底，中國人民銀行發布了《中國金融穩定報告（2023）》，詳細闡述了農村信用社進一步深化改革的必要性。 報告顯示，目前全國農村信用社風險總體可控，但受歷史、週期性、制度性等因素影響，農村信用社也積累了一些問題和風險：一是省級信用社職能不明確。 現行體制下，省級合作社行業管理責任界限模糊，越位、缺席、不足現象在履行中並存，“責任、權力、利益”問題更加突出，甚至直接干擾了農村信用社的經營自主權; 其次，公司治理相對薄弱。 農村信用社雖然總體上建立了現代公司治理結構，但部分機構股權結構不合理，尚未建立有效的制衡治理機制。 三是偏離“扶農扶小企”主業。 少數農村信用社為實現規模快速增長，發放大額非農貸款，集中資金“建戶”，過度開展資本市場業務，脫離服務“三農”地區的市場定位。
在農村信用社改革實踐探索方面，報告透露，相關部門圍繞“一省一策”，推進管理體制改革，深化市縣銀行改革。
安永會計師事務所的分析指出，考慮到各省經濟社會發展水平不同，農村信用體系發展差異較大，未來省級協會的改革仍需由各省根據實際情況和當地情況進行選擇。
光大銀行金融市場部巨集觀研究員周茂華表示，近年來，國內銀行併購案例較多，是我國積極推進部分地區中小銀行改革、加快銀行業高質量發展的具體體現。 由於利率市場化改革、市場競爭加劇、金融脫媒、區域經濟波動等因素，部分經營風險控制水平不足的中小銀行經營壓力明顯增加。 同時，這也是區內少數中小銀行改革、降低風險的重要途徑之一。
一般來說，中小銀行可以通過兼併重組幫助提高區域市場集中度，減少同質化競爭，增強市場議價能力。 大幅降低運營成本，優化內部業務結構，提高綜合創新能力和運營效率; 同時，防範化解個別機構潛在風險，理順股權結構，完善內部治理，充分發揮銀行品牌效應，增強市場競爭力和人才吸引力，更好地服務區域實體經濟發展，“周茂華說。
王新宇文。